“香港保险无需赴港签约”(真嘟假嘟)

侬去斯

深度辟谣

“香港保险无需赴港签约”

是真是假？最新政策解读与合规指南

2026年3月

2026年3月中旬，一则消息在保险中介朋友圈刷屏：“香港保监局计划允许内地人远程投保，无需亲自赴港！”一时间，焦虑与兴奋交织。真相究竟如何？本文结合香港保监局官方表态、最新政策动态及法律专家解读，为您还原事实全貌。

???? 核心事实速览

现行法规： 内地居民必须亲自赴港签署保单，否则属“地下保单”

新政策适用对象： 非常居于内地的内地人士（如海外工作、香港定居者）

政策目标： 吸纳海外内地人，特别是高端客户

时间节点： 下季正式咨询，今年内发出指引

标题党错误： 将“海外内地人”等同于“内地居民”

一、引子：一则消息引发的“狂欢”

2026年3月15日，多家媒体报道：香港保监局计划重新定义“内地访客”类别，允许不是常居内地的人士可不需亲身到港投保。

消息一出，各路解读迅速发酵。有自媒体打出标题：“历史性突破！香港保险告别赴港时代”；有中介宣称：“以后在家就能买港险，赶紧上车”。

然而，事实远没有这么简单。这是一次精准的政策调整，而非全面放开。 本文将为您厘清三个核心问题：

1. 新政策到底说了什么？

2. 对普通内地居民有何影响？

3. 那些“无需赴港”的标题党，错在哪里？

二、必须澄清的事实：目前内地人投保港险，必须亲自赴港

在讨论新政策之前，首先要明确现行监管规定。
2.1 现行法规：必须亲身赴港

根据香港保监局现行规定，内地居民必须亲自赴港，在保险公司认可的地点签署所有投保文件；否则所购保单将被视为“地下保单”，既不受香港法律保护，也不受内地法律承认。

太平洋保险官网发布的“内地人买香港保险十大忠告”中明确指出：“截至目前，99.99%的香港保险不允许内地居民通过远程方式投保。”
2.2 “地下保单”的法律风险

所谓“地下保单”，是指内地居民在内地签署香港保单，或由中介将材料带至香港“补签”的保单。这类保单存在三重风险：

法律不保护：香港法院可能认定保单未在香港合法签署，不予受理纠纷

内地不承认：内地法律对境外“地下保单”不予保护

维权成本高：一旦出现纠纷，消费者面临跨境维权的高昂成本和程序障碍

⚠️ 特别提醒： 北京炜衡杭州律师事务所的解读文章特别指出：“什么是地下保单？就是代理人在内地签单，然后把保单带到香港‘补签’。这种保单不受香港法律保护，一旦出现纠纷，你的权益很难得到保障。”
三、新政策到底说了什么？——逐字拆解保监局表态

3.1 核心信息源

根据《明报》报道，香港保监局执行董事（长期业务）吕愈国表示：

“现时法规要求内地人需亲身来港才能投保，但若他并不是常居于内地，日后应用新身份定义另立法规监管，可不需亲身到港投保，有助香港吸纳身处于海外内地人，特别是高端客户的业务。”
3.2 关键信息拆解

要素	内容
适用对象	非常居于内地的内地人士（即身处海外的内地人）
政策目标	吸纳海外内地人，特别是高端客户
豁免条件	需要“新身份定义”和“另立法规监管”
时间节点	下季正式咨询，今年内发出指引

3.3 新政策意味着什么？

1. 这不是对“内地居民”的全面放开——新政策针对的是“非常居于内地的人士”，例如通过高才计划来港定居者、在海外工作或生活的内地公民。

2. 这是对“客户定义”的精细化调整——保监局去年已就客户定义和监管配套初步征咨业界，下季将正式咨询，今年内将发出指引。

3. 这是香港拓展“区域性客户业务”的战略布局——保监局行政总监张云正指出，香港需要开拓区域性客户业务，对客户常居地做更详细划分，将有助针对不同市场做推广。

四、为什么会出现“无需赴港”的标题党误读？

4.1 误读根源：将“海外内地人”等同于“内地居民”

标题党文章的核心错误，在于混淆了“非常居内地的内地人”与“内地居民”这两个概念。新政策如果落地，受益的是身处海外的内地人，而非广大的内地居民。
4.2 中介市场的“饥饿营销”惯性

近年来，香港保险市场热度持续攀升。2024年全年，内地访客新造保单保费为628亿港元，同比增长6.5%。2025年一季度，香港新单保费同比上升43.1%。

高增长背后，部分中介机构利用监管调整的窗口期进行“饥饿营销”，夸大政策影响，诱导消费者“抢末班车”。有业内人士指出，部分代理人甚至在内地公开“出具计划书”，通过无牌转介人销售保单。
4.3 佣金新规的叠加影响

2026年1月1日起，香港分红保单佣金新规生效：首年佣金不得超过总佣金的70%，剩余30%须在第2至第6个保单年度平均支付。

新规压缩了“一锤子买卖”的激励空间，但部分中介却借机炒作“港险要凉了”“再不买就买不到了”，进一步混淆视听。


五、为什么要理性看待？——香港保险业的战略价值

要理解这次政策调整的真正意义，需要跳出“是否免赴港”的争论，看清香港保险业对整个经济体系的支撑作用——这也是港府持续优化政策的根本原因。
5.1 保险业：香港经济的“压舱石”

