它是养老社区品牌的顶流,却也是年金收益的末流?泰康乐享百岁庆典版养老年金分红型详细测评,2大优势3个坑!

掌舵的鱼1987

图源 | doubao

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询微信：lingyangzhixun

- 第274篇原创 -

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

养老保险公司，永远不可以绕开的一家公司，就是泰康。

由泰康提供的专属养老社区服务，是他们家在全国的最王牌。

并且，他们家的养老社区都是自家重资产独家运营。

目前内地养老保险产品提供的锁定养老社区服务，最核心主要来自3个类型：

第一个是保险公司和第三方养老运营公司合作：

比如我们大家熟知的中意人寿。

购买他们家的产品也可以锁定养老社区名额。

只不过他们家的养老社区并不是自己运营的。

而是通过和第三方养老社区合作来运营的。

随时可以增加，也可能会删减。

好处在于数量多；

劣势在于不是自己的养老社区，品质很难得到长久稳定的监管。

第二个是保险公司轻资产运营。

这个规模最大的可能是光大养老。

光大是自己建立了养老公司。

只不过他们的养老社区方式是轻资产。

轻资产就是不自己建设养老社区，不盖房子。

核心是通过租赁或者委托管理，来运营养老社区。

这个好处在于不用一次性投入太多钱去买地，盖房子，规模可以很快做大；

且也因为自己轻资产运营管理，品牌会比第三方合作好很多。

但是坏处一样在于不稳定。

租金明年高了或者运营不好了，随时这个养老社区后面几年就没有了。

以上两种运营模式，虽然规模大，数量多，但最大的问题就是不稳定。

毕竟，我们如果是为了养老社区而购买养老金产品，其核心是为了备老了以后的不时之需。

一方面要自己老了或者父母老了，这个时间跨度可能很长；

另一方面是不时之需，不一定马上用到，也是时间不确定性。

以上两个原因都会要求：锁定的养老社区一定要相当长一段时间很稳定。

不仅是稳定存在，更要是稳定品质运营。

能做到这一点的，只能是：重资产运营。

第三种类型：重资产运营。

不仅养老社区的地是自己的，连运营也是自己的。

自己家的东西自己才会珍惜，无论是品牌还是信誉。

所以，如果是自己家的养老社区，其稳定性和品牌质量大概率更要保证。

泰康养老社区就是典型的第三种类型：由泰康自己建设及运营。

它是第一家获得养老社区投资试点资格的保险公司；

且是目前规模最大、运营最成功之一的险资养老社区品牌。

也正因为有这个背书和品牌溢价，它的保险产品无论是重疾还是储蓄险，都不是市场第一梯队，却也卖的不错。

今天，我们就来聊聊泰康的品牌养老社区看看你是否满意；

同时也要看看因为养老社区，你在保险产品上有付出多大的代价？

老规矩，先说结论：

1、泰康的28家养老社区，实打实是国内领先养老社区品牌之一；

2、泰康养老社区的入门门槛，200万总保费，才能解锁；

3、泰康养老产品-乐享百岁庆典版，是一款高现金价值的养老产品；

4、同是高现金价值，领取金确确实实是个硬坑；

5、2大优势和3个坑，真的要看你自己的选择；
01
先了解“泰康养老社区”

