重疾险产品已经是next level了

David902

大家好，我是莫北。行业小喇叭兼守护钱袋子兼跟你一起变富变喜悦的保险经纪人莫北。本期推文浅聊更新迭代的重疾险产品。

本文字数：1307  ；阅读时长：3分钟

PART1

重疾险产品一直在更新迭代

不清楚什么是重疾险，指路我之前写的科普文：

关于重疾险，这份科普请查收

重疾险产品一直在不断更新迭代以适应市场和消费者的需求。

来，直接上图比较直观。



①单次赔→多次赔

理解字面意思即可。

过去的产品形态比较单一，只理赔一次，合同就终止。

现在的产品形态可以理赔多次，不同的疾病，有些产品可以理赔到5-6次。

对于重大疾病来说，会有新发、复发和转移的可能，那么理赔的次数越多，对被保人越有利。

②分组多次→不分组多次

举个例子：

分组赔付：假如把不同种类的水果按照颜色分成红色、黄色、绿色三组。当张三得了任何一种红色水果（比如苹果或樱桃等），保险公司会给张三一笔固定的保险金，红色所在组的其他重疾即失效，其他的颜色组还可以赔。

不分组赔付：每种水果都有单独的赔付金额。如果张三得了苹果，保险公司会按照苹果的赔付金额来赔付；如果张三得了草莓，就按照草莓来赔付。每一种水果都有对应的赔付标准，更灵活。

对比来看，不分组优于分组，因为不受分组限制更灵活。

③癌症多次赔+特定疾病

癌症治疗费用高昂且治疗周期也很长，也存在复发和转移的风险。
附加癌症多次赔是为了保障被保险人在面对重大疾病时能够获得持续的经济支持。

附加特定疾病也一样，对于被保人来说是扩大了保障范围。
于我们而言，多选一总是好过二选一。

如果你已有重疾险的保障了，快看看你的保单在哪个level呢？

PART2

重疾险产品如何挑选？

这个问题很难直接回答，个案个议。

结合前文的内容，说说值得考量的关键点：

①预算充足的前提下，保额一定要够

重疾险也被称为收入损失险，保额科学计算的话是年收入的3-5倍。因为要cover生病期间的治疗费用以及生活开支。
重大疾病的平均治疗费用少则十几万，多则上不封顶。建议重疾险的保额至少是30万起，保额太少，保障意义就不大了。

重疾险的费用会随着年龄的增加而增长，保额越高费用也会越贵。所以，在预算充足的情况下，保额一定要买够。

②预算充足的前提下，身故责任一定要附加

如果被保险人身故，附加身故责任的重疾险按照合同约定可以获得理赔金。反之，不附加身故责任或者被保险人的死亡情况不在合同保障范围内，就不会对死亡进行赔付。
身故责任也很重要，预算充足一定要加。预算有限，可以重疾险+定期寿险组合。
既然要用保险来转嫁风险，那就要考虑周全、谋划全面。

③避免“捆绑型”产品

捆绑型的产品就是把重疾险、医疗险、意外险或寿险组合售卖，看似什么都有，实际上保障有漏洞且价格更贵。

大部分的捆绑型产品主险理赔后，附加险的保障会随即终止。细节很多，一不留神就会踩坑。

不同险种的定价逻辑和对健康的要求都不同。每个险种的优势和功能也都不同，是不？

你想要花少的钱得到更全的保障，单独购买某一个险种即可。“捆绑型”的产品不懂就别乱买。

PART3

写在最后

市面上的重疾险产品都丰富地卷起来，对消费者来说是好事。
预算、需求和身体情况……综合对比才好选出适合自己的那款。
如果你对重疾险感兴趣，欢迎来找我聊。

我们的目标是：

用对的工具

守护好自己和家人！



=====The End=====

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正在探险地球上的生活点滴

我们下周见



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