有了百万医疗,还需要百万防癌医疗险吗?

无人岛屿颈

当然需要。很有需要。这个“要”建立的前提是：保证续保。所以这里要讨论的，仅限于保证续保的百万医疗产品。既然有这个需要，为什么我在以前的推销中很少提及，也从不主动推销。一来主动推销不是我的强项，二来大家的意识还不到，三是我也在等。不过在这个等待期间，我还是给自家的娃进行了超标配置：保证续保20年的百万医疗，再加上保证续保终身的百万防癌医疗险。所以再次强调：这里讨论产品的前提是“保证续保”，非保证续保不在讨论范围。其次，不涉及中高端百万医疗险产品。“普通”“保证续保”的“百万医疗”。如果非要给“保证续保”加个期限，根据现行的产品来看，要么是20年，要么是一辈子（终身）。
百万医疗产品可以简单分为广义的百万医疗险，保障内容大致为：一，一般医疗，粗暴的理解成普通生病住院，包括身体的疾病，以及因意外伤害导致的住院医疗费用。二，重大疾病医疗，合同条款约定的病症，100种左右，比如恶性肿瘤、开胸开颅器官移植等等大病、重病。以上是我们俗称为“普通百万医疗”。狭义的百万医疗：也就是对广义的保障项目进行了抽离和细分。一，百万防癌医疗险，把恶性肿瘤单独提出来保障。二，百万意外医疗险，对意外风险导致的伤害而发生的医疗险费用进行保障。还有针对少儿的，其他非健康体等等的特定内容保障。
“百万意外医疗险”撇开不谈，因为它是“非保证”续保产品。我们讨论的重点是“普通百万医疗”和“百万防癌医疗险”。因为：可保证续保的普通百万医疗险产品保证续保的期间一般为20年；百万防癌医疗险保证续保期间为“终身”。
为什么没有保证续保终身的百万医疗？希望有天会出现吧。为什么会有保证续保终身的百万防癌医疗险？我琢磨是对单一疾病风险相对可控吧。更因为癌症这东西，在重大疾病中的发病率排行榜中，过去、现在、将来都会排第一，且遥遥领先其他疾病。有的人想万岁，得先问问癌症同意不。
买保证续保20年的普通百万医疗险产品，在保证续保期间，的确是得到了“广义”上广泛的保障：保险公司不得以个人的健康状况变化而拒保，不得以产品停售而不继续履行保险责任，不得以多次赔付而拒保或不履行保险责任。当然，保障额度有封顶，比如用完600万额度了，那么合同就终止。或，合同约定的其它终止事项。保证续保产品成也20年，败也20年。假设20岁投保，保证续保20年，到了40岁合同到期终止需要继续买保险，那么就需要重新提交健康告知，经保险公司审核且同意后才能继续买。但经过20年，人的健康不可能不发生变化，而且大多数人的健康曲线是下行趋势。如果健康情况无法通过保险公司的审核，那么就自然失去购买保证续保20年的产品资格。现在有免健康告知的百万医疗——再重申一次：不讨论非保证续保产品。特别是随着医疗技术的发展，各种检测机器的先进化，什么结节、肿块、囊肿都一览无遗，保险公司可能对这些器官、组织上的问题进行免责。这些结节、肿块、囊肿........都特么是癌变的风险（我说的是风险，风险是一种概率，要么是0，要么是1）.因为凡是被保司免责的，对保司而言都意味着：风险概率不可控。换句话说：保司不愿意承担的风险概率。
重大疾病条款中首席大弟子是恶性肿瘤，根据AI提供的数据，近十年“恶性肿瘤在重大疾病理赔中占比整体稳定在65%~84%，行业平均为70%左右”。“近十年间整体赔付数据没有明显下降，始终稳居重疾之首”。“每10起重疾理赔，约7起是恶性肿瘤”。
翻译：与其说我们买的是百万医疗险，不如说买的是百万防癌险。但百万医疗的保证续保期间只有20年，20年后因为健康问题可能买不到了.......以前要解决这个困局的方法就是：买一份保证续保20年的百万医疗，再买一份保证终身续保的百万防癌医疗险。优点非常突出：保证续保20年的百万医疗险合同终止后，即便因健康问题买不了医疗，但还有一份可保证终身续保的百万防癌医疗险。这种骚操作的唯一缺点是：多花钱。
但面对一些让人困扰、恐惧或因不可控而被不安缠绕时，加钱，可能是最好的解决方案之一。
如果不行，就再多加钱。
今天写这篇公号，主要是因为等来了我期望的产品：一份结合保证续保20年百万医疗+保证续保终身的百万防癌医疗险。
那跟我以前的骚操作不是一样的么？
肯定不一样。
我那是不得已的两个不同公司的产品组合。
而这款产品，是一家公司的讨巧组合，这种组合，意味着不再是加钱，而是省钱。
我测算了一下：以20岁为例，在前20年（20岁至40岁），也就是第一个保证续保20年期间，如果按我以前的解决方案，年均缴费为586元。
现在的新产品，年均缴费369元。
每年省200元的样子，20年省4000元左右。
更不要说即便失去第一个保证续保20年的百万医疗，还有一个终身续保兜底的百万防癌险。
不得不点赞主推一下。
有兴趣的朋友可以微信。
目前该产品健康告知较为苛刻，一言不合就拒保。所以针对群体主要是0岁至30之前的小伙伴。
至于健康报告不太好看的同学也不用急，只要出了第一个产品，就会有第二三四五个，核保的宽度就会逐渐放开。
而且我觉得不会等太久。
很久没写这么长的话了，就这样。
祝各位健康、心情好。



作者：微信文章