​保证续保20年的百万医疗来了,该趁热买吗?健康告知怎么做?如何正确地带病投保?

忆困血馆闻

保证续保20年的百万医疗来了，该趁热买吗？

最近这段时间，保险圈最火的产品莫过于平安新出的20年保证续保的百万医疗了。

现在市面上的医疗险，大多数都是一年期产品，买一年保一年。大家最担心的问题就是：

出险了，理赔了；自己的产品下架了；其他公司拒保了；久而久之裸奔了！？



平安这次推出的20年保证续保的产品，可以说有效的解决了大家这方面的担忧，保证大家无论是否出险理赔，一定能买购20年，不用担心产品下架。

但是，一款产品是否值得购买，除了续保条件外，还要根据产品责任、保费多方面因素考量，今天保哥哥就给大家分析一下，这款产品是否值得大家购买。

一、保20年的百万医疗，香在哪？

老规矩，我们先来看产品的核心责任：



先说优势：
整体来看，这款保证续保20年的长期医疗险，有几个比较突出的优势：

1、20年保证续保
市面上有很多产品，看着写的是最高能续保到100岁，105岁，但是这都有一个前提，就是这款产品不下架。
但我们也都知道，现在各家保险公司的产品战打的异常激烈，保险公司在设计产品的时候比较激进，产品责任看起来非常诱人，但一单超过理赔的红线，等待这款产品的就是下架的命运。
平安这款产品的核心亮点，就是20年保证续保。



相当于从交钱的那一刻开始，20年之内不管中间有没有过理赔，都能继续购买这款产品。
以最高投保年龄55周岁为例，相当与在75岁之前，我们不用为了医疗费用问题发愁了，突出一个踏实。
2、30天的住院前后门急诊

很多朋友可能都会忽略住院前后门急诊的费用，比如说住院前的挂号费、X光、心电图、B超等各项检查费用，住院后的复查费、以及一些药物的费用。加在一起也有小几千了。
而平安这款产品这次也是非常人性化的将住院前后门急诊的时间都扩充到了30天，能帮我们节省一笔不小的费用，这一点还是值得肯定的。
3、家庭投保有优惠
产品条款规定，以家庭为单位投保，且投保人数≥3，可享受家庭费率优惠，总保费为各被保险人保费总和的95%。
无论是新投保，还是续保，都可以享受费率优惠。算是锦上添花的一个优点。
4、续保有优惠
这款产品在每一年续保的时候，续保费率将根据上一保险期间内被保险人的运动状况和健康状况予以不同程度的优惠，一共四档，最高能优惠20%。



所以，如果有意买这款产品的朋友们，戒烟、戒酒、坚持锻炼吧！每年的保费都打8折，它不香吗~

二、解释几个有争议的问题

根据这些天的反馈，这款产品有几个点比较有争议，但不能算缺点。保哥哥来给大家解释一下：
1、保证续保期间，有800万保额限制

单按一年期产品来算，这款产品维持了平安e生保，200万一般医疗+200万重疾医疗的基本形态。重大疾病400万的保额其实是足够覆盖医疗费用的。
但是，保证续保20年的版本给它加了一个限制，既20年内总共有800万的报销额度上限，这一点被很多人所诟病。
但其实保哥哥想说，根据数据来看，800额度不够用的情况非常小，只有极端情况下，我们的总保额会变少，这种小概率事件其实不用我们特别在意。
2、等待期有90天

一般百万医疗产品的等待期都是30天，但是这款产品毕竟是20年的长期医疗险，等待期长一点也是情有可原的。

3、费率可调整

这一点，保哥哥要重点说（敲黑板）！
很多人以为，这款产品不像之前的保证续保产品，约定费率不变，所以是个坑。但其实，如果保险公司不规定费率可调整，大家根本就看不到这种20年保证续保的产品问世。
因为，必须声明费率可调整，这个是监管爸爸的规定。
回归到这款产品，平安e生保长期医疗险，虽然说了费率会调整，但也绝对不会轻易调整，根据银保监会规定，平安e生保长期医疗险触发调整费率的条件有以下3点：
1、上一年度本保险赔付率≥85％；2、上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率－10％；3、中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。
同时，投保3年内不调整费率，每次费率调整间隔期至少1年，每次调整幅度不高于30%。而且每次费率调整之前，都必须在保险公司官网上公示30个工作日，做到信息透明。
所以，关于费率调整这方面的问题，我们真的不用过分担心。越是明确规定产品费率会调整，越说明这款产品的结构很稳定，不会出什么大问题。

