重疾险&医疗险 who and who?

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人的一生

充满了无限的可能

但也蕴含了不少的潜在风险

比如疾病的风险.......

那么，今天小颖给大家聊聊

如何用重疾险和医疗险抵御疾病的风险！



重疾险 ·

重疾险又名收入损失险，除了治病康复外，还能弥补因为生病无法工作带来的潜在损失，一部分也用来家庭的房贷、车贷、教育经费等开支。

防患于未然，也是给家人一份责任的托底！



重大疾病，顾名思义是指对身体健康危害极大、花费极高的疾病。

在重大疾病的定义上，保险行业在2007年发布了一份规范沿用至今。其中规定了25种重大疾病，也是发病率最高、致死率最高的疾病。因为每家保险公司的重疾险都会囊括这25种，所以重疾险种类的多少并不是挑选重疾险的首要条件。

//tips：这个规范今年内将会更新定义，请关注小颖后续的文章//

下面小颖罗列了重疾险选择中的几个注意事项：

条款中的疾病附件定义：

「重大疾病」的定义不只包含了疾病，不都是确诊即赔的，还包含了一些状态、以及实施困难、花费较高的手术：



    2.重疾险的赔付次数：

①重疾险多次赔付＞单次赔付

②不分组赔付＞分组赔付

③单次赔付的是否附加了高发疾病的二次赔付



分组多次赔付：将不同疾病分成几组，一个疾病赔付过后，同组内的疾病都不能再赔，其他组的疾病能再次赔付。

那么，分组越细、越均匀，对被保人就越有利。

可以想见，最细的分组就是一个疾病一个组，这也是另一类多次赔付重疾：

不分组多次赔付：赔付之后，这种疾病不能再赔付，其他疾病仍然能够再次赔。

全面多次产品要求，不同赔付之间要间隔180天或者365天。

以上的多次赔付，都是发生在不同疾病之间的。那么同一疾病的再次发生呢？

比如，很多人都非常担心的癌症复发、转移的情况。

单个疾病可以多次赔付吗？

可以。现在的重疾险产品可以做到对部分疾病多次赔付。主要集中在恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症上这三种疾病上。

因此，大家在重疾险的选择上，要甄别类型和分类，不能一味的只看公司知名度不看条款，毕竟赔付是看保险合同里的条款，而不只是保险公司的背书。

tip：不想费时费力的，可以直接call小颖，简简单单明明白白的买保险。

    3.重疾险中的轻、中症责任：

重疾有行业标准，但轻症并没有。

因此，轻、中症是我们筛选重疾险的重要条件。

下面是我们筛选出来的8种高发轻症：

①极早期恶性肿瘤或恶性病变

②轻度脑中风

③不典型的急性心肌梗塞

④较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

⑤视力严重受损

⑥冠状动脉介入手术

⑦主动脉内手术

⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

so，重疾险的筛选时要擦亮眼睛，轻、中症，高发的越多越好，种类越多越好。

医疗险 ·



商业医疗险对医疗费实报实销，用于报销巨额治疗费，其障范围可以覆盖医保外的自费部分，作为医保的补充。

一年期的报销型保险，目前市面上性价比最高的就属百万医疗。

医疗险分类：

①百万医疗：杠杆最高，一般1万的免赔额，亲民的保费，获取大额的医疗风险保障；

②中端医疗：无免赔额，有门诊责任，就医体验感更好；

③专项医疗：针对特定风险（海外就医、专项疾病）的专项保障；

④高端医疗：高品质的就医体验和服务。

医疗险选购小Tips

1.免赔额

免赔额指的是保险报销的门槛，一般是免赔额以下不赔，比如百万医疗一般的免赔额是一万元，那么一万元以下的费用就需要自己承担了，超过这个免赔额的部分才会进入报销。但是不同产品的免赔额的约定是不同的，比如有些是年度免赔额年度内可以累积，有些是单次免赔额每次发生医疗事故都要单独计算免赔额，有些是保证续保周期内累积免赔额比如六年累计一万的免赔额，有些险种的免赔额是可以包含社保统筹的（极少数产品），在选购产品的时候，一定要特别注意关于免赔额的约定。

2.既往症

简单的理解就是之前发生的病不保，很多时候在保险公司承保时即明确责任除外，也有产品在健康告知里未涉及，但条款里仍然明确说明既往症不保，目前几乎所有的个人商业医疗类产品（除了特殊的团体医疗对既往症有特殊约定除外）几乎都是既往症除外，所以趁年轻趁健康给自己配置一份医疗险非常有必要。

3.保证续保

医疗险往往都是交一年保一年的产品，每次的合同有效期只有一年时间，如果健康的状况一直交下去保下去没有问题，但是如果今年生病发生理赔了，明年保险公司因为赔付风险大不接受继续投保了怎么办？这就是指保证续保的重要性。

4.损失补偿原则

损失补偿原则是医疗险区别于重疾险很重要的一个特征。重疾险以保额为赔付标准，跟是否积极治疗、治疗实际花费没有关系，但是医疗险，仅仅在已经花费的范围内按实际花销报销，而且即便投保多家医疗险，合计报销的上限不会超过实际花销的数额。

5.就诊医院

指的是该医疗险产品适合于哪些医院就诊，国外的还是国内的，要不要包含私立医院，医院里是只适用于普通部还是需要有特需部、国际部这些相对体验更好一些的地方，一定要对自己选购产品适用的医院心里有数，避免出现前段时间支付宝上的因客户在私立医院就诊不符合保险约定而拒赔的情况，从而给自己带来损失。

6.附加服务

医疗险里的附加服务比如绿通、直付/垫付、质子重离子治疗、肿瘤特效药、出国就诊等附加服务，价值极高，重疾来临时一笔快速的费用垫付/直付，快速的就医通道，优质的医疗资源（专家，知名医院），稀缺的特效药渠道，VIP病房和家庭护理，有时候就意味着一条命。



重疾险和医疗险分类这么多这么细？

客户如何根据自己的家庭情况和健康状况，

挑选相匹配的保险呢？

那就让专业的人做专业的事做，

交给小颖，

让我一对一为你定制个性化保险方案。

你好~

我是黄颖，

愿做你的保险经纪人，

守护你及家人一生的幸福和平安。





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作者：小颖工作室