90%的人买香港保险都不看这3个指标,难怪会踩坑!

就放荡不羁就h · 发表于 2026-3-23 11:13:08

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作者 | 米雪编辑 | 米雪来源 | 米雪（微信ID：mi41513）转载请联系授权（微信ID：mi41513）

你好，我是Michelle米雪。近20年外企职业经理人，世界 500 强企业项目管理 VP，中年突围教练。
最近很多朋友问我：“香港储蓄险预期收益 6-7%，真的能拿到吗？”

说实话，能不能拿到，关键看你选的保险公司。

我在保险行业待了 20 年，见过太多人买保险只看计划书上的数字，不看公司实力。结果十几年后发现：同样是买储蓄险，有人拿到了预期收益，有人只拿到 60-70%。

差距在哪？就在于保险公司的投资能力和分红实现率。

今天我教你 3 招，选出真正靠谱的香港保险公司，让你的钱不白存。

很多人担心：万一保险公司跑路了怎么办？

保险，其实是“强监管行业”

这个担心可以理解，无论在内地还是香港，这件事的概率其实非常低。

保险行业，是典型的强监管行业。在香港，保险公司由香港保险业监管局直接监管。监管主要盯这几件事：

第一，资金安全（偿付能力）
公司必须长期保持足够资金，确保任何时候都能赔付客户。

第二，投资限制
保险公司不能随便高风险操作，投资必须符合风险控制规则。

第三，持续信息披露
必须定期公开财务报告，接受市场和监管双重监督。
但监管≠所有公司都一样靠谱

即使有监管，也不代表所有公司表现都一样。

监管能保证公司“不会乱来”，但不能保证“谁更优秀”。所有公司都在规则内运作，但有的更会赚钱，有的更稳健，有的更擅长长期分红——这就是差距。

根据香港保监局公布的数据，同样是储蓄分红险：

这意味着什么？

假设你买了一份预期收益 6.5% 的储蓄险：

看起来只差 2%，但 20 年下来，这个差距会非常大。

如果你是第一次接触香港保险，你只需要记住一句话：

???? 选保险公司，本质就看三件事：

接下来，直接教你——怎么自己查，怎么判断。

第一招：看它有没有“抗风险的底气”

不要只听销售说什么，而是自己去查。

我当时会去看：

像友邦保险、汇丰保险、保诚保险，大公司都会公开这些信息。可以在官网这个位置找到年报，如下：

重点看两个东西：
1. 偿付能力（Solvency Ratio）

简单理解就是：公司手里的钱，够不够赔付所有客户。

举个例子：如果公司需要赔 100 亿，手里有 200 亿，偿付能力就是 200%。

一般来说：

我个人的标准是：超过 200% 才会让我更安心。

2. 外部评级

主要去看：

这些机构会给保险公司打分。评级分为几个等级：

判断标准：A 级以上，基本就是安全区间。

查询方法：

或者直接问你的保险代理人或保险经纪要评级报告，一般保险公司自身也会公布评级。

这一轮筛下来，其实已经能排掉一批不够稳的公司。

第二招：看它到底会不会赚钱

这是很多人最容易被“表面收益”误导的地方。

很多产品看起来收益很高，但关键问题是：它过去有没有做到？

我当时做的动作很简单：去查“分红实现率”——就是：它当初承诺的收益，最后兑现了多少。

一般来说：

就算你翻不到，你也可以问你的代理人或者保险经纪要数据来看看。

钱是怎么投资的？

最直接就是去会翻年报里的“投资组合”部分，重点看 3 个指标：

一般来说，成熟的投资平台会做到：

因为很简单：真正长期稳定的收益，一定来自分散，而不是赌一个市场。

举个例子：保诚刚刚公布的分红报告，发现他们的投资地域和类别就很分散，不会因为单一风险而崩盘：

第三招：看这家公司的历史

这家公司，能不能活到我这份保单结束？

去看它的历史。判断逻辑很简单：能穿越危机的公司，比任何宣传更可信。

比如：友邦保险，宏利、保诚保险，这些公司本身就经历过多轮经济周期。

同时我也会看：

因为：规模本身，就是一种安全感。

以下是我给大家整理出了2024年的香港前十大保司的参考表：

给你一个实用的判断清单：

如果你不想看太多信息，只做一件事：拿到一家公司，问自己 5 个问题：

✔ 它有没有足够的钱（偿付能力、评级）
✔ 它过去赚的钱，有没有兑现（分红实现率）
✔ 它的钱投得是不是分散
✔ 它活了多久（有没有经历周期）
✔ 它是不是市场主流玩家

如果这 5 个问题里，你能回答出 4 个“是”，基本就是一家值得信赖的公司。

以下是我给大家整理出了2024年的香港前十大保司的参考表：

口径说明

最后，我演示一下我是怎么选的

说实话，我不是一开始就锁定某一家公司。我当时是横向看了几家主流公司之后，才做的决定。让我最终做决定的，是三点：

第一，它在“稳”和“收益”之间的平衡

有的公司很保守，但收益一般；有的收益看起来高，但波动大。我选的这家公司给我的感受是：不是最激进，但长期表现比较均衡。

第二，它的分红兑现表现

我当时重点看的是：过去几年，它有没有“说到做到”。这一点对我来说，比任何销售话术都重要。

注意：这里还有一个很重要的区别。

所以重点不是“有没有风险”。而是：保险公司的钱不是乱投的。只是不同产品，风险传到你身上的方式不一样。一定要搞清楚你买的是什么类别的产品。

第三，是一种“长期可预期性”

包括：

这些综合下来，我会更有信心：这不是一家靠短期表现吸引客户的公司，而是一家能长期运转的机构。

以上，是我对选择保险公司的分享，你也可以用同样的方法，选出最适合你的公司。

写在最后

很多人以为，买保险是在选产品。

但慢慢你会发现：真正重要的，是你把未来交给谁。

产品可以换，但时间和复利，是不会等人的。

如果你已经看到这里，说明你比大多数人更理性了。如果你还不确定自己看的公司是否靠谱，可以拿着这篇文章的 5 个问题，一个一个去问你的代理人。

有些决策，早点想清楚，比什么都重要。

关于作者

Michelle 米雪

42 岁，世界 500 强项目管理 VP，中年突围咨询顾问。

经历过婚姻危机和失业双重打击，18 个月内完成职业转型：

我相信：真正的安全感，不是一份稳定的工作，而是你构建的人生系统。

如果你也在经历中年困境，欢迎关注我，我会持续分享转型方法论和实战经验。

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