三、产品的一些不足之处

俗话说，有舍才有得。
这款产品之所以在保费便宜的基础上，还能保证续保20年，可以说是用下面这几项责任的缺失换来的：
1、20年期满，再次续保需审核



20年内保证续保，但是20年之后再想续保，需要保险公司的审核，如果身体在这期间出了什么问题，大概率是没办法再次投保的。
2、缺少外购药服务
外购药其实是一个现存的社会问题。
所谓的外购药，通俗来讲就是医院不给开，需要拿处方去医院外面买的药。

现在大部分医院药房有社保总额和医药比的考核压力，稍微贵一点的特效药基本上在药房是拿不到的。就算有，大夫也只给你开一点，大部分都要去外面的药房买。

最近一年，大多数的百万医疗都针对这一项责任做了升级，但很遗憾的是这次平安e生保这款产品是不包含这项责任的。

但是，保哥哥在这里给大家一个解决的办法，如果我们很看中20年续保这款产品，但是又不想舍弃外购药的责任，完全可以再给自己买一份特效药的专属保障，比如说复星联合的药神一号，一年不到100块钱，就能解决鱼和熊掌的问题。
3、缺少医疗垫付责任没有垫付确实比较伤，相当于大家住院需要自己先掏钱，再去找保险公司报销。希望平安如果有可能，可以把这项责任补充进去。

四、保证续保20年，该趁热买吗？

其实今年3月，保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》后，很多同业就预测过，能长期续保的百万医疗要来了，没想到，这一等就是半年时间。
无论是太平洋之前推出的保证续保15年的百万医疗，还是现在平安推出的保证续保20年的百万医疗，都是一次对保险未来的破冰，值得我们尊重。
回归这款产品，该不该买？保哥哥根据不同年龄段，给大家不同建议：

首先，这款产品最推荐购买的，就是年龄在45-55周岁的人群。因为到了这个年龄，很多疾病基本上都开始找上门了，如果能在这个年龄段买到一款保证续保20年的产品，就相当于在65-75岁之前，完全不用担心医疗费用问题。买的就是一个踏实。


如果还比较年轻，25~35岁左右，现在身体还非常健康，只是为了给自己提早做风险规划。建议大家可以先买个一年期的百万医疗，如众惠全能百万或者众安尊享e生等，虽然不能保证续保，但是产品的核心责任确实要更加优秀。




总的来说，这款保险作为可长期续保的百万医疗，还是非常优秀的。如果大家想要了解更多，欢迎联系自己身边的保险顾问咨询哦~

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为什么医生说没事，保险公司却关注那么多指标异常 ?

有些粉丝朋友在购买了我们的1V1保险方案配置服务后，会问到小编这样一个问题：这个病医生都说没啥事，为什么保险公司却要加费、延期甚至拒保呢？

这到底是为什么呢？带着这个问题，今天小编就给大家科普一下保险医学和临床医学的那些事儿~

本文重点

>>为什么医生和保险公司的看法不一样？
>>不能标体承保，还要买保险吗？

为什么医生和保险公司的看法不一样？
“小编，最近我去看医生了，检查出甲状腺结节，医生说没事，不用治疗，转头去买保险却被拒保，说这个病风险太大，我？？？”
“别激动，一般是因为医生和保险公司的立场不同…（被打断）”
“所以卖保险的人就知道骗钱！医生都说没事，就非要卡我们这些身体健康的人，搞得保险公司的人比医生还懂一样？”……



其实大部分情况下医生和保险公司的看法还是一样的，医生和保险公司都认为没事，比如：感冒发烧、乳腺增生、扁桃体炎、阑尾炎……
这些疾病的特征都是容易治疗，没有后遗症。
容易治疗是医生的角度，没有后遗症是保险公司的角度，这两个角度合二为一的时候，大家都认为没事。
但有时候会不一致，比如医生说：

