保险 | 重疾险和百万医疗险傻傻分不清,原来差别辣么大!

幸福341

随着人们收入的不断提高，生活水平也在不断改善，越来越多的人选择通过保险让自己的生活更加美好，生活中出现的各种风险可以通过保险进行保障。

最近百万医疗保险非常火热，因为百万医疗保险价格低、保障高、保得全，

有客户询问：“我买了百万医疗就不需要买重大疾病险了吧”，甚至还有的客户说“我新买了百万医疗，想把以前买的重疾险退掉”。

百万医疗险能覆盖大病，重疾险也能赔付约定重疾！？这两者到底有啥区别？傻傻分不清楚！！



别着急，小编今天就给大家来说说。

重疾险VS百万医疗险

1、保障内容不同：

重疾险：重疾险仅保障合同上所载明的疾病，合同范围以外的疾病不予赔付。达到合同约定的疾病、疾病状态或手术条件，定额给付。

百万医疗险：保障的疾病范围广，主要报销住院医疗费用，在除外责任列明的情况外，不限疾病种类和报销范围。前提是先发生后报销，重要的事情说三遍！

2、保险期限不同：

重疾险：有1年期和长期可以选择，长期可保20年30年、保至特定年龄或者保障终身等等。

百万医疗险：短期保障，一般保1年到几年，保长期及保终身的百万医疗险暂时还没有哦。

3、保费不同：

重疾险：保费以投保时的测算为准，长期重疾险保费固定，一年期重疾险随年龄变化浮动。

百万医疗险：保费会随年龄变化有所浮动，趁年轻买合适。

以30岁有社保男性为例：

惠健康重大疾病保险：30万保额 287元/年；

爱健康百万医疗险：100万保额基础版价格为228元/年；

i保终身重大疾病保险：30万保额长期重疾险保终身、保费4935元/年，交费期30年。

根据自己预算选择，长期短期各有优势， 短期重疾险价格很划算，可以作为预算不足时的重疾险选择，以及在一定时间内补充长期重疾险保额哦！

4、赔付方式不同：

重疾险：定额赔付，确诊罹患合同约定疾病，保险公司赔付相应的保险金，可用于承担治疗费用、康复费用或弥补收入损失，不限用途！

百万医疗险：根据发票单据实报实销，报销的总金额不超过被保险人实际的医疗费用支出。

5、续保方式不同：

重疾险：1年期重疾险需每年续保，年龄越高，保费也随时上涨；长期重疾险无需续保，保费不涨。

百万医疗险：每年续保，一般理赔后仍可续保，年龄越高，保费也随之上涨。

重疾险一次性给付，弥补术后恢复、务工经济损失，百万医疗险缓解高额医疗费用支出压力，都很重要，两者并不冲突，互补长短，可同时投保，使个人健康保障更全面。愿朋友们在风险来临时，都不再担心和害怕！！！



保险产品都是经过银保监会备案的，那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有 1 万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。



2、每年保费上涨，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

以某产品为例：

30 岁的年轻人只要交 229 元；60 岁的老人则要交 1399 元，后者的保费是前者的 6 倍。

因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。



所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年，作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。

既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？

存在这个疑问的朋友，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子：

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护，只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。



如果 A 先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别，所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作，房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品，这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。



综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。

温馨提示：百万医疗险和意外险可以单独买吗？当然可以单独买，别说意外险和百万医疗了，就是重疾和寿险都能单独买。
强调一遍，人身险四个险种，意外，医疗，重疾，寿险，都可以单独买。因为以前大家买保险，都是在线下买，而线下呢一般不愿意单独卖意外险和百万医疗，因为这两个险种太便宜，根本不赚钱，所以就捆绑重疾或者寿险，一起卖给你。

2018 年电影《我不是药神》火遍全国，其中有一句台词提到：世界上只有一种病，叫穷病。一份保险不会让你变穷，但一场大病绝对会。

希望大家都能科学的认识保险，不同保险作用不同，一定不能盲目跟风。

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作者：红船财经