定期寿险,看这篇就足够

Gordon520

来源 l 小勤勤（微信ID：padma2011）

大家好，我是小勤勤。

好久不见，娃上学了，终于有时间可以跟大家再唠唠嗑了。

最近也做了很多家庭保障咨询，这里先给大家做个家庭保障的总体建议：

住院医疗、重疾、意外险和定寿必须买，

年金在要存钱的时候买，

终身寿险等有钱的时候买。

现在大家对重疾险、医疗险和意外险都非常熟悉了，今天主要来讲一讲定期寿险。

1. 什么是定期寿险

首先我们要知道，什么是寿险？

寿险无非就是六个字：人走了，爱还在。也就是被保险人身故了就赔付保额的这样一类保险。

寿险所保障的身故包含两大类，一类是意外险所保障的意外身故，另一类是非意外身故。

非意外身故最主要的就是疾病身故，还有一个特例是自杀，即使是自杀，只要保单生效超过2年，也是在寿险保障范围内的。

这里尤其提醒一句：猝死不属于意外身故而是属于疾病身故的。所以意外险并不赔付猝死，除非是额外拓展了猝死责任的意外险哦。

寿险根据保障期限的不同，分为终身寿险与定期寿险：

定期寿险的保障期间是我们自己选择的，通常保障20年、30年、保至60岁/70岁/80岁/88岁。

如果在保障期内并没有身故或全残，那么保费就是消费掉了，保单到期后就终止，不会退保费也不会赔付身故金。

终身寿险是保障至终身的，人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。

2.为什么我们需要买定期寿险？

当我们有了家庭之后，就要跟另一半一起还房贷，一起还车贷，一起养儿女，一起赡养父母......

寿险就是为了应对极端事件的发生，万一其中一个人先走了，能给家庭留一笔钱，还贷款、养育儿女、补贴父母......

相对于终身寿险，30岁-40岁的人群，小勤勤优先推荐定期寿险，价格低、杠杆高，可以在人生责任最重的时间段，花最少的钱获得更充足的保额。

例如：30岁男性/女性，在人生责任最重的30年里，保额100万，保费仅需每年1200元/600元左右。

3. 目前市面上的定期寿险有哪些产品形态？



市场目前所售的定期寿险，等待期有90天也有180天的。

保障期间每家主要涵盖的是20年期、30年期、60周岁，70周岁，个别的可以达到80周岁或88周岁。

缴费期间则趸交到30年不等，最高缴费期是30年。

保险责任最基础的都会包含身故和全残保险金。



各家保险公司为了增加竞争优势，除了基础责任，又会拓展一些额外的特色责任：

比如年金或者终身寿险的转换权；被保险人&投保人缴费期间内的轻中重疾病可以豁免后期保费；对于健康体的客户，通过健康告知后，即可以享受更优惠的保费；额外增加部分保额；以及额外附加私家车意外身故金等特色责任。

4.定期寿险该怎么买？

按理说，写到这里，小勤勤应该拿出几款定寿产品，对比一下，做做测评，但说实话，定期寿险是保障类保险产品中责任非常简单的产品，各家产品差别也越来越小。

最核心的问题，不是买哪个，而是买不买。

只要你认识到身故的风险、规划出合适的受益人，并在符合健康告知要求的情况下投保了定期寿险，就是做了一件负责任的事儿。

至于你买的是不是最便宜的、是不是所谓大品牌的，这些问题都没那么重要。

保多久呢？至少保到贷款还完，或者孩子长大。

买多少呢？至少覆盖房贷，大于年收入的5倍。

5.定期险寿购买注意点（本文精华部分）

第一，尽量选择除外责任少的。如果一款定期寿险的除外责任很多，比如战争导致的死亡不赔，恐怖袭击导致的死亡也不赔，那实用性就会差一些。

第二，熟练掌握更改受益人的方法。有的保险公司，可以在手机上直接更改受益人。之前小勤勤做直播的时候，也强调了在不同的人生阶段，及时修改受益人才能更好的发挥保单功能！所以这一条虽然跟产品无关，但也非常重要。

第三，定寿的健康告知虽然都简单，但是不同公司会有不同区别，有几点要特别强调一下：

1. 定寿产品健康告知中尤其会问到这个问题：被保险人是否曾经被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔金额？

所以，如果你的身体有那么些问题，不确定能否完全通过保险公司的重疾险或医疗险的核保，请记得一定先买一份足额的定寿，否则后期被保险公司除外、加费、延期和拒保后，很多定寿就不能买了。这一点非常重要，各种血淋淋的教训。

2.  虽然健康告知中，有些公司不问BMI指数，但在填写投保信息时，有些产品会需要填写身高体重，所以超重的亲们，就要注意选择了。

3.  定寿产品对于高危职业以及不同城市地区也是有保额限制的，甚至有不能承保的情况。

所以，定寿虽然产品责任简单，健康告知也宽松，但是一样不是想买就能买。

   

最后

买不买定期寿险，和你赚不赚钱，赚多少，是不是家庭的顶梁柱都没有关系，只要你内心有牵挂，你就让定期寿险去保护这个牵挂，然后，让你的这个牵挂，成为你的受益人。

如果你已经购买了定寿，也请记得让身边的亲友知道保单的存在。具体原因可以参考小勤勤之前的这篇：买完保单，你千万不要忘了这些事。



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作者：业专于勤