百万医疗:不是锦上添花,是雪中送炭

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百万医疗：不是锦上添花，是雪中送炭



这是一笔真实的理赔案例，已经持续为客户报销15次
先看一下对比

一位61岁退休女性，肺癌，每月赴重庆免疫治疗。

如果没有商业保险：

月均自费支出：2458元年自费支出：约3万元

有商业保险后：

月均自费支出：0元年自费支出：0元

账是怎么算的

我们把这个月的费用拆开看：

第一笔：住院费用

住院总花费：1594元社保报销：0元（扣除起付线、自费药后）商业保险报销：1594元个人承担：0元

第二笔：核心药物（院外购买）

药品单价：2160元社保报销：1296元剩余自费：864元商业保险报销：864元个人承担：0元

合计：

本月总费用：3754元（住院1594+药费2160）社保承担：1296元商业保险承担：2458元个人承担：0元

2458元意味着什么

对于在职人群，2458元可能是几顿顿饭、几件件衣服、周末短途游

对于退休阿姨，2458元是她月退休金的大半

如果没有这份保险，这笔钱将从她的退休金里直接划走。
剩下的钱，够吃饭，够交水电气，但不太够干别的。

有了这份保险，她的退休金可以完整地留在自己手里。
该怎么花，还怎么花
两个常见问题

Q：每个月就报两千多，至于专门写出来吗？

A：单次两千多不多，但是年度报销额有400万
跟她的退休金比，这是每个月多出来的可支配收入。
一年2-3万，五年10-15万必须要花销在医疗费
对于需要长期治疗的人来说，稳定的现金流比一次性的赔付更实用

Q：社保不是报销了一部分吗？为什么还要买商业险？

A：社保报销1296元，剩余2458元。
社保解决的是“有药用”的问题。
商业险解决的是“自己不用掏钱”的问题。
两者不冲突，是互补关系。
最重要的

癌症免疫治疗是长期过程，不是一次性的。这位阿姨需要每月去重庆，不是去一次就结束。

院外购药很普遍。医院药占比、药房备货等原因，很多靶向药、免疫药需要患者自己去外面买。这部分费用，社保未必能全覆盖。

退休后的收入是固定的。在职时多赚少赚能调节，退休后每月进账就那么多。固定支出占比越高，生活弹性越低。

百万医疗险解决的是“大额医疗支出”。这次报两千多，下次可能报两万，再下次可能报二十万。买的是上限，不是下限。

最后

这位阿姨61岁，有保险。
每月去重庆治疗，费用归保险，退休金归自己。

这位阿姨61岁，没保险。
每月去重庆治疗，费用归自己，退休金归医药费。

区别就这么大。

保险不是用来发家的工具，是用来对冲风险的工具。

作者：微信文章