重疾险条款解读(一)

伊索谗言

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嗨，大家好。

我是Mandy。

本文是Mandy第【14】篇原创文章

我从业这段时间以来，有不少人跟我说买了保险也不知道买了什么。尤其是买了重疾险，厚厚的一本合同，不知道从何看起，看了好像没看一样，看不懂，所以他们一般选择不看。



不用怕，今天我就教大家怎么解读重疾险条款，因为条款关系到我们的理赔，赔与不赔？怎么赔？赔多少？全都是根据保险条款来进行判定的。





所以无论营销员说得多么的天花乱坠，或是保险计划书显示得多么美好，最终都必须落地到保险条款，所以保险条款在合同当中是最重要的。

今天我们就以同方全球康健一生多倍保的条款作为解释的模板。一份条款里面有非常多的文字，那这份条款我们要看一些什么内容？今天我就给大家讲一下重点的内容。



01

基本保险金额





即保额，比如客户买了50万保额的重疾，那么基本保险金额就是50万。

未成年人身故保险金限制，这里显示说未成年人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

这里所说的限额是：1.对于被保险人不满十周岁的，不超过人民币20万元；2.对于10-18周岁的，不得超过人民币50万元。所以对未成年人来说，无论买了多少家保险公司的产品，我们都要留意几家公司赔付总额都不得超过上面所说的金额。

有三个情况不算所说的限制当中：1.投资连结险和万能险，因为这属于理财的保险；2.航空意外死亡保险金额；3.重大自然灾害意外保险金额。

保监会为什么规定对未成年人0-9岁身故保险金不超过20万，10到18岁之间不超过50万？其实这是为了保护未成年人，因为未成年人相对弱小。

保监会出台这个对未成年人身故保额的限制，其实是为了保护未成年人，因为担心有一些人利用保险去伤害幼小的未成年人，所以保监会是对未成年人死亡身故保险金额做了一定额度的限制，这也是出于保护未成年人的角度出发。



02

保险期间

同方康健一生多倍保的保障是终身的。对于现在非常热销的百万医疗来说，它都是一年期的。那个百万医疗的合同条款中显示它的保险期间是一年。





03

等待期

这个等待期是90天，也就是说必须是过了90天之后发病，并且确诊了重大疾病才能赔付。有一个例外情况，意外伤害导致的身故或者重疾是不受等待期的限制。

04

身故保险金

如果等待期因为疾病导致身故，都是返还已交的保费。如果是意外伤害导致的身故，就分两种情况，未满18周岁是返还已交的保费，18周岁之后因为意外或者等待期后疾病身故就可以给付保额。





所以总地来说对于小孩子未满十八周岁，无论是因为意外还是等待期后疾病导致的身故都只能退已交保费，赔付保额只有在18岁之后身故才可以。

这里需要注意的是传统重疾，比如说康健一生多倍保这个产品，它是重疾保险当中是含有身故责任的，但是要留意的是身故和重疾只能二者赔付之一。

例如，老王这份保单的保额是五十万，如果他发生了重疾赔了五十万，身故就不会再赔了。同样地如果这个人一生平安没有赔过重疾，最后他自然身故，这五十万就以身故责任赔付。

还有一种：比如X安福，身故保险金一般会比重疾保险金多，例如身故保险金额是五十一万，重疾保险金是五十万，当被保险人发生重疾赔付五十万，身故保险金就只剩下一万，就是五十一减五十等于一万。（这里Mandy我忍不住要吐槽：坑爹，非常多的人其实买了x安福都以为赔完重疾50万，身故还有51万的，然而并卵，身故只赔付1万）

05

重大疾病保险金

康健一生这款产品的重疾是分为abcd四个组，每个组赔一次，累计可以赔三次。





首次重大疾病保险金的给付条件，如果是等待期内发生重疾，退回已交保费。如果是因为意外伤害或者等待期后发生重疾，赔付保额，赔付后这组重疾责任终止，其它组责任还在。

赔付首次重大疾病保险金之后，合同现金价值降低为零。现金价值指我们退保可以拿到的金额是多少，如果现金价值为零的话，那退保就是没有钱了。

还有赔付首次重疾保险金之后，身故保险金与轻症保险金的责任也终止，只剩下其它组别的重疾责任是可以承担的。



06

第二和第三次重疾保险金赔付条件

我们可以看到赔付条件是类似的，第一次重疾和第二次重疾发生间隔期必须是180天之后，同时两种重疾必须是属于不同的组别。





举个栗子：

①恶性肿瘤属于a组，心肌梗塞属于b组。

如果老王第一次得了恶性肿瘤，可以赔付一次。第二次得的是心肌梗塞，那就可以赔第二次。

如果老王第一次得的是肺癌，可以赔付一次，第二次他得的肾癌，两者都属于恶性肿瘤，所以第二次赔不了。

②恶性肿瘤和肾衰竭都属于a组。

如果老王先发生恶性肿瘤，后来发生肾衰竭，还是只能赔一次，因为这两种病在同一个a组里面。

07

轻症保险金

轻症分abc三个组，每个组赔付一次，累计赔付3次。









如果同时符合合同约定的重大疾病定义和轻症疾病定义的仅给付重大疾病保险金。

比如老王他得了严重的脑中风，严重的脑中风是达到了重疾的标准，那么他肯定达到中度脑中风的标准。中度脑中风是轻症，重度脑中风是重疾，对这种情况只赔付重疾，不赔轻症。

如果老王一开始脑中风只是达到中度标准，那就赔付轻症保险金。后续病情恶化成重度脑中风，可以赔付重疾保险金，因为轻症和重疾赔付之间是没有时间限制的。



08

第二和第三次轻症保险金赔付条件





不同轻症之间要求满180天，同时要属于不同组的轻症才可以赔付。间隔期180天是指两种轻症确诊的时间之间要隔180天，并不是指索赔的时间。

这个轻症赔付完之后它所在的组别所有轻症责任都终止，只有其它组别的轻症责任还在。

如果是赔付了轻症之后，重疾责任是不受影响的。

举个例子，老王得了原位癌，赔付了基本保额的20%，后面又得了恶性肿瘤，再赔付了100%的保额，轻症的赔付不会影响重疾的赔付。



END

今天的分享到此结束

下一期继续分享重疾险解读的其它重点内容

请大家敬请关注~

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作者：Mandy探险记