大部分百万医疗要下架了?!

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百万医疗的“乱象”

在没有百万医疗的时候，用保险应对重大疾病的医疗报销问题，只能买重疾险。

重疾险最大的好处是满足理赔条件直接赔钱，买多少赔多少，不管你用它干啥；但是缺点也很明显，最大的一个缺点就是贵！
尤其在没有互联网保险的时代，重疾险是真的贵，举个栗子，某寿×宁终身重疾，24岁男性，10万保额，保终身，20年缴费，每年2800元。
现在，国富人寿嘉和保，责任更好，保费更低，同样条件下保费1007元。。。
咳咳，有点扯远了！
为了应对重大疾病的医疗费用问题，百万医疗险出现了，几百元的保费，最高赔几百万，所以一上市就震惊了这个保险行业。
站在现在的角度来看，当时的百万医疗保险，产品条款和宣传包装还都比较保守。
但是随着百万医疗的持续火热，各家保险公司纷纷加入其中。于是各种夸大宣传、误导销售就都出来了。其中最常见的就是保证续保。
保证续保，就是要给客户按照投保时的条件一直续保，直到终身。
因为担心医疗费用上涨过快，保险公司赔付压力过大而面临巨大亏损，所以监管部门并不愿意让保险公司做保证续保的医疗险，万一玩砸了还得保监爸爸给他们收尸！
不过，上有政策，下有对策，不让做保证续保的，那就发明个新词××续保，让别人误以为是保证续保，比如连续续保、承诺续保等等。
有家保险公司为了标新立异，产品宣导时就给业务员讲，我们的产品是市场上唯一一款保证续保的，结果全公司的业务员到处跟客户这样讲。
因为我之前在文章里写过，不存在终身保证续保的百万医疗，结果有人就来质问我。
看人家××人寿的这款产品，不就是保证续保吗？
为此，我又重新看了这款产品，联系了好几次客服，客服给我的回答就是在绕弯子，各种续保，就是不保证续保。。。

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监管出手了

最近，银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知 （征求意见稿）》。

有不少小伙伴问越越，到底是哪些产品要停售？我买的重疾险没事吧？停售了出险还给赔吗？
首先给大家吃个定心丸，不要担心！到底是哪些产品要停售呢？满足以下两项条件：
1、短期健康险

大家问的最多的是百万医疗，但是翻开《意见稿》就会发现，其表述是短期健康保险。

这里需要明确一个概念，什么是短期健康险？

短期健康险是指，向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。

明白了吧？保证续保超过1年期的，就是长期险，这就是为什么好医保叫做长期医疗的原因了。
总结下，短期需要满足两个条件：期限一年及以下且没有保证续保条款。
举几个栗子：
短期健康险：尊享e生、微医保百万医疗、健康福、微医保重疾险等。

长期健康险：嘉和保、妈咪保贝、好医保长期医疗、超越保长期医疗。
举的例子，前面几个可能会有风险，后面几个没有什么问题。
2、条款表述不规范

虽然《征求意见稿》是针对短期健康险的，但并不是所有短期健康险都要停售。要停售的产品，肯定是其中条款表述不规范的，尤其是续保条款。
这就是我上面说到的，保险公司自己发明的那些××续保，比如自动续保、承诺续保、连续续保、终身限额等等。
随便翻几款百万医疗，这种现象很常见：



泰康健康尊享 D 条款



京东安联京彩一生



易安王者医疗

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百万医疗还能买吗？

讲了这么多，估计很多人心里都在犯嘀咕，百万医疗保险还能买吗？

话说，不买百万医疗，应对重大疾病的医疗费用，你还有别的更好的途径吗？难不成买重疾险？

虽然说互联网保险的存在让重疾保费降了很多，但相比于百万医疗，依然很昂贵！

其实，监管部门整治百万医疗市场，并不是不让做，而是要净化市场，让市场可持续发展。

不然很多保险公司为了抢客户，出一大堆价格低到发指的百万医疗，客户资料拿到手，第二年就停售，最后坑的还是广大消费者。

这次《意见稿》也完全是站在消费者的角度考虑，只看其表述，就能感觉到监管部门为大家买保险的事，真是操碎了心。

1、停售前要发布公告

原话是：保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。
如果要停售，需要通过官网、销售渠道，报刊，即时通讯等便于公众知晓的方式通知大家，停售的具体原因、具体时间，以及后续服务。
关于两种情况下停售，需要提前披露的时间也做了规定：

保险公司主动停售：需要提前 15 日披露

被监管机构叫停：需要在提前 3 日披露

2、做好后续转保，续保影响不大

保险公司停售后，一定要做好后期的转保服务。这应该是最主要的意思。

不然一下子停售那么多的百万医疗，如果没有好的替代险种供客户转保，估计监管也会被消费者的口水淹死。
转保之后的产品都是升级过条款的，对于短期健康险，都会写明“非保证续保”。
还是那句话，监管只是手段而不是目的，良性发展，规范保险公司的销售行为，不让客户利益受损失，才是监管部门的良苦用心所在。
最后说一下，如果最近要买百万医疗，买哪款？
个人建议，选择保证续保超过1年期的产品，比如超越保、好医保等。这些属于长期医疗险，不在本次整改范围。
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作者：越女说险