2026香港保险5年缴怎么选?实测五大提取密码!

侬去斯

在香港，5年交是“低保证+高分红”类长期储蓄险里最热门缴费期，因为5年交保险公司的折扣+预缴利息双重优惠，能抵扣60%-80% 的首年保费，投保成本直接拉到最低，不管是做子女教育金、养老规划还是财富传承，都是高性价比之选。

2026 年 3 月最新数据已更新，今天就从静态收益、动态提取、安全灵活三大核心维度，结合「0 岁男宝，年交 6 万美金，5 年共交 30  万美金」的真实测算案例，扒透港险 5 年交储蓄分红险的真实表现，剔除踩坑款，只留核心优选款，帮你选对不迷路!





一
静态收益不提取：分年限选品，25年后集体冲6.5%高位

静态收益核心看IRR(内部收益率)，不同持有年限的头部产品各有亮点，无需盲目追高，匹配持有周期才是关键，25 年后多款产品 IRR 均达 6.5% 的行业高位，复利威力拉满：



????10 年持有：宏利宏挚传承居首，IRR 达 4.29%，短期收益爆发力拉满;

????20 年持有：忠意启航创富卓越版第一(IRR6.15%)，宏利宏挚传承次之(IRR6.0%)，中期收益优势显著;

????25 年持有：富卫盈聚天下 2 率先突破 6.5%，成为长期收益第一梯队;

????27 年持有：宏利宏挚家传承 IRR 达 6.5%，长期增长稳中有升。

✅静态收益优质款：忠意启航创富卓越版、宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、富卫盈聚天下 2

这四款覆盖短、中、长期持有需求，IRR 表现均处于市场前列，纯长期持有不提取的话，选这几款无压力。

二
动态收益主流提取：5大提取筛选，仅3款适配所有方式

港险的灵活度核心看提取后账户收益，实测市场主流的566、567、5108、51512、52026五大提取密码，剔除断单、提取后收益拉垮的产品，最终只有 3  款适配所有提取方式，成为动态提取的核心优选!



1、566提取演示(如上图)：

宏利宏浚传承、安盛挚汇不适合566提取，直接剔除。忠意启航创富卓越版、万通富饶万家、国寿傲龙盛世、中银寰御安心、太平香港颐年乐享2、太保世代悦享2、安达传承首创丰成及丰足在566下无优势，直接剔除。

接着再看下图：



可以看出安盛盛利2-至尊版、宏利宏挚家传承、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2较具优势。其中，安盛盛利2在第10–20年排名第二(仅次于宏利宏挚传承，但宏挚传承20年后优势不再，可剔除)，随后是富卫盈聚天下2、永明万年青星河尊享2。若考虑566提取，直接在这三款中选择即可。

2、567提取演示(如下图)：



可以看出宏利宏浚传承、友邦环宇盈活、盈御多元货币计划3、安盛挚汇、万年青星河传承、忠意启航创富卓越版、国寿傲龙盛世、安达传承首创丰成及丰足在567下会断单，剔除。

剩余产品中(如下图)



能看出万通富饶万家、太平香港颐年乐享2、太保香港世代悦享2无排名优势，剔除。第10–15年宏利宏挚传承排名第一，但20年后数据不佳，后期无优势。最终与566提取相同，剩安盛盛利2、富卫盈聚天下2、永明万年青星河尊享2三款。

3、5108提取演示(如下图)：



其中，宏利宏浚传承、安达传承首创5丰足会断单，安盛挚汇、永明万年青星河传承、国寿傲龙盛世、太平香港颐年乐享2、太保香港世代悦享2、安达传承首创丰成无优势，都剔除。

剩余产品中(如下图)



能看出，第10–15年仍为宏利宏挚传承最优，但15年后表现不佳，最终可选安盛盛利2、富卫盈聚天下2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家四款。

4、51512提取演示(如下图)：



其中，宏利宏浚传承、安盛挚汇、安达传承首创5丰足断单，剔除。友邦环宇盈活、盈御多元3、万年青星河传承2、周大福匠心传承2、国寿海外傲龙盛世、太平香港颐年乐享2、太平洋世代悦享2、安达传承首创5丰成无优势，剔除。

剩余产品中(如下图)



能看到，第10–20年宏利宏挚传承仍领先，但20年后明显落后。综合来看，富卫盈聚天下2、保诚信守明天、安盛胜利2、万通富饶万家、永明万年青星河尊享2五款均可选。

5、52016提取演示(如下图)：



其中，宏利宏浚传承、安达传承首创5丰足断单，剔除。友邦环宇盈活、安盛挚汇、周大福匠心传承2、国寿海外傲龙盛世、太平香港颐年乐享2、太平洋世代悦享2、安达传承首创5丰成无优势，剔除。

剩余产品中(如下图)



我们能看到，第10–20年宏利宏挚传承与忠意启航创富卓越版有明显短板，20年后排不上号。综合可选富卫盈聚天下2、宏利宏挚家传承、保诚信守明天、安盛胜利2、万通富饶万家、永明万年青星河尊享传承2等多款。

核心筛选结果：剔除所有不合格款，只留真爆款

????直接剔除款：宏利宏浚传承、安盛挚汇、安达传承首创丰成 / 丰足等，部分提取方式下直接断单，无任何收益优势;

