6步教你如何选择重疾险

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大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解，而是因为这种小保单，保费太便宜了。

以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。

但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。

但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。

今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。

01健康状况

选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。

如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。

如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。

对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。



因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。

我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。

没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。

这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。

02保障消费型vs返还储蓄型

投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。

所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。

在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。

有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？

消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。但是，你投入的保费是低于终身保单。

如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。



再来说说返还储蓄型。

只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。

合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着。

返还型保单分为返还保费和返还保额。

所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。

也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。

返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。

得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。

返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。

所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。

所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。

03身故责任

我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。

有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。



市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。

保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费>现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值>累计保费，但是总体上两者相差不大。

如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。

身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。

但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率(保额/保费)就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。

04重症多次赔

目前市面上的重疾险，会从两个维度进行多次赔。

一是轻症、中症、重症的连续赔，虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也成阶梯式，但是很多疾病在轻中症的赔付，是二赔一的，赔了轻症就不赔中症。

二是轻症自身赔多次(例如3次)，发生原位癌赔1次，轻微脑中风再赔1次，单眼失明最后再获赔1次。

这里我们要特别注意5个事情：病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。

市面上最优的保单，轻症数量大概在35-50种，中症数量是20-35种，重症就是100种以上。

轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等，重症的病种是保监会规定好的，不需要深究。

轻症的保额一般是20%-30%，能买到30%的肯定最好，中症一般是50%保额，绝大多数的重疾险保单，轻中重症的保额互相独立不共用，但是还是有个别坑保单，在赔付了轻症之后，重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。

所谓分组，就是保险公司会把这些轻中重症疾病，人为的分成几组(比如5组)，组内疾病只能获赔一次，不同组的疾病可以获赔多次。

有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内，起到降低理赔次数的作用，属于比较坑的了。

所以，好的保单，一定是不分组的，不分组这个设定，远重要于疾病种类多寡。



间隔期是说，连续两次的轻症疾病理赔，需要超过一段时间，如果在间隔期内发生两次理赔的，保险公司只赔一次。

中症和重症的情况也类似，轻症的间隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。

还是那句话，没有间隔期的保单肯定是最好的，目前市面上优质的多次赔付型保单，轻症和中症都有无间隔期的产品。

05保障期

   

当明确了以上4点，我们就开始思考，保障期选择多久为好。

有的家长在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。

给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70/80岁的。

还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是70岁得了大病，治好了还能多活十几年呢，所以就选择保障终身的。

对于保定期还是保终身，是见仁见智的事，没有标准答案。

06保额和缴费期

给新生儿投保重疾险，100万保额是强烈建议的，毕竟保费也不贵，定期的一年1000多点，保障终身的也就是6000左右。

保额过万的原因是，少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。

急性白血病治疗周期需要3年，平均花费是150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。

即使不是现阶段需要救治，考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素，孩子以后真的出事要去医院的时候，届时的医药费也要远高于现在。

所以，以后手头宽裕的时候，还是要给孩子及时增加重疾险保额，进行动态调整。

缴费期是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。

一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额喽。



最后，我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。

预算有限的宝妈，追求高杠杆的，那就是选择以下组合：

消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合，在这个搭配下，100万保额的重疾险，保费是1300元*20年。

手头比较宽裕的宝妈，想要全面保障的，可以选择：

储蓄型+身故返保额+60岁返还，这个搭配下，30万的重疾险，价格大概是4000元*20年。

想要给自己买重疾险的，30岁左右的人，从消费型到储蓄型，50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。

价格区间有点大，还是源自保障内容的不同，线上保单还是一分钱一分货，毕竟已经很市场化了嘛。

但是线下的人情单，可就说不好了，一模一样的保障，线上保单很可能就是线下保单的7-8折。

好了，关于重疾险的投保步骤以及注意事项，今天就跟大家聊这么多，下回见。



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作者：小财迷青年