香港保险“北上”深圳再提速!政策红利全面释放,大湾区保险融合进入深水区

寒郁轩良

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2026年开年，一则重磅政策消息在大湾区金融圈引发广泛关注。深圳市地方金融管理局等四部门联合发布的《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》明确提出：支持符合条件的香港保险公司在深圳设立人身险公司、财产险公司及保险控股公司。

这并非孤立事件。过去一年间，从国家到地方，一套支持香港保险机构“北上”的政策组合拳正密集落地。大湾区保险融合，正从概念走向实质，从试点迈向深水区。

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01

政策“组合拳”密集落地

回顾过去一年，政策层面释放的信号可谓清晰而强烈：

2025年2月，《深圳市支持前海金融高质量发展行动方案》率先破局：降低港资金融机构参股内地保险公司的准入门槛，支持设立港资控股的人身险公司。

2025年3月，《关于香港、澳门金融机构入股保险公司有关事项的通知》再出重磅：取消香港、澳门金融机构入股境内保险公司“最近一年末总资产不低于二十亿美元”的规定。从2007年的50亿美元、2018年的20亿美元，到如今的全面取消，这一门槛的变迁见证了两地金融融合的深化。

2025年6月，《深圳市推动服务贸易和数字贸易高质量发展实施方案》进一步明确：支持符合条件的香港保险公司在深设立子公司，大力发展跨境金融保险服务。



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2026年1月，广东金融监管局发布《关于支持我省保险业高质量发展助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》，提出支持符合条件的港澳保险机构以增资入股或并购保险公司等形式参与广东保险市场发展，加快推动粤港澳大湾区“跨境保险通”落地实施。

2026年2月，深圳最新行动方案再次加码，支持港险在深设立各类法人机构。

半年多时间里，五项重磅政策接连发布，从准入门槛、机构设立、产品创新到监管协同，一套完整的政策支持体系已然成形。





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02

从“试水”到“深耕”

政策红利正在转化为市场行动。据不完全统计，2025年国内保险业共迎来6家新机构开业，其中4家具备外资背景，包括1家外资背景财险公司和3家外商独资保险资管公司。

具体来看，2025年10月获批开业的法巴天星保险，外资股东合计持股占比达68%；2025年下半年先后获批开业的保德信保险资管、友邦保险资管和荷全保险资管则均为外商独资保险资管公司。

与此同时，中信保诚人寿、汇丰人寿、中意财险等多家中外合资险企或外资独资险企获批增加注册资本，外资股东均积极参与增资。

“多家险企外资股东参与增资，显示外资在国内保险行业的布局正从‘试水’转向‘深耕’。”业内人士分析称。

清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任周道许指出，外资加码布局国内保险市场背后，既有宏观政策利好的驱动，也折射出外资对中国保险市场深层价值的战略看好。一是巨大的市场“存量”与“增量”红利；二是大资管时代的长期资金配置机遇。

03

内地市场需求旺盛，港险产品优势凸显

政策放开背后，是内地市场对高质量保险服务的旺盛需求。

2025年前三季度，香港保险个人新单总保费飙升至2,644.5亿港元，同比暴涨55.9%，第三季度单季总保费冲到907.1亿港元，热度持续爆表！虽然内地访客赴港投保的官方数据尚未公布，但业内普遍认为，内地客户是这轮增长的主力军。

这一市场信号清晰地传递出两地保险领域的供需适配性。香港保险市场以国际化、高服务水平著称，在产品创新、风险管理等方面与国际先进水平接轨；而内地则拥有庞大客群和数字化优势，随着居民收入水平不断提高，对保险的需求也愈发旺盛。

双方合作正从“简单代理销售”转向“联合开发+本地化服务”。比如，设计覆盖粤港澳三地医院的医疗险，实现“一张保单、跨境直赔”；开发符合湾区特色的人身险产品，推动内地与香港产品定价衔接。



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04

香港保险机构积极布局

政策的暖意，市场的热情，让敏锐的保险机构开始抢滩布局。

2026年2月，友邦香港宣布推出业界首创的“尊享医疗管家”服务，专为高净值家庭提供内地全天候专属医疗支援，覆盖三甲医院，实现24/7专业团队在线支持。



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这一服务的推出具有重要的风向标意义。数据显示，超过七成友邦峻宇会会员与内地保持紧密联系，他们频繁北上，加上生活忙碌，尤其需要协助应对复杂的跨境医疗安排。“尊享医疗管家”正是为此而设，由医生及护士通过专属微信应用提供全天候专业支援，无缝连接内地三甲医院。

