我为什么又买长期意外险了?

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本文字数：1641字

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长期意外险都是坑？

我退过一次长期意外险，在我刚进入保险行业的时候，大概7年前。

那是一份长期且带返还的意外险，每年几千块钱，70岁返还，说真的对于当时的我来说，这份保险真的蛮坑的。

但是，去年开始，我又重新买了长期意外险。

如果说长期意外险和短期意外险有什么明显差别，那可能就是，短期意外险相对更便宜一些。

相比较长期意外险，短期意外险一年几百，保障也全面，而且赛道足够卷，选择足够多。

但是，为什么我又买了长期意外险了呢？

一来，短期意外险每年需要续保，而且也会随着理赔的增加而一定程度上调整费率，你所看重的某款产品，很有可能在第二年因为种种原因而调整责任、费率，甚至下架。那么到时候，在第二年续保的时候，我们就会要面临重新在产品池里挑选产品的问题。

纵然，现在AI极其方便，互联网上选择这种短期产品也极其方便，这些都可以迅速帮助我们筛选出我们要选择的产品。但是换产品就意味着我们需要重新了解产品责任，其中就很有可能出现断档、责任遗忘等问题。也就是说，续没续不记得，能理赔啥也不记得，真的出险了，很有可能达不到预期的理赔结果。

行业内我们经常会说，购买保险产品只是一个开始，保险的真正价值往往是在理赔的时候才能体现的。

意外作为小概率事件，如果意外险因为种种原因断档了或者理赔出现了问题，那么极有可能会影响最终的使用体验。诚然，我们买保险并不是真正想要用上，但是花了钱却用不上，那心情可想而知。

所以，选择长期意外险的第一大优势，实际上也是最重要的优势就出来了：我们既不用担心续保的问题，也不用担心责任更换所出险的理赔问题。

去年，我家哥哥开始上小学，家属工作相对较忙，没有老人帮忙，家中事务主要是由我来负责，每年重新选择一家四口的意外险着实也是有点头疼。尤其是我开始骑电动车，更加大了我出意外事故的风险，之前购买的意外险生效日从T+1到现在的T+8，很容易发生断保的问题，如果因为断保而导致无法理赔，那么着实也是棘手。索性，选择了一份长期意外险并且附加了意外医疗，一劳永逸。只要每年“叮”的一声，自然就会从银行卡中扣掉保费，也就不用担心了。虽然没有短期意外险里的附加功能，但是胜在简单，就是大意外＋小意外的组合。

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体况不OK?意外险都买不了？

另外，对于年纪稍长一点的朋友，我也会推荐长期意外险，一来50+以上发生意外的风险会逐渐增加，很有可能走着走着就摔个跟头。同时，随着年龄的增长我们会发现适合于老年人的很多意外险也加上了“健康告知”，那么就意味着，我们很有可能因为我们的健康问题而无法购买意外险。



某公司针对老年人短期意外险的健康告知

为什么针对老年人的意外险会加入健康告知？

这一点，不得不提到意外险中的近因原则。

比如说，一个老人走在马路上脚没站稳摔了一跤，是意外险么？

答：

如果老人被小石头绊了一跤没站稳，那是意外。

如果老人感觉到头晕没站稳摔倒了，那么可能就不是意外，因为可能是疾病引起的。

所以，虽然表面上都是“摔了一跤”，但是由于引发摔跤的原因不一样，就有可能被甩出意外这件事。

由此也就能理解，为什么保司在针对老年人意外险设计时要加入健康告知了。

当然你可以选择不需要健康告知的老年意外险（后例子中便不需要健康告知）。但现在不需要，不代表以后不需要，续保的时候我们很有可能会因为多出来的健康告知而再次陷入无法选择的境地。

例如，上文中的例子实际就是我们之前合作的一款非常优秀的针对老年人的意外险，一开始这款产品是没有健康告知的，但随着理赔的增加，保司出于降低风险的考量也就加入了健康告知，近而也影响了一批客户。

从长远来讲，保司是为了规避风险提升理赔的效率，提升整体服务品质，但是我们所要面对的就是选择变少了。

长期意外险虽然也有健康告知，但是因为它保障的时间更长，我们完全可以趁着我们体况还良好的时候购买，以便在我们50-70岁的时候也可以一定程度上减小意外风险所带给我们的损失。



过去十年50-70岁人群发生意外风险的概率

另外，短期意外险通常在投保的时候不能直接添加受益人，需要在后续保全添加，而长期意外险通常可以直接添加受益人。这一点对于很多家庭结构相对复杂的家庭来说，也是极为重要的。

作为参考，我将在下面列出一个短期及长期意外险的就它们的费率及相关责任对比以便大家根据自己的情况来选择相应的产品。



通过上述简单对比（详细责任需要咨询相关专业人士）我们其实也不难看出，长期意外险虽然责任上有所阉割，但费用上也并没有高到离谱，如果你也恰好日常出行以电动车为主，想找一份稳定的意外险，也不妨考虑一下长期意外险。

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作者：微信文章