泰康的核心优势当然是养老。

你之所以购买它的产品，就是看重了：

泰康的第一核心优势：拥有国内领先的养老社区品牌；

泰康目前在全国各地已经开了27家养老社区。

1、我们首先简单看看这些养老社区。

这些都是硬投入。



可以看到，一线城市全部覆盖，大部分的二线城市也都覆盖。

养老社区，既然是居住，其实不一定非要是本地不可。

这些城市基本上全是二线城市及以上。

不管是硬件配套还是医疗资源，都是内地领先的存在。

第一：五美社区



泰康的养老社区被称为五美社区。

哪五美呢：建筑美、园林美、膳食美、文化美和精神美。







除了五美，其实更应该看重的康养医疗结合。

养老除了环境和精神文化，很核心的还有医疗和救护。





这些在泰康的官网上都有详细的介绍。

或者大家有兴趣也可以联系泰康或者我，安排大家去现场参观。

至少到目前为止，泰康的这一套养老社区体系还是被很多保司在模仿和学习。

2、怎么才能入住

既然如此优秀，自然会有更多的人希望能够入住。

泰康养老社区到目前为止已经开业只有27家。

那泰康制定的入住标准是什么样的呢？



整体来说：总保费200万上下，可以锁定一个保证入住名额；

总保费=缴费期数✖️年度保费。

你可以这样去计算。

这个优惠幅度随时可能会变动。

比如前段时间开门红，总保费的额度就被控制在了100万左右，并不是完全固定的。

那交了200万总保费，好处在哪里呢？

第一：投保人或者被保人有了一个保证入住的的权利。

保证入住，就是一旦你要入住，就是100%可以入住的，不用排队；

第二：投保人父母或者被保人父母有一个优先入住的权利。

预先入住的意思是当有床位的时候，你不用排队，可以优先入住；

但是如果没有床位了，你还是要等。

所以，优先入住的权利是小于保证入住的。

但是同时，200万或者100万的门槛，其实也不能算低。

泰康旗下还有泰康人寿和泰康养老2家公司，都可以卖保险。

我查了查，光泰康人寿2024年销售年报，保险业务收入就是2283亿。

我们大概知道泰康养老社区的入住门槛：大致是总保费200万。

也就是如果我买一个10年期的，我只有每年20万，就可以锁定一个入住名额。

我就假设大家都是一次性全部在2024年买了养老社区名额。

2283亿，➗200万=11万个床位。

而截至到现在，泰康27家不过7万多床位。

也就是说：每年泰康人寿出售的养老社区名额就已经远超它实际的床位数。

虽然不是马上入住。

但很显然，泰康的床位，尤其是核心位置的养老社区，一定是一铺难求。

那么值不值得购买泰康的产品，来提前给自己或者父母锁定一个养老社区的门槛呢？

我们来看看泰康的养老金产品利益，和竞品的差距到底有多大！
02
了解泰康的养老金产品

泰康入围养老社区的总保费是200万；

你可以购买其他类型的产品累计。

可是为啥我们还是要主推养老金？

这个道理很简单，因为我们需要稳定终身的现金流。

1、为啥要先买养老年金

我们以北京燕园为例：

它是泰康首家开业的旗舰社区（2015 年）；

它是运营最久、体系最成熟，是泰康养老服务的 “样板间”规模最大（3000 个养老单元）；

配套泰康燕园康复医院，医养结合经验最丰富；

我们来看看入住价格：

基础一居室（5# 楼）：约 1.54 万 / 月（性价比最高）

高端两居室 / 三居室：约 2.16~3.31 万 / 月

这是每个月最基础的现金流。

假如我们仅靠自己的银行存款，我们活的越久，存款可能就越不够支付；

活的久，反而心理和物理经济压力越大。

但是，如果我们的养老保险现金流刚好覆盖我们养老院的支出；

那么我们无论活多久，住多久，都有养老金现金流来覆盖；

这才是真正的舒心安逸。

商业养老金，可以给一个终身的现金流，来覆盖养老社区的居住成本。

这才是一个完美的闭环。

2、泰康养老年金推荐-泰康乐享百岁庆典版养老年金保险（分红型）

我们需要至少1.5万每月，也就是每年18万年金，即可覆盖泰康养老的居住成本 。

34岁女性，3年交，每年70万，总保费210万，我们购买乐享百岁庆典版。

领取年龄：女性最早60岁（比常规女性55岁要晚）；

分红：从第一个年度开始分红，可存入万能账户；

领取金：从60岁开始，每年保证领取111300元，一直领取到106岁，保证领取25年；

分红金：从第一年开始可以领取，年领取14万最高，一直分配到106岁，合同终止。

3年交，第8年预期回本，第11年保证回本；

现金价值逐渐提高，从领取后，开始减少，80岁降为0；

身故金：60岁开始领取，身故金就为0。

乐享百岁庆典版的第一个特点：是一款高现金价值的养老年金。

养老年金围绕着三金（领取金、现金价值和身故金）一直有三种关键类型：

保费不损失：领取金较低，无论怎么领取，保费永远不损失（现金价值和身故金都不低于已交保费）；

高现金价值：领取金较高，随着领取，身故金和现金价值慢慢递减，直到为0；

高领取：领取金最高，一旦开始领取，身故金和现金价值直接为0；

几乎所有的养老金产品都属于以上三个类型。

保费不损失：意味着不仅可以自己领取终身，还可以把钱留给后人或者不时之需；

高现金价值：意味着领取金可以高一些，同时应对不时之需的领取；

高领取：就是为了给自己一个被动的高现金流，谁也拿不走，包括自己；

泰康这款刚好属于第二种类型：高现金价值。

我们总共交了210万保费；

从60岁开始领取，69岁还有140多万，74岁还有100万，80岁还有40多万；

这些现金价值就可以防止临时需要用钱的开销。

毕竟，一旦生了大病，临时要有钱，被动领取现金流就无法解燃眉之急了。

210万的总保费，客户可以每月领取1万左右的年金现金流。

这些钱就可以弥补养老院的最基本成本支出。

