医疗险超全科普,教你如何选择百万医疗、中高端医疗

胡37

摘要：今天阅读分享的是《你的保险指南》第三章第二小节：为什么人人都要配置医疗险？通过对医疗险的功能、类型、区别、注意事项等知识点的阐述，来指导消费者如何理性选择适合自己需求的医疗险。



  1.我有医保了，还需要配置商业医疗险吗？

答案是肯定的，当然需要。首先，我们的社保医疗险只是基础的医疗保障，覆盖的范围自然有限。以药品分类来看，目前我国的药品分为甲类药、乙类药和丙类药。甲类药和乙类药属于社保范围内的用药，甲类药基本可以100%全额由医保报销，乙类药可以报销一部分（70%-80%），但是丙类药属于自费药。商业保险的作用，是覆盖社保覆盖不到的乙类药自付部分和丙类药，而这部分又恰恰是费用最高的。根据《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2020年）》，社保中包含的药品仅有2800种，而目前备案的药品总数已经超过了20万种。也就是说，甲类药和乙类药的药品占比仅有1.4%。如果仅仅只有社保的话，我们的风险覆盖范围仅有1.4%，剩下的98.6%都要由自己承担。所以，社保仅是基础打底，商业保险则是必要的补充。  2. 不同类型的医疗险，千差万别  常见的医疗险一般可以分为：小额医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗。看起来都是医疗险，其实保障责任和费用差别巨大。它们都有两个共同的特征：第一、都是短期险。医疗险一般都为一年期的短期险，仅有的1-2款产品会有长期的续保保证。短期险就意味着这个产品的价格和续保都有不稳定性，如果产品停售的话就没办法继续投保了，只能转保其他产品。第二、健康问询严格。因为医疗险的理赔门槛较低，所以在健康告知的问询方面比较细致。投保前务必仔细阅读完告知后，再决定是否投保。01. 小额医疗 小额医疗的保额一般为5000-10000元。此类医疗险仅可抵御一些小的疾病风险，比如肺炎、阑尾炎等，一旦遇到大的疾病，比如心脏手术、癌症等，保额往往不够用。这类产品一般仅覆盖社保内费用，无法报销社保外的药品和治疗费用。02. 百万医疗百万医疗，指的是保障额度为100万元的医疗险。百万医疗一般会有1万元的免赔额，指的是自费金额超过1万元以上的部分才可以走保险报销。百万医疗有足够高的保额，还涵盖了社保外用药，可以抵御花费较大的疾病风险和相关费用，比如癌症、脑梗、心梗等。百万医疗的保费也很便宜，以30岁成年人为例，一般一年的保费仅300-400元。03. 中端医疗中端医疗相比较百万医疗而言，有以下几个区别：⑴ 中端医疗可以选择零免赔，也就是无论花多少都可以通过保险报销，不需要自己承担。当然，也可以选择1-3万元免赔额。免赔额越高，对应的保费折扣就越大，保费也就越便宜。⑵ 中端医疗可以覆盖公立医院的国际部和特需部，以及某些私立医院。而百万医疗一般仅覆盖公立医院的普通部。⑶ 中端医疗还可以附加门诊，但是百万医疗往往不可以附加门诊。众所周知，现在各大公立医院普通部的就诊人数多、排队时间长、就诊体验差。网上盛传一句话，“排队3小时，看病1分钟”，说的就是目前公立医院就诊难的现状。随着中产阶级财富的累积，这一人群也越来越在意就医体验，喜欢在安静、整洁的国际部和特需部就医就诊，中端医疗也渐渐成为众多中产阶级家庭的首选。但是，从这两个部的名字也可以判断出来，除了药品费，其他费用是无法走医保报销的，而且这两个部的挂号费、诊疗费及检查费都比普通部要贵一倍乃至更多。以普通的挂号费为例，在普通部可能只需要20元-50元，但是特需部可能会从500到2000元不等，并且价格还在上涨。