甲状腺癌:重疾险红利还能给多久?

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不管投保医疗险还是重疾险，在核保的时候遇到最多的问题就是甲状腺结节。

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，体检时如果出现以下指标，那就需要留意了：

1.规则不均匀、无包膜、边界不清晰，存在低密度回声；

2.结节内钙化，血流丰富；

3.短期内增速较快。

4.伴随甲功异常，尤其是有甲亢表现。

甲状腺结节更倾向于女性，男女发病率大概在1:3，尤其是中青年女性，但在结节群体里恶化成甲状腺癌的，男性要远远高于女性。

也就是说，甲状腺结节对于男性来说，要么不得，得上就容易致癌。

一个主要的致病原因就是碘摄入，过多和过少都容易引起甲状腺结节。

在海边或者经常喜欢吃海鲜的，建议平时做菜的时候使用无碘食盐；如果在内陆地区接触碘偏少的，就多吃点海带。



有很多投保人在看到健康告知里面没写到“结节”这两个字，就满心欢喜的以为可以自己可以标准体投保。

但是几乎所有的健康险的核保规则里面，如果不要求告知“结节”，就会写明“不明性质的肿块”。

不要以为甲状腺结节不都是确定的了嘛，是不是就不需要告知了呢？

这里说的“不明”不是指发生肿块部位不确定，而是说这个结节/肿块是良性恶性还有待细分。

从这一个核保小细节，就知道保险有多复杂，没有专业背景的人，其实还真的一不留神就掉坑里。

如果核保的时候对于甲状腺要求这么高，那一定是有原因的，不然保险公司也不会因为“小毛病”而放弃市场。

毕竟，没有哪家公司跟钱过不去。

甲状腺结节如果从医学上看，其实不算什么大碍，一是恶化为甲状腺癌的概率不高，二是即使是甲状腺癌，治愈率也高达85%以上。

甲状腺癌的治愈率高其实并不是因为什么高大上的治疗手法，而是因为甲状腺这个部位，发现癌症肿瘤实在是太容易了。

不像胰腺被其他器官包裹着，很难发现癌细胞，一旦确诊基本都是晚期，所以癌症之王胰腺癌的5年存活率，不超过0.01%。

那么为什么医疗险和重疾险就对甲状腺结节要求这么严格呢？

因为不同于临床医学，保险公司是看概率的，只要是比正常人发病概率显著高很多的群体，那承保了就一定会亏钱。

因为投保人太多了，一家公司一年得有几十万的客户，基数大了，因为甲状腺部位住院导致理赔的案例，就马上会多很多。

说句题外话，甲状腺癌相比于肺癌、肝癌，其实不算严重，很多西方国家包括香港在内，重疾险是剔除甲状腺癌的。

很多朋友圈宣传香港保单的，一般都不会说这个问题，把高发的病种剔除掉，保费自然就降下来了。

我估计以后国内的重疾险市场，也一定会剔除的，毕竟现在甲状腺癌的理赔，基本都是每家公司支出的大头。

很多人以为随着医疗技术的进步，投保重疾险可以等等，万一又新发现什么疾病了给加进来了呢。

但是恰恰相反，在重疾险里面，越早投保才是越明智的。

癌症也不是什么刚发现的疾病，在1900年的时候就已经有了，经过了100多年的探索治疗。

10年前，国内重疾险里面关于重大器官移植，还包括眼角膜，但是恰恰是因为“医疗技术进步”，以前是个大问题的，现在都不算个事了。

目前市面上的重疾险，关于重大器官移植，只包括心肝肺肾和骨髓这5个部位了。

所以想要赶上甲状腺癌这波重疾险产品红利的，真得抓紧了。



再来看看市面上常见的健康险保单，对于甲状腺结节这个问题，都是怎么要求的。

对于像康乐E生、达尔文1号、哆啦A保、健康A这类重疾险，要求得知甲状腺结节之后，要去医院做甲状腺超声检查，如果结节直径不超过1.5cm边界光滑清晰(或TI-RAD分级0-3)、颈部淋巴结没发生肿大的，是可以除外承保的。

所谓除外，就是身体其他部位都可以有保障，但是甲状腺这个部位以后发病是不保的。

医疗险尊享E生稍微宽松些，对于结节尺寸不做要求，要求甲状腺功能不能有异常就行，对于B超TI-RAD的结果，还可以用穿刺或核素扫描来代替。

定期寿险因为是保身故的，即使有甲状腺结节也跟身故没有必然联系，所以就比健康险更宽松了。

上海人寿的小蘑菇定寿，如果TI-RAD结果是0-2级且无淋巴结肿大、没有血流信号等症状，是可以直接标准体投保的。

华贵人寿的守护E家更是心大，健康告知里面都不问甲状腺结节的事，不问就不告知，这是保险业的一贯做法。

今天关于甲状腺结节的事就跟大家聊这么多，其实最省心的投保方式就是趁身体没毛病的时候赶紧投保。

很多公司每年都会组织员工进行体检，从健康预防疾病的角度来看是好事，但是从投保的角度来看，每一次体检都是保险公司挑毛病的机会。

而且如果投保了医疗险，在等待期内也尽量不要体检，因为一旦查出来甲状腺结节，保险公司还是会给做除外处理的。

也就是说，即使投保前身体健康，等待期内查出来结节，也一样会视同投保前出问题。

保险啊，里面的水真的是很深很深的~



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作者：樊保保直通车