内地保险VS香港保险:90%的人都选错了!看完这7个致命坑再决定

因醉鞭名马幌

最近被客户问麻了——“彩彩，内地利率越来越低，香港保险收益高，到底能不能冲？”

不是问"哪个收入高、支出低好呢？就是说，选择哪一个风险小一点比较好。

说实话，我花了五千万保费才明白其中的道理。今天掏心窝子地把内地、香港保险的底裤都给你扒出来，并且顺便说说我买港险的真实考虑。
01 | 不要被"收溢高"给蒙蔽了，最坑的是在万一赔钱的时候

最要紧的就是——万一出事了，能不能理赔？

内地保险依据的是《中华人民共和国保险法》，法官只能按照法律条文来判决。根据我们团队过去十年的数据，大陆法院一般更偏向于投保人，维权相对容易一些。

香港保险属于判例法，依据《香港保险业条例》以及以前的案例。彩彩私下表示，在内地人看来，跨境维权的话律师费很高，真的出了问题后要花很多钱去讨回公道才行。



彩彩还是想说一下：不管什么法系，对于咱们内地客户而言，在购买港险之前先考虑清楚自己是否能承受维权的成本？
02 | 监管权力对比：一个为"班主任", 一个是大学辅导员

内地金融监管局的权力很大，昨天约谈了保险公司的高管，今天就可以让热门产品下架。说改就改、说撤就得撤掉。

香港也有独立的保险业监管机构，但是比较宽松一些，并且还是资本说了算。市场主导地位为主导因素，而政府更多的是在事件发生之后进行追责、处理工作。

其实：这就意味着内地买保险的时候产品本身很严格控制着自己，在香港的产品种类多一些但是你自己要具有更强的辨别能力。
03 | 市场成熟度：一个180岁的"老江湖"，一个30岁壮小伙

虽然港股这几年表现一般，但是由于制度上的优势，在亚洲第一的金融中心香港基本没有争议。

香港的保险市场已经有180多年的历史了，竞争十分激烈，并且产品设计灵活创新、种类繁多。储蓄险和重疾险，在收益率以及保障范围方面都有很好的表现。

相比之下，内地保险市场虽然发展很快，但是还是属于“成长型”。监管机构对产品设计控制很严，保险公司创新的空间不大，产品的重点在于保障的稳定性。


图片

彩彩的真心话：你不需要最牛的产品，你需要最合适的产品。市场成熟了，并不意味着你的保单就安全了。
04 | 储蓄险差别：6.5%复力和3.5%复劵别看，事实是什么？

目前最受内地人欢迎的是香港的分红储蓄险。

从模式上看，与内地分红险没有区别，都是保底加分红的设计。但是目前内地下调了分红和保障的下限为2%，而实际要求下调到1.75%左右，并且还有3.5%-4%之间的红利。

而香港分红险的保底很低，只有1%左右，但是它的红利比较高，在目前的情况下可以达到预期IRR 6.5%，所以储蓄型保险现在也可以给到这样的回报率。

同样100万保费，30年后可以变成600+万元；内地储蓄险按年利率为3.5%计算的话，在三十年之后也就只能获得260万元。

为什么会有这么大的差距呢？

香港保险可以把钱投资到全球谷票、债券和房地产中；内地保险受到监管限制，投资选择非常保守，大部分是投国债、银行存款以及基建项目等较为安全的投资方式，虽然稳定但是收益率自然就低了。


图片

除此之外，香港储蓄险还有许多特色功能，例如：

• 被保人变更：这在内地是不可能的，但香港保险可以通过不断变更被保人，把保单利益一直往下传承，从而最大化的实现保单利益。• 保单分拆：直接把一份保单分拆成多份，然后分配给家人，不需要退保。• 身故小信托：被保人身故之后，可以选择一次性支付，按月、按年分期支付，相当于提供了一个信托功能。• 锁定分红：香港保单的复归红利和终期红利在没有赔付前，还会随着保司的投資而变化，这个时候可以通过锁定功能，把非保正红利变为保正红利。