现在也大概能理解为啥泰康要设置200万的门槛了。

因为没有总保费200万，即使你住进去了，也不一定能覆盖得住每年养老院十几万的现金支出。
03
泰康的横向对比

200万的总保费，假如3年交，它的年金收益保底是1.1万；

同时，现金价值可以一直存在到80岁；

这样的产品到底好还是不好；

我们来横向对比。

当然，选择对象也一定是高现金价值的养老年金产品：

长城明爱金彩D款，计划3；

陆家嘴国泰泰享年年；

复星保德信星海赢家火凤版养老年金；

34岁女性，70万年保费，3年缴费期，60岁开始领取

现金价值（随时退保可以拿到的钱）

陆家嘴泰享年年最高，101岁仍旧有35万现金价值，排第一；

星海赢家火凤版，90岁还有86万现金价值，排第二；

长城明爱计划3，79岁还有120万现金价值，排第三；

泰康乐享百岁，80岁还有现金价值，但仅有11万，排第四；

保证领取金（写进合同，100%会给的）

长城明爱金彩D款，从60岁开始，保证每年领取13.3万，领取终身；

星海赢家火凤版，保证每年领取12.9万，领取到106岁，满期金10倍年金；

泰康乐享百岁，保证每年领取11.2万，领取到105岁；

陆家嘴泰享年年，保证每年领取9.3万，领取到105岁；

假设一直领取到90岁，泰康比长城，仅仅在固定部分，少领取了65万。

这大概就是第三位和第一位之间的保证领取差距；

分红领取金（不确定的）

同样的，如果都到90岁；

长城明爱金彩的累计领取金为755万，账户里没钱了；

复星火凤版的累计领取金753万，账户里还有86万；

泰享年年的累计领取金529万，账户里还有117万；

泰康的累计领取金474万，账户里没钱了；

……

泰康的第一个劣势：领取金几乎垫底，没有优势。

很显然，泰康的领取金和前面网红的三款是有非常大的差距的。

比长城明爱少领取了281万；

比复星火凤更是少了365万，将近一倍了。

更别说，泰康还有一个大大的劣势：过往分红实现率垫底。

之前调研过16家公司的过往分红实现率。

别只看演示收益，2025年保司分红实现率榜单出炉！16家公司“赚钱”与“分钱”能力详细测评，谁是真王者！



泰康人寿：

2025年分红实现率46%；

2024年分红实现率34%；

是实打实的垫底公司。

也就意味着它这2年的分红实现率连一半也没到。

而长城和复星最差也是60%以上的第二梯队；

陆家嘴更是分红实现率超过80%的第一梯队。

从这个角度来看，泰康乐享百岁的领取金设置也符合它的定义。

它的保证领取比例大致超过80%；分红仅仅占20%不到。

这说明，泰康的领取金也好，现金价值也好，甚至于分红实现率也好，都不能和网红产品做对比。

而这部分的差价就是：养老社区的品牌溢价。

这个时候，你就要思考。

为了锁定一个养老社区名额，要付出少拿一倍年金的代价，是不是值得！

每个人都有自己对于品牌需求的定义，这个决策权要交给你自己。
04
合同条款有“坑”吗？

又到了看条款时间。

看完泰康乐享百岁的三个关键特点，我们必须还要看条款。

条款对自己有利吗，有没有自己不喜欢的坑，大部分时候都在条款里体现。

我们一起看一遍。

1、投保年龄：0-74周岁。

从这个角度，投保年龄范围还是很宽松的。

2、 保险期间：保障到105周岁。



这不是一个保障终身的养老年金。

类似这种，大部分是有满期金的。

但是泰康第三个坑：没有满期金。

假如你真的有幸活到了105周岁，那不好意思，后面年金就没了。

3、领取日：60岁，65岁，70岁和75岁

泰康的领取年龄不分男女，最快领取就是60岁；

这点可能要额外注意了。

4、生存金和身故金



生存金，保证领取25年；

身故金，保证领取已交保费。

这就让在最极端的时候，起码是可以领回已交保费的。

5、红利



泰康这款年金是个分红险。

分红实现率前面提过了，就不多说了。

但需要强调的是：泰康的红利分配就是周年红利，每年派现金，没有更多的选择。

6、责任免除：3条免责，最少免责。



7、减少保额



作为一款高现金价值的养老年金，现金价值随时退保的可能性还是很高的。

我们临时需要用钱，但又不想结束合同，就要利用”减少保额“这个条款。

乐享百岁的第二个优势：对于减保没有大家熟知的20%限制，点赞。

05

写在最后

泰康的养老社区的确是非常不错；

但每年最保守估计一家公司都要卖出11万个床位；

甚至于都高出它自身已有的规模。

如果泰康不保持高速的养老社区建设速度，当全部需求都爆发的时候，还是有一定风险的。

但不可以否认，泰康目前的养老社区全部重资产，且的确是全国做的最好。

养老社区的入门门槛200万左右；

但光从养老产品乐享百岁庆典版来看，品牌溢价导致的收益缩水是非常明显的。

如果只比收益，到90岁：

乐享百岁保证领取少领了60多万；

含分红金领取将近少了300多万，相当于一倍的领取金；

……

这些都是你为了养老社区付出的品牌溢价。

这里没有对错，关键是你的喜爱和需求。

有任何疑问或者需要购买，都欢迎加我微信：lingyangzhixun。

因为你们的支持才是我不断客观测评产品，无保留分享的最大动力！

同时，如果你对保险行业本身有好奇心，

或者正考虑一个充满自由与专业价值的职业转型机遇，也欢迎与我交流。

我正在寻找并肩前行的伙伴，

这不是一份销售工作，更是一份关于专业、信任与长期价值的顾问事业。

完！

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作者 | Happy

保险经纪顾问，业务范围国内大陆及港澳

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