重疾险,非必须,但有必要

今早我梦醒了坎

“ 星星之火，可以燎原。”



大米是只Cat，我是她爹

这是米老师的第「43」篇原创文章

关于这条不归路的起点：买保险，还需要找个经纪人？

用了几篇文章，把「重疾险」的一些问题给捋了捋，感兴趣的朋友可以点击跳转：

关于重疾险，你可能想知道的一些冷知识

一文读懂重疾险「轻中重」症
十问十答，帮你 深度了解「重疾险」

很多人觉得“有医保+医疗险就够了”，本质是混淆了三者的保障逻辑

医保是国家普惠性福利，覆盖面最广、门槛最低，不管有没有病史，基本都能参保

它的核心作用是报销住院、门诊的基础医疗费用，比如床位费、检查费、普通药品费等

但医保有明显局限：

① 报销有起付线（低于一定金额不报销）、封顶线（超过额度自己承担）

② 报销比例有限，一般50%-90%，不同医院、不同费用类型比例不同

③ 范围有限，很多进口药、靶向药、高端治疗项目（如质子重离子）不在报销范围内

④ 只报看病花的钱，不承担生病期间的其他开支

具体细节可参见我之前写的科普文，会让你重新认识这位距离我们最近，但又让很多人懵懵懂懂的「医保选手」

三口气搞懂我国社保体系（上）
三口气搞懂我国社保体系（中）

三口气搞懂我国社保体系（下）

一个400元的医保而已，为什么要一催再催？

医保不够，医疗险来凑

商业医疗险核心作用就是「补充医保报销不了的部分」，比如医保报销后，自己还要花10万，百万医疗险（扣除免赔额后）可以报销这部分费用，解决「看病贵」的核心痛点

万一得了大病，而我无钱医治怎么办？

但医疗险属于「报销型」保险，必须先自己花钱，再凭发票报销，不能提前拿到钱

而且只覆盖「医疗费用」，不包含生病期间的生活费、误工费、康复费等

大多是一年一保，续保也存在不确定性（虽然很多产品保证续保，但保证期有限）

重疾险则属于「给付型」保险，只要确诊合同里约定的重大疾病（如癌症、心梗、脑中风等），保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱的用途完全由你自己决定，不用凭发票报销

这笔钱的核心作用，是「弥补生病期间的收入损失」，比如大病后需要停工休养3-5年，没有工资收入，但家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费，还有自己的康复费、营养费，都需要钱

重疾险赔的钱，就是用来覆盖这些「非医疗开支」，让你不用为了生活发愁，能安心养病

我们举个例子来说明一下：

假设35岁的张先生，有职工医保+百万医疗险，没有重疾险，不幸确诊肺癌：

- 医疗费用：总共花了50万（含进口靶向药20万，医保不报销）

- 医保报销：扣除起付线后，报销了15万

- 百万医疗险报销：扣除1万免赔额后，报销了34万（50万-15万-1万）

- 实际自付医疗费用：0元（看似“看病不花钱”）

但问题来了：

张先生生病后，需要停工2年治疗+康复，这2年没有工资收入（假设年薪20万，共损失40万）

同时，家庭房贷每月8000元，2年共19.2万

还有康复费、营养费每年5万，2年共10万

这些「非医疗开支」，总共需要69.2万，而医保和医疗险一分都不报销

这就是张先生面临的「隐形压力」，也是重疾险要解决的问题

如果他之前买了50万保额的重疾险，确诊后能一次性拿到50万，就能大大缓解这部分压力，不用卖房、借钱维持家庭运转

当然，这里进行对比只是为了说明它们各自的适用场景，不存在「孰好孰坏」的区分

在有条件的前提下，三者结合才能形成完整的健康保障体系，避免因一场大病拖垮整个家庭。

但如果你的条件有限，建议医保必买，这是兜底性普惠福利，其次考虑配医疗险（百万医疗险性价比高，每年几百块就能有几百万保额），最后根据自己的收入、家庭负债，配置合适保额的重疾险

我是「米老师」，一位有趣有料的保险经纪人。

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哦对了，如果你想更全面地认识我、或者质疑我的学习能力，可以看看我的另外一个科技号（大米的第一空间），咱主打的就是一个真实


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