年金保险是什么意思?怎么样?有必要买吗?可靠谱吗?它的优点与缺点是什么?哪家好?一年多少钱?能拿回多少钱?可以退保吗?退多少钱?

阿豆学长长ov

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很多人最初听到年金险会返还保险金的时候都很兴奋，以为是个很不错，值得购买的保险。

那这个保险是不是真的有说的那么好呢？适不适用所有人呢？又有哪些坑呢？我们一起来分析一下。

本文重点：

什么是年金险

年金险的优缺点

年金险适用人群

一、什么是年金险

1、年金险定义

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单点理解就是：你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。

说的再直白一点就是：用我们今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

年金险刚出现时，种类并不多，因为大家都还不了解，后来随着越来越多人买，保险公司发现传统的年金险满足不了人们的需求了，然后开始开发不同类型的年金险。

2、年金险的种类

我们平时接触的年金险主要有四种：

（1）传统年金险

这种年金险约定了保险费和保证收益，也就是说这种年金险的保单收益是100%确定的。

其保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱）。

另外，这种年金险根据保险公司给付保险金的期限不同，又分为以下两种：

终身年金保险：也称“养老年金保险”，活到老领到老。

定期年金保险：给付节点是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金，直至保险期限届满或被保人死亡。

（2）万能年金险

这种年金险是指包含保险功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产的人身保险产品。

它的保证利率较低，投保人所交保费别分为两部分，一部分是用于保险保障，另一部分是用于储蓄投资。

其保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）。

（3）分红型年金险

这种年金险包括分红寿险、分红养老险、分红两全险以及其他有分红功能的险种。红利主要是来源于死利差、利益差和费益差三方面。

分红此的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但是也可能没有红利。

其保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）。

分红看起来好像是稳赚不赔的，但是实际上，分红险的投诉常年居高不下，惊不惊喜？这到底是为什么呢？各位要是感兴趣的话，可以看这篇文章：
分红险是骗局？搞清楚这四个问题，再下手也不迟

（4）年金+万能+分红型年金险

这是组合型的分红险，不仅有固定的收益，还有万能账户和分红。

可以看出，传统型的年金险是这些年金险表现最稳定的，而且已知的固定收益也是最高的。

但是，我们有时候会被那些不确定的分红和其他浮动收益蒙蔽双眼，大家一定要注意，不要被营销噱头带进坑里：
学会这招，远离年金险99%的坑

这样看起来，年金险似乎是一项稳赚不赔的“投资”。相信已经有不少人这样想了，其实不然，年金险是有优点，但缺点也不少。



二、年金险的优缺点

1、优点

（1）安全：

比起理财产品，投资者可能会遇到不保底的风险，但是年金险不会。

而且如果出现了保险公司破产的情况，保监会会强制其他保险公司接盘，消费者不用担心保单失效问题。

（2）收益稳定：

市面上绝大多数的年金险，都具备了保底利率。

而且年金险在保证长期复利效应的增值下，提供了一笔与生命等长的现金流，能够为我们的老年生活提供强力保障。

（3）强制储蓄：

年金险作为一种保险，退保所能拿回的现金价值都比较低，因此在缴费期完成之前退保一般会有损失，所以具有一定的强制储蓄作用。

2、缺点

（1）保费贵：

目前市面上的年金险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的，少则一万元，多则每年交费十几万元，不是一般人能够接受的。

（2）灵活性差：

如果买了年金险，这笔钱基本不要想着中途拿出来了，因为退保损失很大。

不知道大家看完年金险的优缺点后，还想不想再买了，要是大家还不确定，我就直接告诉你哪些人该买，哪些人不该买！



三、年金险适用人群

年金险主要适用以下几种人群：

1、有一定经济基础人群

这类人群财务相对自由，收入渠道不会很单一，投资渠道是比较宽泛的。

这个时候再去购买年金险就可以增加投资渠道，让自己的收入渠道更加多样化，另一方面也可以把这部分财产锁定，作为备用金。

2、有稳定收入的老年人群

这里的老年人是年龄超过50岁，并且还要有一定收入的人群。

举个例子：小明今年52岁，自己在外做点生意，收入比较可观，现在他已经买好了适合自己的所有险种，而且银行也存够了自己的养老金。

这个时候小明就可以考虑拿出一部分钱来购买年金险。

3、打算给孩子留一笔资金的人群

现在很多父母都会计算养育一个孩子需要的资金，有的父母可能会把将来孩子需要的资金（比如买车、结婚所需的资金）先储存起来。

但是又不想在孩子年轻的时候去挥霍，希望自己能够拥有这笔资金的掌握权，等到孩子真正需要的时候再给他，那年金险就是一个很不错的选择。

总结来说，年金险有优有劣，适用人群也有，但是不多。

大家可以根据自己的经济收入情况进行选择，如果你决定购买年金险，可以看看目前性价比高的一些年金险产品，做个参考：
躺赢90%的人，这样的年金险不多了！


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作者：超越保臻爱无限2020