所以，你可以问自己一句：假如真的生病了，是否愿意入住普通部的多人间？是否愿意接受几个月的排队？如果以上答案都是否，那么百万医疗一定不适合你，可以更多地考虑中端医疗。04. 高端医疗高端医疗相较中端医疗的区别是：⑴ 可以覆盖中国大陆以外的地区。常见的覆盖范围分为：全球、全球除美国、全球除美国和加拿大、大中华地区（指亚洲）、中国大陆及港澳台地区。覆盖的范围越广，匹配的保费就越贵。⑵ 除了中端医疗可以覆盖的一些特需部、国际部和私立医院，高端医疗一般还可以覆盖一些价格昂贵的医院。比如美中宜和妇儿医院、来福士医疗诊所等。这些医院可能简单的抽血化验就要花几千元。⑶ 高端医疗的责任划分很细致。比如会有专门的孕产责任，也就是产检，生孩子等费用都可以涵盖，还有一些高端的牙科责任等。⑷ 有些高端医疗可以含既往症，但是对既往症一般会限制理赔额度，一般在3-5万元左右。也有个别产品的既往症保额会比较高，如果在乎既往症责任的，则需要多关注这一部分的保障责任。高端医疗适合的主要是家庭年收入在100万元乃至更高的家庭，毕竟每年几万元的保费，对于普通家庭来说压力真的不小。但是，如果你真的很想配置高端医疗保险，想要给自己准备好全球的医疗资源，给你推荐一种配置：仅配置住院，不含门诊，免赔额选到最高，一般5万元的免赔额可以让保费打到5折。05. 为什么要选择中端或者高端医疗？如果说小额医疗和百万医疗解决的是看病就医的费用问题，那么对于支付得起中端医疗和高端医疗保费的客户来说，中高端医疗解决的是医疗资源的问题。高端医疗解决的不仅仅是就医费用的问题，更是为客户提供了全球顶尖的医疗资源。同样的疾病，不同的治疗，也许就会导致一个完全不同的人生。  3. 配置医疗险，这几个坑一定要注意  01. 不要因为便宜而配置医疗险我们可能经常会收到短信或浏览网页时看到类似：1元即可免费领取600万元保障，点击下面链接，赶紧投保吧。首月只需1元很便宜，可能随手就下单了，但是越往后保费扣得越多。更重要的是，当有一天真正需要这份保单的时候，它却可能根本就用不上。比如，一个住院只选择单人间的人，因为贪图便宜配置了百万医疗，最后却发现百万医疗无法报销单人间的费用。虽然保费便宜，但不仅耽误了他去选择自己真正需要的产品，而且在真的发生理赔时，所有的费用仍需要自己承担。02. 不要为了配置医疗险而被迫捆绑重疾险、年金险等长期险种很多保险公司的业务员往往会以医疗险作为引子，吸引想要配置医疗险的客户，但是，在实际配置时又告诉客户需要强制捆绑配置重疾险或年金险。虽然重疾险也是我们的刚需，但是通过捆绑销售的重疾险，一般保障责任都很普通，甚至很简陋。现在市场上可以单独配置的医疗险有很多种，建议选择适合自己的重疾险和医疗险，没必要把两者强制捆绑起来。03. 不要迷信续保医疗险无法保证终身续保是行业政策。从2018年开始，监管机构就不允许任何医疗险的续保条款中出现“保证续保”的字样。2021年，为了进一步规范医疗险的续保规定，银保监会又发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号）规定了短期医疗险在续保条款中应该做出什么样的阐述，以及不能使用哪些词：

通过以上通知，我们可以发现，医疗险无法保证续保是政策规定，并且不合规的产品都已经在2021年5月1日前下架了。所以，如果再有人打着保证续保的旗号让你配置医疗险，千万不要相信。《你的保险指南》第三章第1小节关于医疗险的读书分享就到这里，希望能对你有些帮助~
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作者：微信文章