香港政府统计处最新数据显示，2025年全年保险业收益指数同比增长29.6%，仅次于金融业（32.1%）。2025年第三季度，香港人寿保险新造保单销售更创下历史新高，首年保費达910億港元，按年增长69%。保险业不仅是香港国际金融中心的重要组成部分，更是本地就业、税收和跨境资金流动的关键支柱。

???? 数据说话： 2025年第四季度，保险业收益同比增幅达31.9%，持续保持高景气度。
5.2 内地客户：不可或缺的增长引擎

2024年前三季度，源自内地访客的新造保单保费高达466亿港元，占香港个人业务新造保单保费的27.6%。这意味着，每4港元的新增保费中，就有超过1港元来自内地客户。从险种结构看，终身寿险占59%、重疾险占28%、医疗保险占5%，储蓄型产品占绝对主导。

国际再保险集团RGA分析指出，内地买家持续推动香港保险繁荣，终身储蓄寿险和危疾产品需求旺盛，2024年内地买家贡献了总新业务保费的30%。保诚最新业绩亦显示，香港新业务利润增长12%，主要来自本地客户及中国内地游客的共同驱动。
5.3 人才政策与“内地访客”定义的精准校准

近年来，香港通过高才通、优才、专才等计划积极吸纳人才。数据显示，高才通计划获批人才中，95%月收入超过香港2万港元的收入中位数，50%超过4万港元，年贡献经济价值约340亿港元（占GDP 1.2%）。

这些人才大多持有中国护照，但已常居香港。按照旧定义，他们仍被归类为“内地访客”，既扭曲了统计数据，也影响了其投保便利。保监局行政总监张云正直言，旧定义下香港“已流失大量此类高端客户”——许多常住海外的内地高净值人士因“必须亲自赴港”的硬性规定，转投新加坡等其他离岸金融中心。

因此，此次拟调整的“内地访客”定义，核心在于引入“常居地”维度：同时满足“持中国护照”且“常居内地”者，方界定为内地访客；通过人才计划来港定居者，将转为本地客户；常住海外者，可在境外签单。这既是对人才政策的配套，也是对“一国两制”下人员流动复杂性的精准回应。

???? 关键点： 2026年3月1日起，各项人才计划续签申请期限已延长至逗留期满前3个月，进一步便利人才在港发展。保险客户身份的定义调整，与这一政策方向高度契合。
5.4 港府大力支持，但绝不等于“销售误导的通行证”

从2026-27年度预算案可见，港府正从多个维度支持保险业发展：优化风险为本资本制度、延长保险相连证券资助计划至2028年、推动专属自保保险公司成立、支持人工智能应用等。保险业监管局主席姚建华明确表示，这些举措旨在“巩固香港作为领先国际金融中心的地位”。

但必须强调：所有政策优化的前提，都是合规与消费者保护。2004年规定内地访客必须亲身赴港的初衷，正是打击“地下保单”和非法跨境销售。此次定义重塑，本质是监管能力的升级，而非放松合规要求。

⛔ 红线重申： 无论定义如何调整，内地居民在内地境内签署香港保单，依然属于非法“地下保单”，不受法律保护。新政策是为“真实的人才流动”提供便利，而非为“违规销售”开绿灯。
六、对普通内地居民的真实影响

6.1 不变的三件事

事项	结论
投保资格	内地居民依然可以合法赴港投保
投保地点	必须在香港境内签署保单
产品功能	港险的制度优势（普通法体系、受益权设计、多币种配置）未变

6.2 变的是一件事：销售行为更规范

佣金新规拉长了代理人的佣金支付周期，客观上削弱了“冲单”激励，促使代理人提供持续服务。这对消费者是好事。
6.3 仍须警惕的合规红线

不要轻信“远程投保”“电子签单”等话术。 只要您常居内地，就仍需亲自赴港签署保单。任何声称“无需赴港”的销售话术，都可能将您引入“地下保单”的陷阱。
七、2026年最新合规投保指南

根据最新监管要求，内地居民合规投保香港保险的流程如下：

第一步：赴港前准备

核实代理人是否持有香港保险牌照

准备身份证、港澳通行证、住址证明

2026年特别提示：部分保险公司已启用电子化投保前健康申报，建议提前与代理人确认

第二步：亲自赴港签约

必须亲自赴港签署投保文件

建议同步开通香港银行账户，便于后续缴费与资金管理

第三步：核保与冷静期

签署后进入核保流程，保单生效后享有至少21天冷静期

冷静期内可无条件取消保单并获全额退还保费

第四步：保单管理

2026年新功能：部分保司支持通过手机App申请部分退保、转换年金或调整受益人

结语：理性看待政策变化，拒绝标题党

香港保监局的新政策，是一次精细化的客户分类调整，旨在更准确地反映人才流动现实、提升香港保险业的国际竞争力。它与内地居民的投保方式无关，更不应被扭曲为“无需赴港”的营销噱头。

标题党文章错在何处？ 错在混淆概念、夸大影响、制造焦虑。

作为普通消费者，该如何应对？ 坚守合规底线：只要您常居内地，就请亲自赴港投保。切勿轻信“无需赴港”的承诺，避免落入“地下保单”的法律陷阱。

2026年，香港保险市场正在经历从“野蛮生长”到“规范发展”的转型。佣金新规、客户分类调整、风险为本资本制度——这些变化的共同指向，是让香港保险回归其制度本质：普通法体系下的长期契约安排，而非短期收益的比较工具。

真正的制度红利，从来不需要用“无需赴港”的噱头来推销。

（本文基于公开信息分析，不构成任何投资建议。投保前请咨询专业顾问。）

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作者：微信文章