38岁,我放弃了商业年金险?

米老鼠和蓝精鼠v

早上一打开客户端，就看到张雪峰离世的消息，震惊不已，才41岁啊。

心里突然冒出一个问题：生命无常，我自己的身体也不算很好，如果买商业年金险，万一早死，是不是就亏了？

今年以来，看到了太多裁员的消息。就连以前觉得最稳的行业，也在裁。

我这个年纪，38岁，如果失业，大概率无法再找到像样的工作，后面十多年按最低档缴纳，算下来退休金很低，到退休时根本不够用，一直考虑买点商业年金险，增加退休后的现金流。

但今天，我决定不买了。

一、我为什么不买商业年金险

1、回本周期太长

我在支付宝上看了一个长城人寿的养老险，一年交1.2万，连续交10年。55岁开始每年领6000，可以一直领到85岁。

算了一下，投入12万，每年领6000，需要整整20年才回本。

意味着我要活到75岁，才刚拿回本金；活到85岁，也不过是“白领”了最后10年。而如果我只活到70岁，那这笔投资就是亏损的。能不能活到那个时候都是未知数。

而其他保终身到104岁的产品，回本周期更长，每年领取的额度也更少，回本变得遥遥无期。

养老年金，底层本质是与寿命对赌，只有长寿才能赌赢。我没有信心能活到85岁以上，就算能到，那么大年龄，活着也没有任何质量。

2、意外情况，只能拿回现金价值，可能比缴的还少

另一个问题是流动性很差，如果在缴费期内或领取前，发生意外急需用钱，如果退保，会有很大损失。能拿到的不是已交保费，而是现金价值。

3、为什么我更建议买国家居民养老险？

由于国家财政补贴和统筹，国家居民养老险即使最高档也不到9年就回本，其他档位回本时间则更短。

相对而言，比任何商业养老险都划算。

我妈目前买的一年交1000的档位，去年一直建议我妈买最高档，但我妈认为是骗人的，是把自己的钱分给自己，死活不听劝。



二、后续规划：不买年金，我选择“红利低波”

如果不买年金，还有其他方式获取现金流吗？

这几年断断续续炒股，买过场内ETF基金，也买过分红股。

没有更好的投资渠道前，选择继续购买按月分红的红利低波基金，每个月的分红可以作为现金流。

为什么买红利低波？

1、流动性好：随时可以买卖

2、只要持有，就有持续分红到账

3、随时可以调整

4、与其让别人投资，不如自己掌控。

很多国家基金、社保基金，也是长期持有高股息、高分红的股票。与其把钱给保险公司，让他们拿着去投资，再分给我一点点，不如我自己来。

操作思路：

1、把计划买养老险的资金，定投买入红利低波指数基金。

2、每月收到的分红，取出来当做现金流。

3、目前有工作的情况下，将分红继续购买基金，目标是增加股数，能得到更多的分红，实现复利。

4、如果失业，分红作为生活费，有剩余再继续投资。

缺点是，分红越来越少了，而且由于我只有一个股票账户，经常避免不了手痒，乱操作。后面要想办法“管住自己”，还要设置自动定投，减少手动操作。

作者：微信文章