你的体重有点超标了，但也不算大毛病，以后稍微控制下饮食就好了；

你左边有个甲状腺结节，比较小，不要紧，定期复查就好了；
你这是乙肝病毒携带，肝功能正常，以后定期复查，没啥大问题…

保险公司却说：

BMI≥28，体重超标？（BMI=体重（公斤）/身高（米）的平方）延期；

有高血压、糖尿病等疾病风险？进入核保；
甲状腺结节？乳腺结节？有恶化成甲状腺癌/乳腺癌的可能，进入核保；
乙肝病毒携带者？肝功能是否正常？有进一步肝硬化、肝癌风险，进入核保…

其实，在这里面，医生说的“没事”，和保险公司说的“有事”，压根就不是同一件事。

医院医生的体系，是临床医学；而保险公司的核保体系，是核保医学。虽然都是医学，但是这两个体系的评判标准并不相同。


临床医学

临床医学侧重的是当下的治疗，它所认为的“健康”指的是目前暂时不需要接受治疗。
临床医学是医生对患者的症状进行诊断，通过预防和治疗，使患者恢复健康，减轻痛苦，延长生命，侧重对患者身体状况的改善。
如果有的疾病对患者的健康影响不大，治疗没有那么紧迫，医生一般提出一些生活健康上的建议就可以了。

核保医学
核保医学侧重的长远的风险，它所认为的“健康”指的是可见的未来不需要接受治疗。
核保医学通过判定被保险人投保时，是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险体，能够按照不同费率水平和条件进行承保，侧重的是对未来风险的评估。
简单地说就是，保险公司看的是疾病对被保险人未来发病率、死亡率的影响，看中的是长期的风险。
比如年轻人喜欢抽烟、酗酒，又或者有些糖耐量异常、血脂代谢异常等情况，虽然在看来，这些因素都不会造成什么影响，可是如果把时间拉长，对身体的影响就尤为明显了。
那一般来说，保险公司是怎么核保的呢？要是不能以标准体承保，还要买保险吗？

不能标体承保，还要买保险吗？
核保，简单地说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。
在投保前，保险公司会问我们很多问题，比如：

健康问题：身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等

财务问题：收入、家庭财务、保险需求、投保保额等
其他问题：年龄，性别、职业、居住地、是否曾被拒保等

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

核保一般有五种结果，标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。



最好的就是标准体承保，也就是说你是完全健康体，按照标准费率承保。最惨的一种就是拒保，什么情况也保不了。
那如果是加费承保、除外承保和延期承保，我们还要不要买保险呢？


加费承保，还要不要买?
加费承保，意味着整体风险比一般人高，长期来看出险的概率会更大，同样的保险，需要交更多的钱。
比如超重、乙肝小三阳等，可能会加费10%-30%左右。多花的这笔10%-30%的钱，是保险公司基于特定群体的额外死亡率来计算的。（注：某些人群的风险更大，死亡率也会比普通人群高，高出的部分就是“额外死亡率”。）
多花了一些保费，但保障内容没有变，建议果断买！买保险就是买保障，既然身体已经出现小毛病了，从长远来看，多交的保费，能得到同样的保障，还是非常划算的。


除外承保，还要不要买?

除外责任承保，也就是说：针对部分的责任免除，其他保障不变。
比如说有些甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外甲状腺/乳腺相关的疾病除外，其他都可以保。
遇到除外承保这种情况，小编建议大家可以多看看其他的产品，尝试下有没有对我们更友好的核保结果。
有些产品就算有甲状腺结节这些疾病，也可以正常承保或加费承保，比如复星联合六六六、昆仑健康保2.0、达尔文易核版等核保宽松的产品。
如果真的被除外某项或某几项疾病了，那该买还是得买，只是少了一种或几种疾病保障，但其他的部分还是正常承保的，怎么也比买不了保险要好！


延期承保，还要不要买?

