年金保险要涨价了!哪些年金险值得买?

jimmy肖明

今年开始，养老年金保险会越来越贵。从今年（2026年）1月1号起第四套生命周期表开始执行。它就是一份 “国民生存概率统计表”。保险公司就靠它来计算咱们活到多少岁的概率，然后给保险产品定价。

和第三套的数据比，现在保险人群的平均死亡率下降了约20%。预期寿命也明显提高，比如养老类业务表中，男性预期寿命达到了85岁，女性达到了90岁。



01 为什么年金险会越来越贵？

道理其实很简单。咱们买养老年金，就是现在存一笔钱，等退休了（比如60岁开始），保险公司按月或按年给我们发“工资”，一直发到身故为止。

以前保险公司算账，可能预计平均发到85岁。但现在新数据说，咱们很可能活到90岁甚至更久。这意味着，保险公司要多支付5年、10年甚至更久的养老金，成本一下就上去了。

为了维持经营，保险公司只有两个选择：要么提高咱们现在交的保费，要么降低未来每年能领到的金额。从目前市场的普遍预期来看，涨价的可能性更大。

02 对35-45岁的我们，意味着什么？

这个年龄段的我们，正处在 “黄金十年” 。事业和收入相对稳定。家庭的余额也会越来越多。有的人会盲目投资，或者冲动创业。家庭财富如果没有提前做好规划，钱很容易被挥霍掉。

购买养老年金可以作为强制储蓄的工具，每年定期“存入”一笔钱，等到你退休的时候，每个月就能有一份确定的退休金，保证活多久领多久。

03 怎么配置养老年金产品？

年金保险是一个比较复杂的保险产品，需要根据自己的社保，每年收入，退休规划等综合因素考量。

哪一种产品跟适合自己，可以参考这篇文章，详细介绍不同年金产品的保障功能，大家可以对号入座。

2026年10款值得买的养老年金产品，保证养老现金流

总而言之，第四套生命表的启用，是保险行业走向更精准定价的里程碑。它反映我们更长寿的同时，也意味着用保险规划养老的成本，未来可能会更高。

对于正值当打之年、需要考虑长远未来的35-45岁朋友们来说，现在花点时间了解、规划，或许能用今天的决策，锁定未来几十年的确定性。

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