友邦香港及澳门首席产品主张策划及医疗保健官梁莉斯表示：“长寿与健康已成为高净值家庭规划家族传承时的核心考量。透过‘尊享医疗管家’，我们为客户化繁为简，让跨境医疗安排更轻松，协助家庭跨世代守护健康。”

这一创新案例，为香港保险公司在内地的发展提供了可借鉴的范本——不简单复制香港模式，而是针对内地市场需求进行本地化创新，以差异化服务赢得市场。

05

制度型开放新阶段

当前，我国金融业对外开放已进入“制度型开放”的新阶段。不同于过去侧重于放宽市场准入门槛、扩大外资规模的“要素型开放”，开放的重心正转向规则、规制、管理、标准等制度层面的衔接与融合。

央行行长潘功胜在十四届全国人大三次会议经济主题记者会上强调，将继续稳步扩大金融高水平开放，服务中国经济的对外开放与高质量发展。

在这一背景下，粤港澳大湾区金融互联互通成为关键环节。《粤港澳大湾区发展规划纲要》《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》等文件明确提出“推动跨境保险产品创新”“探索保险通”等方向。

监管层面，粤港澳三地正积极建立“风险可控、有序开放”的合作机制，统一部分产品标准，减少制度摩擦。税收层面，对跨境保险保费缴纳、赔付等环节给予税收便利，提升产品吸引力。纠纷解决层面，深化跨境保险纠纷调解合作，切实保障消费者权益。

06

机遇与挑战并存，合规经营是底线

值得注意的是，伴随投保热潮，部分乱象也开始抬头。一些内地中介机构和代理人违规销售香港保险产品，通过高额返佣获取客户；还有一些无牌照人士通过与香港保险经纪公司合作，在内地招揽客户。

对此，监管已密集出手。广东金融监管局对全辖（不含深圳）开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。河北金融监管局也明确指出，境外保单不受内地法律保护，消费者面临汇率波动、收益不确定、理赔成本高、维权难等诸多问题。

香港保监局也于2025年7月底宣布，自2026年1月1日起实施港险版“报行合一”政策，要求分红险首年佣金不得超过总佣金的70%，剩余30%需在至少5年内平均分摊。

这意味着，香港保险机构在享受内地市场红利的同时，也必须严守合规底线。未来，只有那些坚持长期主义、注重服务质量的机构，才能在竞争中脱颖而出。

07

如何抓住港险北上新机遇？

对于高净值家庭而言， 香港保险“北上”带来的不仅是更多的产品选择，更是资产配置的国际化机会。香港保险在美元资产配置、终身寿险保障、跨境医疗覆盖等方面具有独特优势。随着政策放开，未来内地客户无需赴港即可享受部分香港保险产品和服务，跨境投保成本大幅降低，理赔效率显著提升。

对于保险从业者而言， 香港保险北上意味着全新的职业发展空间。一方面，香港保险公司在深圳设立分支机构，需要大量熟悉两地市场的专业人才；另一方面，内地保险机构也需要借鉴香港保险在产品设计、风险管理等方面的经验，对复合型人才需求旺盛。

对于家族办公室而言， 香港保险在家族财富传承中的工具价值将得到进一步放大。保单与信托结合、保单与税务筹划结合，这些在香港已成熟的财富传承模式，有望在内地市场获得更广泛的应用。

从降低准入门槛到支持设立法人机构，从推动跨境保险通到深化监管合作，政策红利正在全面释放。大湾区保险业融合已从蓝图走向现实，从试点迈向深水区。

对于香港保险机构而言，深圳不仅是进入内地市场的桥头堡，更是融入国家发展大局的重要窗口。万亿级市场大门已然敞开，谁能在合规经营的前提下，抓住政策机遇、深耕本土需求、创新服务模式，谁就能在这场“北上”大潮中抢占先机。

对于内地消费者而言，更多优质保险机构的进入，意味着更丰富的产品选择、更专业的服务体验、更完善的保障体系。大湾区金融一体化的红利，最终将惠及每一个家庭。

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作者：微信文章