延期承保指的是风险的性质不明确，暂时没法承保。比如说新生儿投保时出现常见的卵圆孔未闭，一般会予以延期。延期的原因是因为卵圆孔未闭，如果较小者，自然闭合的可能性较大，一般在3岁以内大多可自然闭合。在后期如果自然闭合，提供超声心动报告后，可以按照标准体投保。
再比如说，BMI≥30的肥胖人士买保险的时候，大多会被延期承保。这种情况下，后期通过健康的减肥方式，尽快调整身体状态，达到承保条件后，就可以正常投保了。
那一般来说，保险公司是怎么核保的，有哪些核保的技巧呢？建议大家看看小编之前写的这篇文章：为什么有的保险买不了？有哪些核保技巧呢？

要注意的是，即使保险公司之间也会有不同的核保结论，这部分内容相对专业，建议找专家进行协助核保哦~长按识别下方二维码即可）。


因为同一种疾病，不同保险公司会有不同程度的疾病定义，也会造成不同的核保结论。我们按照自己的健康情况如实告知，多试几家就可以了。
那对于带病体来说，有哪些产品可以选择？带病体有什么投保的技巧吗？

看文后的相关内容。


小编总结
小编最后总结一下，医生说你的身体没事，和保险公司说你的身体有事，本质上不是同一件事，两者都是合理的。
核保是投保的正常流程之一，我们可以重视，但是没必要恐慌。
《2019上海白领健康指数报告》显示，2018年体检异常比率高达98.75%。
所以，身体有小毛病的人才是大多数，保险公司总不可能把百分之九十多的人都拒之门外吧。我们不要害怕核保，如实告知就好。
当然，能尽早买保险，提前避免风险，就更好了，趁着还年轻还健康，投保没烦恼。虽然小编也与大家一样，希望保险永远都用不上。

小编有话说
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健康告知怎么做？如何正确地带病投保？

“小编，我有小三阳，投保时可以隐瞒吗？”

“买保险时不如实告知，超过两年是不是就一定能赔？”
这是近期小编在后台收到的两条关于健康告知的留言，看完吓出一身冷汗…


这种想法十分危险，万万不可。根据我们理赔专家的分析，未如实告知是保险公司拒赔的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很严肃的事情，不可以乱来。

本文重点：



01 买保险为什么要健康告知？我们要怎样做健康告知？



  买保险为什么需要健康告知？

在投保时，我们经常会忽略健康告知的重要性。健康告知是保险公司是否承保、以什么条件来承保、被保险人出险后能否顺利理赔的决定性因素。 “什么需要健康告知呢？搞这么严格，保险公司怕不是在刁难我们哦？” 恰恰相反，健康告知是保险公司为了保障公平才提出的。



健康告知主要是为了让保险公司对客户的身体状况有一个了解，筛选符合投保条件的被保人，防止骗保的发生。
如果没有健康告知，非健康人群患病风险和赔付概率更高，更容易获得理赔，那就意味着对健康客户的不公平。


  健康告知需要注意什么？ 1.健康告知最重要的原则是：有问必答，不问不答
展开来说就是问什么就答什么，必须做到如实回答，不可隐瞒欺骗，否则理赔时会产生不必要的纠纷。如果没有问到，就不用告知。


2.以医院诊断为依据
我们一定要清楚：健康告知的标准，是以历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。
注意，江湖游医、自我感觉是不在范围内的。 举个栗子：假设小明觉得自己的心脏有问题，怀疑自己有心脏病，但医院诊断他一切正常。这时，小明在填健康告知时一定要以医院的诊断结果为准，如果他非说自己有心脏病，那他就会被拒保。


还有，医保卡最好不要外借，不管是老婆还是父母都不行！！！
因为医保卡的使用记录是默认归到你的名下。如果说外借医保卡并买了用于糖尿病的药物，保险公司就会认为患有糖尿病的人是你，理赔时可能会由于不如实告知直接拒保。可千万不要捡了芝麻丢了西瓜。



3.注意询问时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。 比如说：“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”、“过去1年内是否存在下列症状”等。这种情况下，只要回答在规定时间内的相关病史就可以。 不过，也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，比如说：“被保人是否/曾患有XXX”，这种情况下，无论多少年前的病情，都应该如实告知。 另外，健康告知中会涉及大量医学名词，小编建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。 02 不知道是否符合健康告知怎么办？


“没有做好健康告知的后果竟然这么严重！可是我不知道自己是否能通过健康告知，需要去体检吗？” 不需要特地去体检，小编在前面说过，健康告知的标准是以体检报告、就诊记录、病例、病理报告等为准的，万一体检出什么无法投保的小毛病，那可就谁也帮不了你了… 其实，小编这里有几个办法可以解决这个问题：

