一起百万医疗理赔教会了我如何选择医疗险!

向往草原403

最近帮一位客户Z男士理赔了一份百万医疗，让我对百万医疗重疾的免赔额有了重新的认识，借此文章分享给朋友们

2022年12月，Z男士买了一份保额30万的重疾，附加1万保额的小病医疗，加上一份保证续保20年的蓝医保（这种搭配属于那时我们觉得最稳的组合）

2024年12月，Z男士因常规体检查出恶性肿瘤，重疾理赔了30万，手术花了5万多，医保报了2万多，剩下的3万，通过小病医疗+百万医疗，100%报销，同时百万医疗蓝医保还理赔了一份重疾关爱金1万



手术后的治疗主要是化疗为主，不需要靶向药治疗，首次化疗是住院，剩下的化疗均为门诊

小病医疗只能报销住院，百万医疗可以报销重疾特殊门诊，比如恶性肿瘤放化疗、免疫治疗等……

所以后面几乎所有的化疗都只能通过百万医疗重疾特殊门诊报销

那重疾特殊门诊条款是这样写的：门诊恶性肿瘤治疗费包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法





这个Z男士平时工作特别忙，大半年的病历资料迟迟没有给我，直到最后一次化疗结束后才一次性给到我，而资料里面有很多遗漏和缺失的，由于客户是异地就医，让客户去补那么多次的也不太现实，后来很幸运通过保险茶馆链接的公估机构代打病历，成功帮客户打印了完整的四五十份病历

所有资料已齐全，一次次帮客户上传资料理赔，这里要吐槽一下太平洋健康的理赔系统，每个上传资料的类目最多只能上传9张照片，所以这个客户的理赔我分了5次才把所有资料上传完毕

客户所有的门诊检查+化疗，共花了49207元，医保报销了12326元，剩下36880元，百万医疗蓝医保报销了6174元

得知这个理赔结果后，我非常惊讶，为啥只赔了这么点钱，后来打保险公司客服电话才了解到：

1、蓝医保百万医疗只报销化疗费，检查费不报，同时因为客户检查和化疗开的单子不在同一天，导致检查费报不了

2、同时这款医疗险重疾免赔额是1万



所以剔除掉检查费，再扣除1万免赔，最后能报销的只有6174元

其实在这之前我有帮另一个客户也理赔过一份恶性肿瘤化疗的太平洋寿险的百万医疗，条款一样，但客户化疗前的检查费和化疗费均有理赔，所以我感觉还是有点不太合理，于是打保险公司客服电话跟理赔经理沟通了两轮，认为他们这个剔除检查费的做法极度不合理，帮客户多争取了4500元的理赔款，最后成功帮客户理赔了10674元

通过这个案例，大家可以看看自己的医疗险有没有这些隐形的不那么好的条款，以及一些理赔小Tips分享给大家

1、重疾免赔额是1万还是0免赔（像这几年比较网红的一些保证续保20年的百万医疗都是重疾1万免赔，比如蓝医保、长相安、平安e生保长期医疗、金医保等）

2、这个客户有两笔非常大的检查费，一笔是pet—CT，花了7000+，一笔是多学科会诊MDT，花了5000+，因为当时这个客户在就诊前没有及时跟我沟通，所以门诊检查费是无法报销的，而如果跟我及时沟通了会有什么不一样的情况呢？如果可以的情况下我会建议客户办个住院，那么这些费用在住院费用里就可以报销了，同时住院前后30天门急诊的各项检查费也均可报销

3、建议每次就医后把资料保留好，门诊病历、发票、费用清单，2次治疗就可以理赔一次，不要全部积累到一次去理赔，要不然资料太多了，也容易混乱出错

声明：为保护客户隐私所有案件均作模糊处理！

这次理赔对我自己而言，也是收获很多，在保险行业我们无法做到帮客户配置到完美的产品组合，但我们会在一次又一次的理赔中积攒经验，为更多客户将来提供更好的服务！

大家如果对自己或家庭买的医疗险不是很清楚，可以直接私信小梅，小梅帮你们客观分析，给出中肯的建议哈！



作者：微信文章