意外险 | 意外险的“意外”,和我理解的大不一样

术数古籍专卖疤

自从下定决定卖保险，立志做一名客观、中立、专业的保险顾问。我就常常在想，大众对保险的“骗人的”，“这不赔，那不赔”的印象，来自哪里。最近学了意外险，我看到了意外险“骗人的”一面了。因为意外险的意外跟我们大家理解的意外大不一样。以前我也以为，只要不是主观故意、突然发生的事，都叫意外。比如：猝死，好端端的一个人，突然离去，普通意外险往往是不赔的。再比如：老父亲走路时突然晕倒，保险公司核验后判定不在理赔范围。这不离了大普嘛，这不明明就是意外吗？为什么不赔？

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我们来看看保险里的意外定义
因为在保险的法律与医学语境下，“意外”必须同时满足四个严苛的要素： 外来的、突发的、非本意的、非疾病的 。这四个词，就是横亘在“大众认知的意外”与“保险定义的意外”之间那道看不见的墙。
外来的外来的 ：指伤害是由身体外部因素造成的，而非身体内部机理变化。这就是为什么“猝死”不赔 。虽然猝死发生得很突然，也非本人所愿，但其根本原因通常是心脑血管等潜在疾病在瞬间爆发，属于“内因”，不符合“外来”这一要素。除非该意外险产品额外附加了“猝死保障责任”，否则纯意外险是不赔付的。
突发的突发的 ：指在短时间内骤然发生，无法预见。这也是为什么“老父亲走路突然倒地”可能不赔 。如果核验结果显示，老人是因为高血压、脑梗或心脏病发作而倒地，那么这依然被归类为“疾病”导致的后果，而非外来突发事故。只有当老人是因为路面湿滑摔倒（外来因素）导致骨折或受伤，这才是保险意义上的意外。
非本意的非本意的 ：指受害人没有追求或放任结果发生的意图。这一点相对好理解，排除了自杀、自残或参与高风险违法活动（如斗殴）导致的伤害。
非疾病的非疾病的 ：这是最核心的界限。任何由身体内部病理变化引起的伤害，无论过程多么惊心动魄、多么突如其来，在保险逻辑里，它首先是一场“疾病”，而不是一场“意外”。

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认知差带来的误解
所以，当我们觉得保险“这不赔那也不赔”时，往往是因为我们用 生活语言 去解读了 法律/医学合同语言 。在生活里，只要“没想到”发生了，就是意外； 在保险里，只有“外来的打击”导致了伤害，才叫意外。

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立志成为一名客观、中立、专业保险顾问的初衷
这也正是我立志做一名客观、中立、专业保险顾问的初衷所在。如果我不把这条界限讲清楚，当客户真正需要理赔时，面对的将是冰冷的拒赔通知书和巨大的心理落差。我的价值，就是在投保前，坦诚地告知客户，意外险保什么，不保什么。 明确告知猝死、中暑、高原反应、个体食物中毒等常见误区通常不在保障范围内。既然意外险不管生病，那就告诉客户管生病的医疗险；既然普通意外险不管猝死，那就给到客户涵盖猝死附加责任的意外险。没有完美的保险产品，把功能作用说明白，优缺点说清楚，把选择权给到客户。让客户买的每一份保单，都清清楚楚、明明白白，知道它在什么情况下能遮风挡雨，什么情况下力所不及。
保险不是骗人的，但“误解”会让人觉得它骗人。 打破信息差，还原条款真相，不让“意外”变成“意料之外的失望”，这就是我要作为一名保险顾问，最想做的事。


作者：微信文章