保证续保,百万医疗最大的谎言!

敢想敢做敢拼

最近的咨询中，遇到了一个共性问题：

豆哥，保证续保的百万医疗险，是不是买了就一劳永逸了？

说实话，我能理解这句话背后的意思。

希望买的安心，后面能稳定提供保障，不用再花心思去研究了。

但很可惜，目前的产品其实是做不到的，

或者说我看到的真实情况，跟你想的不一样。

先科普下什么是保证续保？

来看监管的原话：



是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

实际中大部分人只看到前面4个字，保证续保。

怎么理解呢，

就好比借钱，对方承诺6或10年还钱，

但利息多少、先息后本还是先本后息、什么方式都没约定清楚，

虽然有字据，但你是外行人，隐藏的重点压根就不知道。

再来看保证续保

有保证产品不停售吗？如果停售后到期怎么办，还能续保吗？

续保的是什么产品，价格是多少，需要健康告知吗等等。

现在AI时代，你可以这样问豆包或元宝：

给我列举一下保证续保有哪些情况无法保证？弊端是什么，尽可能的全面。



如果看眼前，豆哥认为，保证续保最大的问题是条款给限定死了。

正好有个朋友刚经历了一次类似遭遇，给大家分析下：

客户是2020年买的太保安享百万医疗险（保证续保15年版）。

合同里白纸黑字写的：质子重离子治疗，只认上海市质子重离子医院，别的地儿不报。



今年，他家6岁的孩子确诊了肾母细胞瘤。

医生建议质子重离子，可问题是上海那家医院，根本不收14岁以下的孩子，最后只能去河北一洲肿瘤医院。

结果保险公司直接给拒赔了，说你签的是2020版的合同，条款上写着只认上海那家，别的医院不行。

三十多万的治疗费，一分钱没赔！

你要说这保险公司恶意拒赔，也不是，人家按合同办事。

问题出在合同本身，无法升级，跟不上时代发展了。

再看另一个产品，同样是2020年的，众安尊享e生。

当年它的条款也一样，只认上海那家医院。



但因为它不保证续保，每年可以升级，后面的情况就不一样了：

2024版：扩展到3家质子重离子医院

2025版：扩展到9家



2026版：干脆不限医院清单了，国内有资质的都能报



如果这位客户当年买的是尊享e生，每年升级到最新版，那么这次在河北的治疗费，就可以全额理赔。

所以保证续保的最大陷阱，是条款锁死在投保当年。

你2020年买的合同，条款就永远停在2020年了。

当年的医院清单；当年的报销范围；当年的免责条款；当年的质子重离子、院外药、特药规则等等。

后面保险行业再怎么发展，医院名单再怎么扩，保障责任再怎么加，都跟你没关系。

豆哥还是那句话

保证续保其实不是产品的亮点，更多的是一种心理安慰。

下面以尊享e生这款一年期产品为例，

给大家拆解下背后的区别

1、一年期的医疗险一直都存在于市场上

尤其是中高端医疗险，几乎全是一年期产品。

这两年市场开始出现分化，一年期和20年期的的目标受众逐渐清晰。

以尊享e生2026为例

尊享e生本质跟好医保系列、蓝医保系列等一样。

他们的核心共同点是：

都是医疗保障，主力产品均是百万医疗险，几百块报销上百万，产品的知名度大过保险公司。

这个定位我觉得很精准，就是解决普通人的大病医疗费，

也正是因为这个定位，百万医疗险从2015年出道即点爆市场。

已稳定运营11年，迭代11年，续保11年。

对于大众来说，挑选商品的时候首先看品牌，

那么百万医疗险这个市场，最有说服力不是公司知名度，不是责任全面，也不是保证续保，

我认为是稳定的运营历史。

豆哥这边接触到的客户，目前续保还没有听过说不给续的。

那些说不稳定的人也没见他们拿出实际案例。

记住没有保证续保，不等于不能续保。

2、产品的底层逻辑

保险公司敢承诺20年，一定是经过了充分考虑，包括未来的风险、医疗通胀、赔付率等。

换句话说，产品设计肯定要保守。

留足冗余来应对未来20年的变化。

不可能太激进，不然到时候理赔多了都没法跑路。

但很多人往往过于乐观，觉得保险公司肯定会给我最好最全的保障。

接下来带大家看一下事实。

3、额度不一样

20年保证续保，无论好医保、金医保、蓝医保、平安e保，都是20年内限额800万。

平均下来每年40万额度。

而一年期的尊享e生，每年都有300万保额，没有做限制。