  智能核保
如今在线上买保险已成为常态，大多数平台都支持智能核保。 我们只需要根据平台的指示来操作，我们可以立即获得核保结论，知道自己是否能买这一款产品，或者是否可以加费承保、加费多少等等。 另外，智能核保还有一个好处。即便得出无法投保的结论，也不会留下记录。如果是线下投保被拒，就会产生一个拒保记录，影响后续投保。


  人工预核保  顾名思义，预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下，它不是正式的核保结论。 虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但很多疾病都有划分了等级，情况较为复杂，不是所有疾病都能在列表里面能找到。
另外，健康问卷仍然涉及大量的医学术语，不少朋友也无法判断自己是否符合。 因此，为了避免纠纷，当智能核保无法得出结论时，我们最好通过核保员或咨询客服来审核。



  选择健康告知相对宽松的产品  如果智能核保与人工核保都无法通过，是不是意味着不能购买到适合的重疾险呢？不一定，因为不同公司、不同产品的健康告知都会存在一定的差异。
所以如果某一款产品无法购买，我们可以选择健康告知相对宽松的产品，尝试多家投保。下文小编将会为大家推荐几款【健康告知相对宽松】的重疾险产品。 另外，不同的险种健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，也许还可以买防癌险或者定期寿险等等。


如果说不幸罹患某个重大疾病，无法投保，我们还有国家医保这座靠山，只要你敢投，国家就敢给你保，可以说是十分硬核了。建议还没购买医保的朋友马上行动起来：患病住院，医保能帮我们报销多少钱？


  联系小编进行核保协助 如果说你的情况实在是太太太复杂了，可以准备现有的身体检查报告来找小编协助核保。
一流头脑，数十年的专业经验，优质渠道的宽松核保政策，为你量身定制如何投保。
另外，在小编这边咨询投保，还提供「安心赔」服务：理赔实录｜有了「安心赔」，理赔不再愁 03 如何带病投保？有什么产品推荐吗？



  如何带病投保？
由于个别不专业代理人的错误宣传，很多朋友会对“带病投保”与“不可抗辩条款”有误解。认为隐瞒病史后，如果成功带病投保，超过两年后保险公司一定会赔。



这种理解是错误的，带病体尤其要如实告知，否则后续容易引起理赔纠纷，甚至可能得不到赔付金。 不可抗辩条款的释义如下：

自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

正确理解：没有隐瞒严重病史（慢性病或大病），已经履行了一定的告知，没有主观恶意，两年后出险与过去病史无关，才有可能赔。 虽然不可抗辩条款主要是用以约束保险公司，保护消费者的。但不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如果我们在投保时没有如实告知，是不受两年不可抗辩条款保护的。


接下来，小编告诉大家“带病投保”的正确打开方式——根据不同保险公司的承保标准，来选择对自己的健康情况审核结果最好的保险产品。


   有什么产品推荐吗？
小编在全面测评了136款热门重疾险后，选出了这3款【健康告知宽松】的重疾险产品：



不卖关子，小编直接说结论：


  复星联合【六六六】
复星联合六六六的其中一个6，就是对6种特定疾病核保放宽承保：
肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症、神经衰弱、乙肝大小三阳都有机会投保。

  弘康人寿【哆啦A保旗舰版】
核保宽松：乙肝大小三阳、乳腺结节等，可以通过智能核保快速获得投保结论。
可附加医疗险：300万报销额度，不限社保用药，保费只需几十元。


   昆仑【健康保2.0】
智能核保与人工预核保尺度宽松。
不限职业，且费率低，中早期高发疾病覆盖全面，含重疾治疗津贴。
小编总结


小编要再次强调：健康告知是很复杂的，如果身体情况不是特别好，投保时有任何的疑惑和不确定性，一定要具体情况具体分析，最好是咨询过专业人士后再作决定。

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为什么有的保险买不了？你需要知道核保这些事儿......

