保证续保20年的百万医疗来了,该趁热买吗?

永远爱你冰塘

最近这段时间，保险圈最火的产品莫过于平安新出的20年保证续保的百万医疗了。

现在市面上的医疗险，大多数都是一年期产品，买一年保一年。大家最担心的问题就是：

出险了，理赔了；自己的产品下架了；其他公司拒保了；久而久之裸奔了！？



平安这次推出的20年保证续保的产品，可以说有效的解决了大家这方面的担忧，保证大家无论是否出险理赔，一定能买购20年，不用担心产品下架。

但是，一款产品是否值得购买，除了续保条件外，还要根据产品责任、保费多方面因素考量，今天保哥哥就给大家分析一下，这款产品是否值得大家购买。

一、保20年的百万医疗，香在哪？

老规矩，我们先来看产品的核心责任：



先说优势：
整体来看，这款保证续保20年的长期医疗险，有几个比较突出的优势：

1、20年保证续保
市面上有很多产品，看着写的是最高能续保到100岁，105岁，但是这都有一个前提，就是这款产品不下架。
但我们也都知道，现在各家保险公司的产品战打的异常激烈，保险公司在设计产品的时候比较激进，产品责任看起来非常诱人，但一单超过理赔的红线，等待这款产品的就是下架的命运。
平安这款产品的核心亮点，就是20年保证续保。



相当于从交钱的那一刻开始，20年之内不管中间有没有过理赔，都能继续购买这款产品。
以最高投保年龄55周岁为例，相当与在75岁之前，我们不用为了医疗费用问题发愁了，突出一个踏实。
2、30天的住院前后门急诊

很多朋友可能都会忽略住院前后门急诊的费用，比如说住院前的挂号费、X光、心电图、B超等各项检查费用，住院后的复查费、以及一些药物的费用。加在一起也有小几千了。
而平安这款产品这次也是非常人性化的将住院前后门急诊的时间都扩充到了30天，能帮我们节省一笔不小的费用，这一点还是值得肯定的。
3、家庭投保有优惠
产品条款规定，以家庭为单位投保，且投保人数≥3，可享受家庭费率优惠，总保费为各被保险人保费总和的95%。
无论是新投保，还是续保，都可以享受费率优惠。算是锦上添花的一个优点。
4、续保有优惠
这款产品在每一年续保的时候，续保费率将根据上一保险期间内被保险人的运动状况和健康状况予以不同程度的优惠，一共四档，最高能优惠20%。



所以，如果有意买这款产品的朋友们，戒烟、戒酒、坚持锻炼吧！每年的保费都打8折，它不香吗~

二、解释几个有争议的问题

根据这些天的反馈，这款产品有几个点比较有争议，但不能算缺点。保哥哥来给大家解释一下：
1、保证续保期间，有800万保额限制

单按一年期产品来算，这款产品维持了平安e生保，200万一般医疗+200万重疾医疗的基本形态。重大疾病400万的保额其实是足够覆盖医疗费用的。
但是，保证续保20年的版本给它加了一个限制，既20年内总共有800万的报销额度上限，这一点被很多人所诟病。
但其实保哥哥想说，根据数据来看，800额度不够用的情况非常小，只有极端情况下，我们的总保额会变少，这种小概率事件其实不用我们特别在意。
2、等待期有90天

一般百万医疗产品的等待期都是30天，但是这款产品毕竟是20年的长期医疗险，等待期长一点也是情有可原的。

3、费率可调整

这一点，保哥哥要重点说（敲黑板）！
很多人以为，这款产品不像之前的保证续保产品，约定费率不变，所以是个坑。但其实，如果保险公司不规定费率可调整，大家根本就看不到这种20年保证续保的产品问世。
因为，必须声明费率可调整，这个是监管爸爸的规定。
回归到这款产品，平安e生保长期医疗险，虽然说了费率会调整，但也绝对不会轻易调整，根据银保监会规定，平安e生保长期医疗险触发调整费率的条件有以下3点：
1、上一年度本保险赔付率≥85％；2、上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率－10％；3、中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。
同时，投保3年内不调整费率，每次费率调整间隔期至少1年，每次调整幅度不高于30%。而且每次费率调整之前，都必须在保险公司官网上公示30个工作日，做到信息透明。
所以，关于费率调整这方面的问题，我们真的不用过分担心。越是明确规定产品费率会调整，越说明这款产品的结构很稳定，不会出什么大问题。

三、产品的一些不足之处

俗话说，有舍才有得。
这款产品之所以在保费便宜的基础上，还能保证续保20年，可以说是用下面这几项责任的缺失换来的：
1、20年期满，再次续保需审核



20年内保证续保，但是20年之后再想续保，需要保险公司的审核，如果身体在这期间出了什么问题，大概率是没办法再次投保的。
2、缺少外购药服务
外购药其实是一个现存的社会问题。
所谓的外购药，通俗来讲就是医院不给开，需要拿处方去医院外面买的药。

现在大部分医院药房有社保总额和医药比的考核压力，稍微贵一点的特效药基本上在药房是拿不到的。就算有，大夫也只给你开一点，大部分都要去外面的药房买。

最近一年，大多数的百万医疗都针对这一项责任做了升级，但很遗憾的是这次平安e生保这款产品是不包含这项责任的。

但是，保哥哥在这里给大家一个解决的办法，如果我们很看中20年续保这款产品，但是又不想舍弃外购药的责任，完全可以再给自己买一份特效药的专属保障，比如说复星联合的药神一号，一年不到100块钱，就能解决鱼和熊掌的问题。
3、缺少医疗垫付责任
没有垫付确实比较伤，相当于大家住院需要自己先掏钱，再去找保险公司报销。希望平安如果有可能，可以把这项责任补充进去。

四、保证续保20年，该趁热买吗？

其实今年3月，保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》后，很多同业就预测过，能长期续保的百万医疗要来了，没想到，这一等就是半年时间。
无论是太平洋之前推出的保证续保15年的百万医疗，还是现在平安推出的保证续保20年的百万医疗，都是一次对保险未来的破冰，值得我们尊重。
回归这款产品，该不该买？保哥哥根据不同年龄段，给大家不同建议：

首先，这款产品最推荐购买的，就是年龄在45-55周岁的人群。因为到了这个年龄，很多疾病基本上都开始找上门了，如果能在这个年龄段买到一款保证续保20年的产品，就相当于在65-75岁之前，完全不用担心医疗费用问题。买的就是一个踏实。
如果还比较年轻，25~35岁左右，现在身体还非常健康，只是为了给自己提早做风险规划。建议大家可以先买个一年期的百万医疗，如众惠全能百万或者众安尊享e生等，虽然不能保证续保，但是产品的核心责任确实要更加优秀。
总的来说，这款保险作为可长期续保的百万医疗，还是非常优秀的。如果大家想要了解更多，欢迎联系自己身边的保险顾问咨询哦~
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作者：保哥哥编辑：保哥哥责编：保哥哥

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作者：快保