35岁,存钱养老,年金or增额终身寿,选谁?

慧眼识英雄1

最近有个朋友跟我聊起养老规划的打算。

说想趁现在年轻，存点钱补充养老，问有什么好建议。
对于大多数普通人而言，能够很好的匹配养老金特性的金融工具，只有保险可以选择。



就目前来说，有两种保险可以用来规划养老金：
养老年金和增额终身寿。
今天我们来聊聊，存钱养老，选养老年金好，还是增额终身寿好？

01

养老年金和增额终身寿的本质区别

养老年金和增额终身寿险，从功能上来看，差别不大，但两者有个本质的区别：

养老年金：每年固定领钱，活多久领多久，稳定领取一辈子；

增额终身寿：没有领钱的功能，但可以通过减保取现，什么时候领，领多少，都不受限制。



那么，用养老年金和增额终身寿做养老金，有什么不同呢？

比如，陈先生，30岁，就职于IT行业，打算每年投入5万，交10年，给未来的自己补充一笔养老金。

我们用养老年金和增额终身寿分别演示一下：

养老年金（中韩悦未来为例）

陈先生从60岁起直到100岁，每年可以毫无风险地从保险公司领取到55350元。

到80岁时，也就是21年*55350元，一共领116.2万；

到90岁时，一共领取171.6万；

到100岁时，一共领取226.9万。

活得越久，从保险公司那里赚得越多。



增额终身寿（琴童尊享为例）

如果陈先生将钱投入到增额终身寿，每年按照合同享受3.5%复利增值。

如果一直不领取，现金价值一直持续增长：

60岁时，现金价值为120.5万；

80岁时，现金价值为239.8万；

90岁时，现金价值为338.3万；

100岁时，现金价值为447.1万。

退休后，如果想每年取笔钱用来养老，可以通过减保取现领取出来，而剩余的钱继续年复利3.5%增值。

一次性取完也可以，退保就行。

不过账户里面就没有钱了，后续就不要指望再从中拿钱了。

所以，增额终身寿想什么时候领取，领取多少，都可“随意”。

如果还不清楚，可直接加我微信：baozhidao87

02

应对长寿风险，谁更牛？

我们规划养老，无非就是想让晚年生活过得舒适些，能够应对长寿的风险，
避免陷入“人活着，钱却没了”的困境。
养老年金和增额终身寿险，谁能更好地应对长寿风险呢？
养老年金的领取金额只跟合同约定有关。



根据上述案例，如果约定，60岁开始领钱，每年领5.5万，那养老年金就能稳定的领取一辈子。 而增额终身寿要想领钱就会受到现金价值的限制。

假如我们60岁开始领钱，每年也领5.5万，能领到97岁。

此时现金价值剩余4万。



（上下滑动查看减保可领取年限）

通过以上分析，我们不难得出结论：

通过投保养老年金和增额终身寿，都能应对长寿的风险，而且增额终身寿在领取方面更具灵活性。

但有一点，增额终身寿领取太灵活，有时候也未必是个好事。

因为如果过度领取，很有可能会出现把现金价值取空的情况。

因此在应对长寿风险方面，增额终身寿还是有些许限制。

03

分别适合谁购买？

养老年金和增额终身寿，都有储蓄功能，收益确定，可以提供现金流。
非常适合作为养老金储备的一种工具。
如果只想补充养老金，想提前解决以后确定性的支出，可以选择年金险。
如果既想规划养老，对资金的灵活度要求也高，那么增额终身寿无疑是最佳选择。
如果想了解养老年金或增额终身寿产品，在文末直接点击【阅读原文】或直接联系我。



-THE END-

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作者：养老年金保险