意外险配置超全科普

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‍摘要：今天分享的是《你的保险指南》第三章第三小节读书笔记：理赔率最高的意外险。通过对意外险的理赔原则、产品分类、产品责任、配置逻辑和原则，以及注意事项等知识点的阐述，来指导消费者如何理性选择适合自己需求的意外险。




  一、意外险的理赔原则  

1. 外来的

简单解释就是遭受意外的原因来自外部，比如天上掉下一块石头，石头就是外部因素。

2. 非本意的

指由非主观意愿导致的意外伤害，比如走路时不小心摔伤，被困在洪水中无法逃脱，这些都不是我们自身想要的结果，所以是非本意的。

3. 突发的

指导致意外的事故是突然发生的，不在计划之中。比如郑州洪灾就是突然发生的，而不是提前有意计划或者安排的。

4. 非疾病的

指不是因为疾病导致的意外伤害。比如因为脑梗而摔倒在地，由此导致的事故属于疾病类，不是意外。

  二、小保费，大保障  

意外险按照保障期限的长短可以分为：一年期短期险、保障20-30年的长期意外险，以及保终身的长期意外险。

1. 一年期短期意外险

一年期短期意外险，是现在性价比最高，也是保障责任最多的一种产品。

常见的保障责任包括：

01. 意外医疗

是指发生意外后产生的门诊和住院费用，其中门诊是理赔率最高的一个保障内容。

有一些意外险的意外医疗会限制免赔额，比如自费超过100元才可以报销，还有的会限制社保范围内用药。

所以在配置保险的时候，一定要清楚覆盖的理赔范围，以免造成发生了意外事故却得不到赔付的情况。

02. 意外伤残

这是仅有意外险才会涵盖的保障责任，包括了不同等级伤残的理赔，10级为最轻伤残等级，1级为最重伤残等级，也可以称为全残。

以发生率最高的10级伤残为例，断了一截拇指，可以评为10级伤残，理赔的额度一般是身故保额的10%。

比如意外身故的保额是100万元，那么10级伤残理赔的金额就是10万元。

伤残等级每上升一级，理赔的保额就增加10%。

比如9级伤残理赔保额是身故保额的20%。

那么8级伤残就是30%，以此类推。

伤残责任非常重要，如果因为伤残可以一次性获得比较高的伤残补助金，对于家庭和伤者本身来说，都是不错的安慰。

03. 意外住院津贴

住院补贴一般是因意外导致住院后，根据住院天数进行补贴，不同产品的补贴金额不同。

如果工作无固定底薪且需要付出劳动才能赚钱，那意外住院津贴就尤其重要。

04. 针对私家车、公共交通的额外赔付

主要包括自己开车，坐网约车、公交、地铁、飞机等项目的额外保额。

该保额一般是额外的，比如普通意外身故和伤残的保额是100万元，如果是因为坐私家车导致的意外身故，则可以多理赔100万元，一共理赔200万元。

05. 猝死责任

首先明确一个概念，猝死不属于意外。

因为猝死一般都是由于疾病导致的，比如心梗或者脑梗，所以，这不符合意外险理赔原则中的“非疾病”。

但是有一些意外险为了让自己的责任范围更全面，会单独列举出猝死责任。不过，一般猝死责任的保额比较低，如果比较担心猝死风险，建议可以着重考虑定期寿险。

除此以外，有些意外险还会包含救护车费用、异地亲属探访责任等。

2. 保障20-30年的长期意外险  

保障20-30年的长期意外险是保险公司最喜欢电话销售的产品，因为产品责任简单，营销话术简单，话务员很容易上手。

但是事实上，这种产品是意外险中最大的坑，理由如下：

01. 到了高危年龄，保险合同终止，实用性差。

一般这种产品针对30岁的人会推荐保障30年的产品，如果期间没有理赔过，到期返还所有保费，合同终止。

针对40岁的人会推荐保障20年的产品，基本上都是保障到60岁左右就结束合同。

但是恰恰是60岁往后，我们产生意外的风险才会越来越大，然而这个时候合同已经终止，无法真正起到转移风险的作用。

02. 保障责任单薄，一般不含意外伤残。

保障20-30年的长期意外险的保障责任一般仅包含意外身故，保额一般为100万-200万元。

对一些特殊意外，比如私家车意外身故，航空意外身故等，保额可以翻几番。

