老年意外险 | 无需避坑的全能选手【孝心安6号】

dxf17

明亚小神仙™第79篇原创我是滕洋，明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%入窄门、行远路、见微光，感恩遇见！

本文2648字，阅读需要10分钟，以下为内容提要：
01. 老年意外险为什么重要

02. 老年意外险的特点

03. 【孝心安6号】为何能打

04. 投保【孝心安6号】要注意哪些问题

05. 【孝心安6号】4个计划怎么选



我们家一年一度的保险续保季已经来到了。这两个月是续保最多的月份，保费哗哗地出去，保障的城墙越筑越高，心里自然也越来越安定。

这次给父母续保意外险，我选择的是太保财险的【孝心安6号】，它在一众“限制颇多”的老年意外险中是一股难得的清流。

这篇文章我带大家全面解析一下我为什么要选它。如果您也在寻找一份合适的老年意外险，可以优先考虑这款产品。



说起老年人，以前的固有观念总离不开“风烛残年”、“暮景桑榆”，多少都只能算是人生一个潦草的收尾。

而如今，死气沉沉的年轻人和朝气蓬勃的老年人形成了强烈反差，老年人依然是社会结构中非常重要的一环，并没有被边缘化。

最直观的两个原因——人均预期寿命的增长，以及生活水平的提高，老年成为“有钱有闲”的代名词，是真正可以享受多彩生活的黄金时间。

根据之前发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》，中国的人均预期寿命已达 79.0岁，突破80岁指日可待。

然而，另一方面， 根据中国保险行业协会发布的首份《保险人群意外伤害风险研究报告》，通过对覆盖全保险人群的海量样本分析，老年人的总体意外伤害风险明显高于中青年。

这里所说的【意外伤害风险】分两部分：

受伤的概率和受伤的严重程度。

老年人因为感官退化、骨质疏松等原因，在这两方面都是明显的弱势群体。

正是因为“老年”这个相对脆弱的年龄阶段在不断延长，老年意外险提供的保障越来越有意义，已经成为了家庭保单清单上的必选项。



1. 意外医疗责任更被看重

普通成人意外险承保的年龄上限是55-65岁，且主打的保险责任是意外身故和意外伤残。

因为中青年往往是一个家庭的经济支柱，这个群体若不幸身故造成家庭收入缺口，就需要足够的保额来补偿。

而老年意外险，因为老人在家庭中很少再充当经济支柱的角色，所以其身故责任几乎不会超过20万。

我们通常更看重的是其意外医疗的责任——如何将老年人的意外医疗费用转嫁出去，从而避免家庭的财富蓄水池被砸个大窟窿是最现实的问题。

2. 保额低，保费高，却依然不可或缺

对老年意外险而言，即使是最重要的意外医疗责任，保额也是相对比较低的。

另外，因为承担了相对较高的理赔风险，所以就保险责任相近的产品而言，老年意外险的保费是要远高于普通成人意外险的。

不同于普通成人意外险通常执行固定保费，老年意外险的保费通常会随年龄增长。

总之，相较普通成人意外险，老年意外险的“性价比”偏低，主要是因为被保群体的风险较高决定的。

也正因为如此，老年意外险的必要性不言而喻。



我们从保险公司背景、保险责任和保费等方面来解析为什么【孝心安6号】是一款很不错的老年意外险：

1. 保险公司背景

这款产品是由太平洋财险出品的，开车的伙伴应该都听过，实力雄厚，不再赘述。

2. 投保规则、保险责任



以上保险责任，对比市面上其他老年意外险，有下列突出的优势：

①意外身故没有对高龄人群打折

大部分老年意外险对一定年龄以上的群体会有意外身故/伤残的保额打折行为，例如65岁以上保额为50%，但是孝心安6号没有类似条款。

②意外医疗条款宽松

没有次免赔、单次赔付上限，不限社保，经社保报销后100%报销。

而大部分老年意外险通过设置单次免赔额，降低赔付比例，或者仅限社保范围内用药等条款对意外医疗的赔付进行限制。

③支持特需部就医

投保计划四，还可以拓展到公立医院的特需部就医，照顾了高端人群的需要。

④超实用的增值服务

孝心安6号赠送了非常实用的增值服务，尤其是病房专护、上门基础护理、上门医学护理——各个计划均可享受。如果要真金白银去购买这些服务，市场价格不菲。

3. 保费



除了计划四的保费相对高一些，计划一到计划三的保费和市面上主流的竞品比起来，也是非常有优势的。



虽然孝心安6号看到现在算是一款很良心的老年意外险产品，但是没有一款保险是“啥都保”的。下面是投保孝心安6号时需要特别注意的一些要点：

1. 交通事故原因的身故伤残保额限制

这是尤其需要注意的一点：交通事故造成的身故伤残责任是减半赔付。好在后续有附加的交通工具伤害额外赔付责任，基本可以弥补这一部分缺陷。

2. 责任免除（和其他竞品大同小异，不算苛刻，在此仅做提示）

① 被保人因疾病导致的伤害，包括但不仅限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染等。

② 医疗事故导致的伤害。

③ 恐怖袭击、战争、军事行动等造成的伤害。

④ 被保险人患椎间盘突出症（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等类型）。

⑤ 被保险人先天性关节脱位、病理性脱位、习惯性脱位、陈旧性脱位或复发性脱位。

⑥ 被保险人病理性骨折（指有病骨骼遭受轻微外力即发生的骨折）或被诊断为骨质疏松，并因该病症而导致的骨折或关节脱位。

3. 健康告知和职业限制

罹患重大疾病（例如恶性肿瘤、脑梗、心梗等）以及从事高危工种（例如高空作业、电力或者高压作业等）的人群不可投保，投保前请仔细核对健康告知以及职业限制清单。

4. 风控相对严格

因为产品的保险责任较好，所以风控也比较严格。有些人群即使符合健康告知，也不在职业限制名单内，但是依然会被拒绝投保。

这种情况基本无解，是保险公司根据大数据做的前置风控，考虑直接换产品。

5. 限制医疗机构

部分地区不可以投保。另外部分地区的医疗机构不在意外伤害医疗保障责任的覆盖范围内，投保时请注意甄别。



保费不是越贵越好，计划也不是越全越好。我们要看老人面临真正的风险是什么，你真正担心的又是什么：

1. 如果看重身故风险，投保计划三或者计划四。

2. 如果看重意外医疗风险，且老人没有配置医疗险，投保计划二比较合适。

3. 如果看重意外医疗风险，且老人已经配置了商业医疗险，计划一就够了，可以冲抵商业医疗险的免配额。万一发生了大额医疗费用，通过商业医疗险报销即可。



总体看下来，孝心安6号是一款非常值得推荐的老年意外险，基本做到了“能买也能赔”。

如果您对于这款产品已经非常清楚了，可以通过下面的二维码自主投保。
如果您投保过程中被风控了，或者希望进一步了解这款产品和其他保险产品，欢迎通过文末的二维码加我微信聊聊。



作者 | 滕洋
明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%对接100+保险公司近1000款产品，按需定制专属的保险方案客观 | 公正 | 专业 | 终身售后我的微信：Westair，或扫码⬇️，添加请备注来意



作者：微信文章