当然现在没有出现过案例，毕竟历史太短。

但可能性还是有的。

4、一般外购药品和器械
大家熟悉的好医保，截止今天都还没有外购药械责任20年保证续保的只有新出的金医保3号和蓝医保好医好药版覆盖。
来看下三款含外购药的对比



蓝医保（好医好药版）的外购药报销规则最好，0免赔，报销比例100%，保证续保20年。

金医保3号，无保证续保，未用社保报销比例只有90%。

不过蓝医保好医好药版明确规定，如果医院有同类型、作用相似的药品时，是不可以报销的：


可报销的外购药不包含：
在指定医院的医保目录范围内已有同类或相类似作用的能正常采购供应的品种、中成药和辅助性药物等临床非紧急、非必需的药物。
好医保旗舰版和长相安2号没有外购药械责任，着实有点落后了。
5、治疗方式更多

尊享e生2026包含手术机器人责任，

恶性肿瘤硼中子俘获治疗，光免疫疗法

这些在中端高医疗是常规操作。

而20年保证续保百万医疗险，通常会限制癌症的治疗方式。

比如好医保20年版

恶性肿瘤的治疗方法只能是以下几种。



另外在免责条款里，把基因疗法，细胞免疫疗法除外了。



也就是说，无论后面医疗险技术如何进步，能治疗的方法都给限定死了。

有点细思极恐。
6、新增特定疾病康复住院医疗

如果得了合同里约定的16种特定疾病，比如严重的脑卒中、脊髓损伤等，



在指定的33家专业康复医院住院治疗，这项责任就能用上：0免赔，报销80%。

为什么把这项责任放在第一？

因为很多大病，急性期在医院治完了，真正的功能恢复要靠漫长的康复治疗。

但保证续保的产品，往往不保康复医院的费用，

这项责任补的就是这个缺口，相当于给你大病后的“售后服务”上了个保险。

虽然只有33家指定康复医院，很多省份没有。

别慌，条款上留了条口子：

去二级及以上公立医院的康复中心，或者指定的183家私立医院的康复中心，也能报，但比例降到60%。

这项责任定位很清晰，针对的是中老年人和有后遗症风险的患者，解决他们康复难、康复贵的痛点。

7、核保与复议

先说智能核保（自动复议，新客户专享）

这次尊享26版对于70种特定疾病（如十二指肠溃疡、甲状腺结节等），智能核保可能给出除外承保，

但只除外2年这种有时限的结论。



它巧妙地冲抵了既往症免责

举个例子：

张叔有十二指肠溃疡病史，但符合健康告知，可以直接投保。

不过根据条款，这个旧病及其并发症将作为既往症永远不赔。

如果张叔叔主动告知，走智能核保，可能得到除外十二指肠相关疾病，但只除外2年的结论，

2年后，这个病就不再是免责的既往症了！

这给了非标体一个用短期除外，换取长期保障的机会。

不过这项功能只能新客户用，续保的不行。

那老客户说了，之前被除外的疾病，难道要跟我一辈子吗？

不一定，接下来看下人工复议功能

人工复议

这是一个申诉通道，新老客户都可以

如果你之前被除外了某些疾病，现在复查好了，可以提交资料申请撤销除外。

申请路径：在复议支持期限内，众安健康app，选定该张保单，更多服务，核保复议。





这给了健康改善的用户一个翻盘希望，体现了保险应有的温度。

总结一下

买百万医疗，别只看保证续保多少年，更要关注

保障能不能更新？
医院清单会不会扩？
特药责任会不会加？
未来能不能跟上医疗进步？

有人就问了，我当然想要保障好的产品，可续保不放心怎么办？万一价格上涨又怎么办？

这就是认知问题，需要懂一点运营逻辑。

我来帮大家分析一下

如果一个客户买了一家公司的产品（一年期），

理赔后不给续保，比如我，

肯定会生气大骂，把这件事说曝光出来，告诉身边人都不要买这家公司的保险。

那么该公司的口碑会受到一定影响。

不用多，10个就足够引起舆论风波，接着就可以考虑退出市场了。

反过来，只有做好续保，做好口碑才能继续运营下去。

除此别无他路。

其实说这么说多，我最想说的一句话是：

用户跟保险公司是一条船上的。

保险的本质是人人为我，我为人人。

我要让保险公司赚钱，保险公司才能去提供更好的产品，

同时吸引更多的人加入进来，形成滚雪球效应。

反过来，我不让保险公司涨价或调整，保险公司的方法更多，比如提高健康告知标准，提高理赔门槛等等。

双方内耗，用户流失，

接着就是死亡螺旋。

最后

如果有任何问题可咨询豆哥，微信：doubao881



作者：微信文章