但是，一般意外伤残的风险最大，需要的现金多，是我们配置意外险最重要的意义，而这种产品除去了伤残责任，使理赔概率大大降低，实用性也降低了很多。

03. 保费贵。

这种产品在销售的过程中，总是以强制储蓄为由头，诱惑客户配置。

这种意外险，一般每年的保费在3000-5000元不等，缴费10年，保20年或者30年，到期返还保费。

听着好像后期都是在用前期缴纳保费的利息做保障，但其实对于保险公司来说，每年的保障成本只有100-200元。

所以，与其配置这种产品，不如直接选择一款一年期的短期意外险，价格便宜，保障还更加全面。

3. 终身长期意外险

终身长期意外险在市场上非常少见，但却是刚需。

一般我们年龄越大，发生意外的风险也越高，尤其是老年人的意外风险更高。

保险公司作为产品设计者，当然也会规避自己的风险。针对老年人的意外险往往保额很低，保费较高。

比如意外医疗保额1万元，意外伤残保额20万元的产品，保费每年接近1000元。

目前市面上大多数的老年意外险仅能承保到80岁。

如果想解决老年时的意外风险，强烈建议在年轻的时候配置一款终身型的意外险。

以本书作者露露为例，露露在30岁时给自己配置了这样一款终身长期意外险：

每年缴费2000多元，缴费30年，保终身。

意外身故保额为200万元，乘用车保额为300万元，公共交通保额为400万元，航空意外保额为800万元，猝死保额为100万元。

同时，如果在缴费期内因为伤残理赔过，则不需要交后期的保费，但是还可以继续保障。

  三、意外险配置逻辑和原则  

不同年龄段的人承担的意外风险是不一样的。

01. 未成年人

未成年人好奇心强，在成长过程中磕磕绊绊再平常不过，意外烧烫伤、摔伤或者被猫狗咬伤、抓伤所产生的费用，都可以通过意外险中的意外医疗获得理赔。

02. 成年人

特别是人到中年，身上背着一家老老少少十几口人的担子，必须要“站着是印钞机，倒下是人民币”，但是这群人又避免不了每天开车、坐车上下班，面对各种不期而遇的意外。

所以，中年人需要考虑更高的身故和伤残保额，防止一场突如其来的灾难让整个家庭陷入灭顶之灾。

不管是私家车意外险，还是航空意外险，价格都非常便宜，几十元就可以撬动几百万乃至上千万元的保额，杠杆如此之高，一看就是为压力最大、家庭责任最重的中年人准备的。

03. 老年人

对80岁以下的老年人，还是有一些意外险可以选择的，但是保额一般很低。对80岁以上的老年人，虽然意外风险很高，但是基本上只能选择“裸奔”了。

  四、意外险常见的“坑”  

1. 意外医疗不含社保外用药

如何判断意外医疗是否含社保外用药呢？

一般，不含社保外用药的产品在产品责任中都会写：符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用。

这句话翻译过来就是：

意外医疗所产生的费用需要符合社保内的费用报销范畴。

如果是包含社保外的费用，在条款中不会有这句话。

之前我们分析过，社保内用药基本上用社保就可以报销一大部分费用，但是往往占据我们医疗费中大头的丙类药都是自费药，也是最贵的。

所以，如果你购买的意外险不包含社保外用药，那么在报销的时候，就只能包含一小部分费用，昂贵的自费药仍然需要自己承担。

2. 仅包含意外身故责任，不包含意外伤残

在产品条款的保障责任中，如果仅仅包含意外身故和全残的责任，没有包含意外伤残，则说明这个产品仅理赔身故或者全残的情况。

这个坑可以通过看产品条款中的“保障责任”来确认，如果包括意外伤残责任，会在条款中清楚写出：可以根据伤残等级按比例理赔。

3. 保障20-30年的长期意外险

建议不要配置保障20-30年的长期意外险，理由在上文已做过详细阐述。

如果想达成强制储蓄和高意外保障的目的，可以选择一年期意外险+年金的配置。

如果想要终身型的意外险，则可以直接配置一份终身型的意外险。

意外险作为小而美的一个险种，每年保费低，实用性强，杠杆高，是家庭转移意外责任的重要手段和方式之一。

今天的读书笔记分享就到这里，希望能对你有些帮助~

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