????短期优势款：宏利宏挚传承、忠意启航创富卓越版，仅 10-20 年提取有优势，20 年后收益大幅下滑，后期拉胯;

✅全维度优选款：安盛盛利 II - 至尊版、永明万年青星河尊享 II、富卫盈聚天下 2，适配所有5大提取密码，提取后账户余额仍能稳定增长，兼顾灵活度与收益性。

????补充：仅 5108 提取方式下，万通富饶万家可作为次选，其余提取方式下无明显优势，非核心需求不推荐。

三
核心优选3款：安盛 / 永明 / 富卫，各有优劣按需选

从保证 IRR、回本时间、复归红利、预期总现价 IRR、资产配置五大核心维度，对安盛盛利 II - 至尊版、永明万年青星河尊享 II、富卫盈聚天下 2  做横向对比，三款产品各有特色，适配不同风险偏好和需求，无绝对完美款，只有最适配款!
01

保证IRR+回本时间：永明一骑绝尘，安盛回本最慢

本金安全是底线，回本时间 + 保证 IRR 直接决定保单的 “安全垫” 厚度，这一维度永明优势显著：

永明万年青星河尊享 II：第 13 年回本，后期保证 IRR 达 1%，为三款最高，白纸黑字写进合同，安全感拉满;

富卫盈聚天下 2：第 13 年回本，与永明持平，保证 IRR0.2%-0.3%，略逊于永明;

安盛盛利 II - 至尊版：第 25 年回本，保证 IRR0.2%-0.3%，回本速度最慢，适合长期持有不纠结短期回本的人群。


02

复归红利：永明 & 富卫持平，安盛短期占比突出

复归红利直接影响保单前期收益，也是支撑灵活提取的核心：

永明 / 富卫：复归红利占比整体持平，长期分红稳定性更强，适合持续提取的场景(如养老年金);

安盛：复归红利整体占比稍低，但第 3-4 年占比全场最高，是其能适配多种提取方式的核心原因，短期提取优势明显。


03

预期总现价IRR：25年集体冲6.5%，富卫长期居首

预期总现价 IRR：25 年集体冲 6.5%，富卫长期居首

长期收益是储蓄险的核心，三款产品 25 年后 IRR 均达 6.5% 高位，复利收益持平，中期各有亮点：

????21 年持有后：富卫盈聚天下 2 IRR 反超居首，成为长期收益王者，适合超长期持有(30 年以上);

????25 年持有后：安盛、永明、富卫 IRR 均稳定在 6.5%，长期复利收益无差距，持有时间越久，收益越可观。


04

资产配置：永明偏保守，安盛&富卫偏进取

三款均为全球化投资，但资产配置比例不同，直接决定风险偏好和收益波动：



永明万年青星河尊享 II：固收最低 25%、权益类最高 75%，配置最保守，追求稳定回报，适合风险承受能力低的保守型人群;



安盛盛利 II - 至尊版 / 富卫盈聚天下 2：固收最低 20%、权益类最高  80%，配置偏进取，更追求长期增长收益，适合能接受轻微收益波动、持有周期长的人群。



????注意：三者的资产配置均会根据全球市场情况动态调整，并非一成不变，保险公司的专业资管团队会把控风险。

四
综合配置建议：按需求选品，不盲目跟风

结合静态收益、动态提取、安全灵活三大维度的表现，不同需求对应不同优选款，精准匹配才是核心，告别 “乱选款、踩大坑”!

1. ????追求静态收益(纯长期持有，不提取)

优先选宏利宏挚家传承、忠意启航创富卓越版

宏利宏挚家传承：27 年 IRR 达 6.5%，长期增长稳，适合财富传承、跨代规划;

忠意启航创富卓越版：20 年 IRR6.15%，中期收益突出，适合 20-25 年持有需求。

2. ????追求动态收益(有提取需求，如教育金、婚嫁金、养老金)

核心优选安盛盛利 II - 至尊版、永明万年青星河尊享 II、富卫盈聚天下 2，三款适配所有提取方式，按风险偏好选择：

????偏保守，求稳求快回本：选永明万年青星河尊享 II，13 年回本 + 1% 保证 IRR，百年品牌兜底，分红稳定性强，2025 年 12 月超 70%  的客户首选款，市场认可度拉满;

????偏进取，接受慢回本，重短期提取：选安盛盛利 II - 至尊版，3-4 年复归红利占比最高，短期提取灵活，中期收益突出;

????超长期持有，重长期收益天花板：选富卫盈聚天下 2，21 年后 IRR 居首，25 年达 6.5%，超长期复利收益最优。

????最后想说：港险 5 年交，选对核心看 “匹配”

港险 5 年交的核心优势是投保成本低、长期收益稳、灵活度高，但没有 “完美款”，只有“最适合款”：保守型选永明，进取型选安盛，超长期持有选富卫，纯静态收益选宏利 / 忠意。

2026 年港险市场整体趋于稳健，5 年交依旧是高性价比之选，尤其是永明万年青星河尊享 II，凭借“稳回本、高保证、强灵活”成为市场主流选择，甚至不少客户选择人民币保单，兼顾汇率风险与收益稳定性。

如果不知道自己的持有周期、提取需求该匹配哪款产品，或者想了解更多保险公司分红实现率、投保细节，添加下方顾问，结合自己的预算和需求精准规划，选对产品，才能让财富复利增长!







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