生活中我们总能听到很多人说保险是骗人的，好买不好赔。

为什么会有这样的现象呢？

有一部分的原因就涉及到买保险很重要的一个环节，投保前的如实告知。

也许被保人本身的身体状况就不佳，又由于代理人的疏忽或者被保人本身的刻意隐瞒，导致了理赔时发生拒赔。

又或许是被保人自己在不清楚健康告知询问的细节并且没有专业人员指引的情况下自行投保，产生一些疏忽，导致最后理赔时也被拒赔了。

那健康告知是什么呢？——就是把被保险人的健康情况告诉保险公司，由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。

如果未如实告知，隐瞒真实情况投保，他日万一出险，保险公司经过调查，发现了瞒骗行为，很有可能会直接拒赔，保单作废，而且保费也不会退还！



有的人可能会想，保险公司的人不一定会查到你的病史，那你就想错了，凡走过是必会留下痕迹的。

保险公司常见调查涉及的内容：查社保、查体检、查病历、查其他公司理赔记录，如有疑点，还会更加细致全面地调查。

有些情况可能不好查，但是，只要他们查，肯定瞒不过去。

所以，不要存侥幸心理，如实告知，至于核保后会是怎么样的一个结果，就由保险公司相关部门来决定就好了。

那今天小编就来讲讲核心这件事，为什么有些好的保险产品想买却买不了呢？遇到这样的情况要怎么处理呢？

本文框架：




一、核保是什么？核保会有什么结果呢？


1.什么是核保？

核保是指保险人在对保险标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的过程。

说人话就是：保险公司要对被保人做风控：

如果风险系数小，就接受；

如果风险系数稍高，就附加条件接受；

如果风险系数过高，就直接拒绝接受了。

投保时，通常会有两方面的核保，即：财务核保和健康核保。

财务核保通常会考察投被保人的收入状况及资产情况。

健康险（重疾险和医疗险）、意外险都会涉及到财务核保，通常都比较简单。

寿险，尤其是高额的终身寿险，财务核保会相对复杂些。

购买一定额度的终身寿险，需要提供相应额度的收入证明或资产证明。如果无法提供相关证明，保险公司是无法承保的。

健康核保通常会考察年龄、职业、健康状况、既往病史及康复结果等。

我们在健康核保的过程中，往往非常容易忽略掉既往病史，导致在不经意间为以后的理赔留下隐患。

所以核保看似简单，但也没有我们想象的那么容易，一不小心就会踩到暗坑。

因此，小编才会建议小伙伴们在投保之前，先咨询专业人士进行核保，以免发生投保失败，或为以后的理赔留下隐患等情况。

如果你有需要咨询的话，可以选择联系小编这边的专家，有需要的可以长按识别下方图片中的二维码，寻求帮助：



一般来说，核保会有哪些结果呢？


2.核保的结果

通常来说，核保有五种结果：



1）标准体承保：身体健康、没有职业风险、财务风险及健康风险以及其他风险的客户，以标准费率承保。

2）加费承保：是指认为身体某方面风险超出标准，针对该方面提高费率，最终以高于标准费率承保。

3）除外承保：是指因为身体某方面风险较高，不承保该项责任，最终除则该项责任承保。

4）延期：目前的状况有不确定的风险，不适宜投保，需要等到病情稳定疾病性质明确后再投保。

5）拒保：指因为健康风险较高，超过了公司承保的范围，不接受承保。

可以看出：

标体承保是最优的结果，次标体承保，也算还可以；

如果延期，当前是无法承保的，一段时间后可能会承保；

如果拒保，那就是与该保险产品无缘了。

核保是一个严肃的事情，它并不是某个核保员可以随意评判的，每家保险公司都有自己的核保手册。

除了核保结果的规范不同以外，还要注意的是核保的医学评估，举个例子：

小张去体检时检查出一些小毛病，比如结节、息肉、血液指标异常，医生一脸淡定的说没有大问题，可是一买保险，核保结果却是除外、加费、延期和拒保。

医生都说没问题，保险公司难道看病比医生还更专业？

并不是这样的，这就涉及了两个不同的医学领域——临床医学&核保医学：


3.临床医学和核保医学的区别

话不多说，我们直接看对比图：



临床医学，是研究如何治病救人的，重点关注是对疾病的预防、诊断、治疗，主要看的是病人患病后的短期生存情况。

核保医学，是研究某疾病或状态给被保险人的身体状况带来的长期影响，主要关注发病率、死亡率等因素。

双方的考量不一样，得出的结论也不一样。

那什么样的健康问题，会影响核保结果呢？


二、什么样的健康问题会影响核保结果呢？