彩彩觉得香港分红险在很多方面都有优势，但是：预期IRR 6.5% 并不等于实际拿到的回报是6.5%，非保底分红才是你要关注的重点。
05 | 重疾险差别：保额提高还是疾病种类更多，你选哪个？

重疾险是家庭保障的基本保险品种。

保额差异：香港重疾险的保险金额每年可以提高3%-5%，自带"通胀补偿"。比如一位女性在三十四岁的时候购买了100万保额，那么到六十五岁时就会变成大约一百八十万元左右。而内地重疾险保单中的保障额度是固定的，并且现在的投保人如果选择的是五十万元的保险金额，在三十年之后依旧保持为原来的五十分之一不变，考虑到通货膨胀的因素的话，则其实保障水平已经下降了。

疾病保障：香港重疾险可以保60-110种病，包括“早期糖尿病”、“轻度中风”等前期病症也可以赔付；内地重疾险目前覆盖的重疾已经达到120多种，并且包含中症、轻症，所以能提供的疾病种类会更多。

理赔资料：香港重疾险为全球通用，去美国、新加坡看病都可以报销；内地的重疾保险一般只认可大陆医院提供的理赔文件，并且只有少部分如工银安盛可以接受英文理赔材料。

彩彩私下表示：如果我不打算移民的话，长期留在内地的人群更适合选择内地的产品。理赔方便才是王道，全球理赔听起来很美，但是用上的概率很低。
06 | 货币选择差异：人民币单种货币和美元等多国的多种货币

内地那边就不用说了，只支持人民币。香港保险可以支持7-9种货币计价，例如美元、日元、英镑、澳元等都可以作为支付方式，在有海外资产配置需求的情况下使用的话就可以降低汇率风险。


图片
07 | 缴费与理赔的区别：方便还是麻烦，这是最大的体验差距

买保险不是一次性完成的事情，之后的缴费以及理赔是否方便也会对整体体验产生影响。

缴费：内地保险可以直接通过银行卡自动扣款，不需要做什么操作；香港保险需要开立香港银行账户，并且要么每年到香港交现金，或者大陆汇港元（手续费1%-3%），因此相对来说比较麻烦。

理赔：内地保险打个电话，快递资料就行，最快三天到账；香港保险要寄材料到香港去审核慢的话需要一个月时间，如果缺少了某些东西还得补。

彩彩只能苦笑：这些差别都是相对的。但是如果你本身就是为了全球资产配置的话，那么这点麻烦就不是什么问题了。怕的就是你既想图省事又想要高收益最后两头都不靠的情况发生
08 | 彩彩自己买港险的考虑：不是为了那点收溢

谈谈我购买香港保险的理由。

理由其实很简单，就是做一点资产配置。

作为一名从业者，内地的保险基本都买了，并且知道内地保险存在一些问题（例如投资渠道单一、货币种类有限），因此通过购买点港险来配置一部分国际资产以对冲汇率风险。

掏心窝子地说：其实不管是在内地还是在香港的保险，都没有什么碾压的优势或者区别，并且都适合不同的群体。

彩彩的总结建议：

1. 如果你长期生活在内地，那么医疗险、重疾险等保险可以直接选择购买内地的产品。方便又安全。2. 如果你的资产比较多，超过300万以上，并且想要对冲汇率风险的话，那么再配置一点港险储蓄险就很不错了。3. 如果你是有海外身份、留学移民、跨境业务或者大额资产配置等情况的人，想要购买香港保险的话可以来找彩彩聊一聊。不会催促你下单，而是会帮你避坑选好买得放心。

图片

私信我发给你内地与香港保险避坑对比表发"对比表给你。

如果你还在犹豫不决的话，可以找彩彩聊聊。10万以上的预算就可以申请专属方案梳理，在半个小时之内就给你讲清楚产品的逻辑以及选择的方向。

















"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保正收溢，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"

作者：微信文章