香港保险VS新加坡保险,你真的会选吗?

因醉鞭名马幌

内地资产配置选择趋紧的当下，境外保险成为不少人分散汇率风险、进行海外投资的重要选项。《香港vs新加坡vs美国vs百慕大保险，我到底该选哪一个？》大家都看过了吧，很多朋友在后台留言“豁然开朗”，哈哈哈！不过更多的人在香港保险和新加坡保险之间举棋不定，纠结于适配性与选择方向。今天理险家聚焦两个核心问题，帮大家理清思路：
*哪些保险产品更适合选香港，哪些更适合选新加坡？

*香港保险与新加坡保险，分别适配哪些人群？



ONE.


两地保险产品适配性思考




香港：优先选分红储蓄险

分红储蓄险领域，香港产品相比新加坡更具优势。

以同一家跨国保险集团的产品为例，50 岁男性每年交 10 万美元、连续交 5 年（总保费 50 万美元）：

*保单第 20 年：香港产品预期保单价值143万美元，新加坡产品高档演示利益为108万美元；

*保单第 30 年：香港产品预期保单价值261万美元，新加坡产品高档演示利益为174万美元。

为什么同一家保险集团的产品，在香港市场和新加坡市场的预期利益差别这么大呢？

归根结底，是因为两地金融监管政策不同，导致产品的底层投资不一样。

香港保险公司的投资自由度较高，分红储蓄险可以将高达70%左右的资金投向全球优质股票、房地产项目等权益类投资，博取长期高回报。

而新加坡金融监管局要求保险分红基金进行保守投资，因此资金大部分会投入到债券等固收类投资。



新加坡：优先选指数型万用寿险（IUL）

新加坡的指数型万用寿险（IUL）是兼顾保障与投资的热门产品，核心优势有两点：

*身故杠杆高：

比如 45 岁女性投入 50 万美元总保费，可获得约 374 万美元身故保额，杠杆接近 7.5 倍；

*投资安全可控：

部分保费可挂钩标普 500、恒生指数等指数基金，收益上有封顶、下有兜底。以某款挂钩标普 500 的产品为例，年度派息率上限 9.3%、最低 0%—— 指数涨幅 12% 时按 9.3% 计息，指数下跌 5% 时收益为 0，避免亏损。

此外，投资账户资金可逐年按比例提取使用，不影响身故保额。需注意的是，IUL 产品会按月扣除保险成本、保单面值等费用，且年龄越大费用越高；若保单累计价值不足以支付费用，需及时补缴保费，否则保单会失效。



TWO.


两地保险人群适配性思考




两者均支持长线投资，且可选择美元作为保单货币，帮助分散汇率波动风险，但适配人群存在明显差异。

香港保险的受众范围更广，覆盖中高净值人群与普通中产家庭。新加坡保险则更偏向高收入、高资产量的群体，核心原因在于财务核保要求的差异。

*香港保险财务核保相对宽松：

以分红储蓄险为例，总保费 50 万美元内，仅需填写财务信息告知，无需提供收入或资产证明；若投保金额较大，可拆分至多家公司投保。

*新加坡保险财务核保严格：

无论投保金额高低，均需提交收入或资产证明。

分红储蓄险与年金险，通常要求提供总保费 2-3 倍以上的资产证明；

指数型万用寿险（IUL）要求更高，比如 45 岁女性投保 50 万美元的 IUL 产品（保额约 374 万美元），需提供至少 91 万人民币年度收入证明，或超 9005 万人民币的资产证明。

*补充要求：

新加坡保险的收入证明需为公司开具的工作收入证明，理财、租金等收入不计入；资产需为本人名下，夫妻共同财产需提供共有证明，仅计入投保人对应份额。

部分新加坡保险公司还要求内地客户额外提供完税证明或一年工资流水。








THREE.


最后的话




对于中高净值家庭而言，构筑财富的护城河，既需要远见，更需要科学的规划。保险保单，正是这条护城河中最坚固的一段堤坝。它虽不能提供一夜暴富的刺激，却能保证无论潮水如何涨落，家族的安全垫始终存在，子女的教育、自己的养老、家业的传承都不会因外界的风雨而动摇。





《新加坡IUL+香港寿险，企业家“财富安全墙”这么设无敌了！》大家都看过了吧！




理险家最后想和大家说的也就是这个了，有条件的就都买上吧！







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