能赔6次的重疾险即将下架,多次赔付重疾险值得选吗?

王俊杰2017

国庆中秋小长假就要来了，大家都定好票，想好去哪儿完了吗？

9月30号，重疾多次赔付型重疾险嘉多保也将和我们说再见，这款产品怎么样，值不值得我们也配备呢？大家一起来看一下！

产品基本形态：



分组情况

单次赔付重疾险只能赔1次重疾，理赔后保险合同就终止了，这时候身体健康状况发生变化且进行过理赔，再投保其他保险公司的重疾险基本没戏，再患病只能全部自己承担。

而多次赔付重疾险针对不同的病种可以多次赔。多次赔付重疾险涉及分组的问题。

意思就是将保障的这100多种疾病，分在A、B、C、D……等几组，如果确诊A组疾病，间隔期后确诊的疾病同属A种，不赔；间隔期后确诊的疾病属于A组之外的其他某一组，也是赔的。

根据保险公司理赔报告，癌症是理赔占比最多的病种。所以作为高发疾病单独分组，其他病种理赔的概率也更高一些。

而且如果分组，分的组别越多，理赔的概率也更高，这样也就相当于增加了理赔的可选项。

所以按照分组情况来说，最好的顺序就是：

不分组＜癌症单独分组＜高发疾病单独分组

所以我们先来看看分组情况。

首先，嘉多保重疾分6组，组别很多，理赔的可能性增大，同时恶性肿瘤单独分组，重大器官移植术、脑中风后遗症、急性心梗等高发疾病分散在不同组别，不得不说诚意满满。

就这点来说，嘉多保绝对良心！

等待期

再来说说等待期。等待期内就算出险符合保障合同也是不赔的，所以我们一方面一定要尽早投保，另一方面也要尽量选择等待期较短的产品。

嘉多保等待期90天，其余两款180天，嘉多保绝对良心！

重疾责任

重疾疾病种类是我们一再强调不用特别关注的。因为银保监会已经规定了必保的25种重疾可以涵盖95%以上的高发疾病，重疾新规调整后将增加3种必保重疾，实际上增加的这3种重疾目前的重疾险也在保障中。

嘉多保和备哆分1号可以做到赔6次，哆啦A保旗舰版只赔3次。

赔付比例方面，哆啦A保没有新奇的地方，确诊即赔100%保额，嘉多保和备哆分1号稍有不同。

保单年度前10年确诊重疾，嘉多保额外赔付20%保额，也就是买50万，有机会获赔60万。

备哆分则是首次100%保额，第2次110%保额，第3-6次120%保额。

要我说就要嘉多保，前10年获赔的概率比得6次重疾的概率要高，能尽快拿到手的才是最好的。

中症、轻症责任

轻症、中症的分组也和重疾一样，当然也是不分的好。如果间隔期内确诊也是不赔的，所以没有间隔期的好。

这样哆啦A保旗舰版又被排除在外了，不光分组还有180天的间隔期。

嘉多保1号和备哆分1号的中症责任没有区别，25种中症赔2次，50%的保额；轻症有些许差别。

备哆分1号3次轻症都是赔30%保额，嘉多保首次轻症赔30%，第二次赔35%，第三次赔35%。

这种情况下就是嘉多保好一些，万一得了第二次呢？50万的保额多出来5%就是2万多，何乐而不为呢？

身故责任

一般来说，重疾险不建议含带身故责任，因为保费会贵上一大截。

而且重疾、身故责任只能赔一项，也就是说理赔过重疾，保障合同就终身了，身故也不赔了。

但你反过来想呢？没有理赔过重疾，选择保障至终身，反正最后都要去世，这就相当于100%赔付。

嘉多保18岁前赔保费，18岁后赔保额；备哆分1号不管何时身故都赔保额。对于我们大多数人来说选择嘉多保也没毛病，毕竟早已经过了18岁的年纪。

可选癌症

前面我们提到了，癌症是最为高发的重疾，而且医院上经常用5年生存期作为癌症治疗效果的标准。也就是说只要5年内癌症没有新发、复发、转移、持续都能赔付。

哆啦A保可选癌症二次赔付，第二次确诊癌症的四大状态都能获赔100%保额。

嘉多保可选癌症三次赔，第一次确诊癌症，不仅赔100%保额的重疾责任，还返还附加癌症的保费；第二次、第三次确诊癌症的四大状态还能获赔100%保额。

多次赔付型重疾险还是比较推荐保障终身型，因为保障时间长也能确保患不同重疾的获赔。而且嘉多保自带身故赔保额责任，保障终身就相当于100%赔付的重疾险。

30岁男性附加癌症二次责任，50万的保额，保障至终身，一年8799元。但我建议可以选择定期+终身的搭配，定期高保额，终身低保额，购买嘉多保30万的重疾一年5793，便宜了3000多，都能买一份保障定期的达尔文3号了。

如果大家觉得重疾赔6次还是贵，那我推荐你看看守卫者3号。



重疾赔2次，不分组，首次赔付100%保额，第二次赔付120%保额，而且如果保单前15个年度确诊重疾将额外获赔50%保额，也就是买50万，就有机会获赔75万。

中症、轻症赔付比例都是递增的。20种中症赔2次，赔付比例依次为50%、60%；50种轻症赔3次，赔付比例依次为30%、40%、50%，可以说是市面上较高的赔付比例。

癌症二次采用医疗津贴形式，每年给付30%保额，最高可赔3次。

而且身故责任还是可选的，这样就减轻了很大的经济负担，省下来的钱去高保额、理赔互不影响的定海柱2号或者瑞泰瑞和2020定寿，不香吗？

同样30岁男性，50万保额，交30年，不含身故责任保终身，附加癌症二次8000块钱，不附加癌症二次6420元，性价比很高了！

可千万不要忘了，守卫者3号附加上癌症二次保障终身，相当于重疾不分组多次赔付癌症二次赔付终身型重疾险，还是50万的保额，还有机会额外获赔25万，性价比杠杠的。



单次赔付重疾险保障单薄但便宜，多次赔付重疾险保障全面但稍贵。

如果预算充足，直接买多次赔付的终身型产品，比如嘉多保；

预算差点意思但还想要多次赔付型，就选守卫者3号；

预算确实紧张但还不想放弃多次赔付型，那就看看达尔文3号附加癌症二次，不能保障最多的，就保障最高发的。

活人不会被尿憋死，船到桥头自然直，其实保险选购没有那么难，只要找对方法，找对产品，那就能把心放在肚子里。

愿所有保单永不出险，愿买了年金的朋友们个个“出险”。

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作者：她理财