80万买房vs买年金险,我的真实经历,劝你清醒

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愈发感觉到现金流的重要性了，今天不讲专业术语，就讲一个我自己的故事，一段关于买房与年金险的真实感悟，或许能给正在规划资产的你，一些不一样的启发。

十年前，房地产市场正是火热的时候，看着一路攀升的房价，我和身边很多人一样，心里觉得房子不会亏，既能自住，又能当作投资，简直是“稳赚不赔”的选择。现在回想起来，当年的自己，还是太年轻、太乐观了，低估了市场的不确定性，也不懂什么是真正的“稳稳的安全感”。

那时候手上的资金有限，选来选去，最终在某二线城市，选了一套不算核心地段、略偏的期房，两居室，总价大概80万。当时想着，位置偏一点，只要房价涨，总有回报，而且自己也不着急入住，慢慢等交房也没关系。

由于各种原因吧，交房日期比原定日期滞后了很多年，直到6年后，房子封顶，才拿到的房子钥匙。



没有预想中的喜悦，更多的是一种尘埃落定的感觉。

因为不急住，想着简单装修一下先出租吧，多少能回笼一点资金，也不至于让房子一直空着。

找装修公司谈方案，找合适价格，叮叮当当忙了三四个月，装修才算完毕，之后添置了窗帘等软装，把家具家电搞定，一步步把毛坯房变成了可以拎包入住的小家。

我算了算装修费花了4万，加上家具家电一共花了我6万。

因为位置比较一般，所以只能租到1个月1600元这样，前后换了2任租客，陆陆续续出租了2年。要是算经济账的话，勉强覆盖当初的装修费吧。

后来有一搭没一搭的挂着出租信息，来问的人都先要压压价，这个理解，毕竟大环境不好，大家都想少花钱多办事。也没太上心一定要把房子租出去，同时也感觉租金不太理想，索性就自己过来住住了，权当是有个落脚的地方。而真正让我开始反思的，是我入职保险行业之后。

我是在入职保险行业之前买的这套房子，接触了各类保险产品，尤其是深入了解年金险之后，我有时候就在想：如果当年，这笔钱不去买房，而是用来买年金险，现在会是什么样子？

当然不是说房子不值得买，如果是刚需购房，用来自住是很有必要买的，它的价值是无可替代的，住得舒服才能工作的更好。如果是拿来做投资，在当下这个市场，房产真的已经不是最优选择了。

房地产早已过了“闭眼涨”的黄金时代，现在的房价，不仅腰斩，还持续低迷。我们小区有一部分人，都买在了高位，房价比我当年买的时候翻了一倍这样吧，如今亏损更惨重。而我，虽然买在房价向上爬坡的阶段，却也没能逃过市场的浪潮。

上个月，我打探了一下我们小区的成交价，找我做房地产的同学帮忙算了一下，如果把房子卖掉的话，到手是多少钱。

他查了一下近期的实际成交价，低到了我难以想象的程度，当初付的首付，已经彻底折进去了，内心满是感慨，原来十年时间，我好像买了个寂寞啊。

不仅没赚到钱，还被套牢了一笔资金，错失了很多其他的机会。

于是，我做了一个对比，就以当年80万的房款为例，看看如果买了预定利率2%的中英人寿悦活人生C款快返年金险，收益会是怎样的。

之所以选这款，是因为它太贴合我当年的处境了。

悦活人生C款，最早从第5年开始领取生存年金，第5年能一次性领到51440元。然后从第6年开始，每年能领取16000元，一直领到105周岁，相当于给自己安排了一笔终身稳定、不会中断的现金流。



你看，多巧——我当年买的期房，第6年才交房、需要装修，而悦活人生C款在第5年就能领到5万多，刚好能覆盖我的装修费用，不用再额外投入资金。

装修完之后，每年有16000元的年金到账，而且是每年稳稳到账，持续给到我终身105岁，比出租房子的租金还稳定，而且不用操心租客、不用打理，一领就是一辈子，这难道不香吗？

更值得一提的是，这还只是预定利率2%的年金险，如果是目前的分红险呢，未来收益会更高。当年我买房的时候，市场上热卖的还是4.025%预定利率的年金险，如果当年用80万买了那样的产品，收益岂不更是翻倍了？！终身领取的金额会更多，安全感也会更足。

其实，快返型年金险，就相当于一套“金融房产”，但比起传统的实体房产，它的优势真的太明显了。

首先是本金安全。年金险的本金一直都在，这80万始终是我的，不想领“租金”了，随时可以变现，或者申请保单贷款，两三天就能到账，灵活又安全。

而我的那套房子，房价说跌就跌，总价近乎腰斩，变现更是难上加难——不仅要交高额税费，还常常有价无市，挂牌几个月也未必能卖掉，流动性太差了，着急用钱的时候，真的毫无办法。

其次是收益确定。年金险每年给付的年金，都是写进合同的，不会变，相当于“租金”固定、准时到账，不用看市场脸色。如果买到的是分红型年金险，收益还能随着分红水平水涨船高。

可实体房产的租金，全看市场、地段和租客，有空置期、有租客压价、换租客、有难出租的困扰。所以也时常看到一些新闻说我有房子，以后可以用房子养老，或者以租金养老的，这个租金真的太不稳定了，可能有可能没有，还可能经常断。

再者是持有成本。持有年金险合同，几乎没有任何额外成本，不用装修、不用交物业费、不用处理租客纠纷，不用操一点心。

可实体房产不一样，毛坯房要装修才能入住，可以花几万简装，也可以花几十万精装修。每年要交物业费、暖气费，还要定期维护，稍有不慎就会有各种麻烦，操碎了心，还未必能有稳定回报。

最后是传承优势。年金险可以直接指定受益人，百年之后，剩下的钱能毫无纠纷地给到家人或我想照顾的人。

而房产继承手续复杂，可能有税，也可能有家庭矛盾纠纷等。

如今这套房子虽然能提供给我一个遮风挡雨的住处，也能提供归属感、情绪价值，但远远不及年金险的安全性、确定性来的更踏实。

这十年的买房经历，让我彻底明白：房子能给我们温暖，却未必能给我们底气。拥有一份确定的终身的现金流，才是最硬核的底气。

◆ 明亚保险经纪高级合伙人，明亚名人堂三星金牌会员，连续多年达成寿险荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖。

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