增额终身寿VS年金险:投资未来,哪种保险更适合你?

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低息背景下，稳健储蓄除了国债，就只剩下『储蓄类保险』中的增额终身寿和年金险了。

刚接触的朋友高频问题之一就是：增额寿和年金险这两个品类有什么差异？作为储户该怎么判断自己应该选哪种？

海林尽量言简意赅表达下，供大家参考

01

产品形态和收益差异

增额寿，所有钱（本金和利息）默认是持续放在账户里面一直参与复利的，所以增额寿的收益同比会更高。

年金险，从某年开始（通常是第5年或退休年龄）账户定期往外发钱，年金险相当于『增额寿』自动减保（每年从账户拿走了一些钱）。所以年金险的收益，通常会比增额寿低一些。

既然年金险收益更低，还有必要买年金险嘛？不如都买增额寿算了。那也不是，继续看下一章。

02

增额寿，高收益的2个前提

把资金投入『增额寿』中，想要实现 高收益/涨的多/涨的快，也有两条游戏规则

①存的时间够久。时间越久，复利效果越好，增长的越多越快。

②不要频繁减保取钱。最好一分钱都不往外拿，这样涨的最多最快。一但频繁或较大比例提取，则增额寿的收益会急剧降低，远低于购买时所看的收益演示表。

下图是增额寿的减保演示。红色列是减保前的总收益，紫色列是减保后的总收益。减保越早/越多/越频繁，这红紫这两列之间的收益差距就越大。

所以：如果一笔钱没打算存太久（比如没超过10年或15年）或没打算一直存着让它涨而是后期可能需要频繁减保领取（典型的就是 需要每月领钱做现金流）选增额寿就大概率不合适了。



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03

年金险的收益，有时也会超过增额寿

如果你存一笔钱，是为了以后日常补贴家用，补充自己退休工资，或给子女一份额外的工资收入。这个时候买增额寿就可能不太合适。

因为增额寿如果频繁取钱，收益会降低。钱如果取多了，增额寿账户里面的钱甚至会被取空，这笔钱就用不了太长时间。但如果买成年金险，那就是终身的现金流，发一辈子。

海林的4年储蓄险产品研究经验是这样的：在预计复利时间不会太长（比如没超过30年），增额寿如果模仿年金险每年往外发同样金额的钱，往往还不如年金险的收益高。

投储蓄险时大家少则几万几十万，多则几百几千万，选错的成本较高。所以在做选品时，尽量找专业的保险经纪人进行咨询。

如果你想要自己来把控（选增额寿还是选年金险）这个问题的尺度：可简单粗暴记忆下：同样本金存同样时间，在不减保取钱的情况下，增额寿收益更高；在需要频繁领钱的情况下，年金险收益更高。

04

最后

好了，不搞长篇大论

关于『储蓄险』干货还有很多，我会陆续更新。

关注海林，不推销，只帮你买对买好不踩坑。





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