在健康险中，医疗险的核保要比重疾险严格得多。

以普通百万医疗为例：

但凡有点小异常，最轻是除外承保，重则拒保。

比如乳腺增生，医疗险是要除外乳腺责任的，就是乳腺造成的任何医疗费用不报销，包括乳腺癌。

再比如脂肪肝，如果是脂肪肝，肝功能还异常的话，基本就拒保了。

重疾险核保相对宽松些，重点说一下影响重疾险核保的病种：

1）加费：

如果体检中出现以下问题，通常会加费。

超重（BMI大于30）、血脂异常（总胆固醇、甘油三酯值高于正常值的1.5倍）、脂肪肝（中度脂肪肝）、高血压（舒张压大于140）、尿酸高（尿酸大于550）

2）除外：

一般情况下，像息肉、结节大概率会除外责任。

如：胆囊息肉、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤…

有些大小特别小、性质描述很好、相关指标也正常的结节或息肉，个别公司会标体承保。

3）延期：

短时间内无法明确性质的健康问题，被认为风险待定，延期至之后的某个时间。

常见的延期问题有：肺结节、血尿、早产、HPV阳性、不明性质的肿物如淋巴结肿大等。

4）拒保：

拒保的问题包括两种，一种是精神类疾病，另一类是比较严重的疾病。

精神类疾病很好理解，就是得过抑郁症、焦虑症等精神疾病的人。

重大疾病的话，如果已经得过糖尿病、脑肿瘤等轻症或重症的人，基本上都会拒保。（注：甲状腺癌是个例外，术后三年有可能会除外承保。）

以上均为单一疾病可能的核保结果，如多项指标异常，核保结果会更复杂些。

小编做了一张【常见疾病的核保指南】，大家可以对照病历上的指标判断。



如果你像小编的朋友一样是懒癌少女，不想花时间精力去对照、或者看不懂，请走捷径，直接来询问小编，小编随时等你来撩~



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说实话，健康险的核保还是比较复杂，具体案例还要具体分析，建议在专业人员的指导下投保，以免造成不必要的麻烦和损失。

那万一核保不通过，该怎么办呢？


三、核保不通过的话有什么实用的技巧呢？


1.调理身体后再核保

有些客户被拒保，并不是问题特别严重，而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的，所以这部分客户可以进行一段时间的调理后再投保。

BMI数值过高的：身高既然不能改变，那就减个肥吧，把BMI降下来，再投保！

注：BMI值是身体质量指数的简称，是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。具体的计算公式是：BMI=体重（kg）/身高²（m）（身高的平方）

吸烟酗酒的：趁这个机会把烟酒戒了，不止对身体好，还可以省下一大笔钱，老婆肯定也是高兴的，促使家庭和谐，简直一举三得啊。

还有某些疾病治愈了之后也是可以投保的，如上面提到的儿童肺炎，先治疗再投保是没问题的。


2.选择核保宽松的产品

不同产品的健康告知设计是不一样的，有的公司健康告知仅6条，而有的公司健康告知会多达15条。

所以，对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品，这样就可以免去核保的苦恼。


3.多试试不同公司、不同渠道的产品

我们都知道，保险不像一般产品，线上线下同时销售，而是会分为不同的渠道销售，不同的销售渠道有不同的特点，核保严格程度也会有所不同。

所以大家可以选择多家公司多渠道的产品去投保，代理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去尝试。


4.留意新出或活动期的产品

保险公司为了抢占市场或者打开知名度，新产品刚推出时或有举办活动时，都会有一些优惠条件、福利。

例如之前海保人寿新出的产品芯爱重疾险，刚推出的时候健告非常宽松，对身体有些小问题的人群非常友好，小编还特意写了一篇文章夸它。

后面出售了一段时间后，修改了健告，提高了门槛，通过核保的概率就降低了很多。

所以把握这些时机，也是一个选择。



最后友情提示大家：

如果是带病体的话，一定要如实告知！如实告知！如实告知！

重要的事情多说几遍不过分，免得最后一分钱拿不到哭死也没用。


小编有话说

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作者：财富风险管理专家