重疾险到底是个啥

阿豆学长长ov

一想到你在关注我就忍不住有点紧张



现在大家保险意识很强，很多人早早上

了车。可是身边几乎没有朋友能说清自

己买了啥。万一未来需要理赔，就会比较

麻烦。所以我来把我所知道的分享给大家，

希望有帮助~   

/ 重/ 疾 / 险 /



保障类保险中，重疾险费用占大头，所以先从重疾险开始。

01. 重疾险的起源

重疾险的发明者并不是哪个金融学家，而是南非的一名心脏外科医生Dr. Marius BArnard（巴纳德医生）。

虽然他见惯了生离死别，可仍然有两个病人让他难以忘怀。

一位是34岁的离异女士，患了肺癌。巴纳德医生为她切除了肿瘤，嘱咐她只要安心休息就能恢复健康。

可是两年后，这位女士再次来找巴纳德医生，此时癌细胞已经向其他部位转移，医生也无力回天。

原来这两年来这位女士一直在工作，因为她还有两个孩子需要抚养，手术治疗已经耗费了家里的积蓄。



另一位是名男士，他做了心脏移植手术，之后幸运的存活了23年，但是在这23年中他并不快乐。

因为他无法再工作，庞大的康复费用让他入不敷出。渐渐地他失去了房子、生活和尊严...

02. 重疾险的本质

很多人以为重疾险是用来“治病的”，其实并不是。“国家医保+商业医疗险”就可以解决大部分看病的直接费用。

从巴纳德医生发明重疾险的初衷可以看出，重疾险的本质其实是“收入损失险”，是用来弥补因罹患大病无法继续工作而造成的收入损失的。



有了赔偿的保险金在手，患者就可以不用担心患病后生活如何维系，从而安心治疗和休养。

03. 重疾险的赔偿形式

给付型：一旦触发了合同约定的重疾理赔条件，保险公司一次性赔付保额。

所以如果买了两份重疾险，是可以得到双重赔付的。



“栗子”

进行时

小明买了保额50万元的终身重疾险，如果他在等待期后确诊了癌症，那么保险公司会一次性赔付50万元给小明。

对于这“50万元”的使用范围，保险公司并没有规定。

小明可以用来购买疗效更好副作用更小的医院外购药；

可以在医院排队难的时候去私人诊所求医，争取更好的治疗时机；

可以用来偿还家庭债务，比如房贷车贷；

可以用来继续支持孩子的梦想，不让孩子的未来为家长的疾病买单......

04. 重疾险的保额

很多人买保险都是先选定一家保险公司（现在谁身边没几个做保险的亲戚朋友呢），然后根据这家公司的价位和自己的预算决定买多少保额。

但是，这样买的保额能起到重疾险该有的作用吗？

“栗子”

进行时

小明（小明实惨!Sorry，只是举例...）的朋友给他推荐了一款不错的重疾险，重疾可以赔付3次。可是因为预算不够，所以他只买了20万保额，想着等以后赚钱了再补30万保额。

可是很不幸地，小明在第二年就患了癌症，保险公司如约赔付了20万。可是20万在治疗期间就花光了。之后的5年，小明为了家庭生计只能继续奔波，最终在第5年倒下了。



很明显，小明的保单并没有为他撑起保护伞。如果他当时用有限的预算购买了足额的单次重疾险，那他是可以好好度过恢复期的，未来还可以有美好的生活。

所以如果预算有限，请一定把钱花在刀刃上--即第一次的重疾保额。丰富的额外保障是锦上添花，但并没有为小明雪中送炭。

那保额到底怎么算呢，主要分为“医疗费损失”和“收入损失”两部分。

“收入损失”也可以从“5年家庭开支”的维度考虑。具体参考下图。



如果是双职工家庭，夫妻二人可以将预计的5年家庭开支按双方收入比例分摊，然后分别加上30万（医疗费损失部分）就差不多是各自比较安全的保额了。

你get了吗？

现在市场的重疾险产品形态多样，怎么选择也让人头疼，待我慢慢分享哦~~

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从稳定的财务行业转到“名声不好”的保险行业真是需要强心脏的，但既然决定就会全力以赴。

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作者：言堇的分享站