谁说香港保险保证收益低?5年单利5%、30年复利3.5%,这三款产品了解一下

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很多人一提到香港保险，第一反应就是“保证收益低，主要靠分红”。其实这个印象有点片面了。香港保险市场发展了这么多年，产品矩阵非常成熟，从纯保障到纯储蓄，从高保证到高预期，体系相当齐全。不同风险偏好的客户，都能在这里找到适合自己的产品。

如果你是一个追求确定性、希望资金稳健增值的人，今天我挑了三款保证部分特别能打的产品，给大家做个简单介绍。

智选储蓄保：五年锁定，收益对标定存

第一款，立桥人寿的智选储蓄保。



这款产品的逻辑很简单——一次性缴清保费，持有5年，拿回一个确定的回报。它的保证现金价值部分非常高，配合保险公司目前的保费折扣优惠，5年退保的总收益率大约在22.42%到25.06%之间，折合年化单利4.48%到5.01%。

这是什么概念？相当于你把一笔钱放进去，5年后稳稳地拿到这个收益，中间没有波动，没有不确定性。对于那些本来打算做5年定期存款的朋友来说，这款产品是一个很直接的替代选项。存款利率在下行周期里只会越来越低，而保险一旦锁定，收益就是确定的。

我常跟客户说，确定性本身是有价值的。尤其是在大环境充满变数的时候，能有一笔钱安安稳稳地按计划增值，这种踏实感，不是多一个百分点能换来的。

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世代鑫享：全港唯一保证复利2%的增额终身寿险

第二款，是太平洋保险（香港）的世代鑫享增额终身寿险计划。



如果你了解过内地增额终身寿险，就知道“保证复利”是它的核心卖点。逻辑很简单，因为它有珍贵的确定性。而世代鑫享，是全香港唯一一款保证部分复利能达到2%的增额终身寿险。

2%听起来不高，但放在香港保险市场，这就是一个很难得的数字了。因为大多数香港的储蓄型产品，保证收益都在1%左右。再看回内地保险市场，当前分红险的保证部分长期复利只有1.75%，且由于内地市场投资端的压力，这个数据还会下滑。（2026年2月份，中英已经开始推出1.25%利率的分红险了）

而世代鑫享在提供保证复利的同时，还叠加了分红——保证部分打底，分红部分再往上冲，既有确定性，又保留了向上的想象空间。

作为增额终身寿险，独有的功能是保额随着时间逐年递增。这意味着，你持有的时间越长，保障力度越大。

为什么有人会选择这种产品？可能是因为他们明白一个朴素的道理：真正的安全感，不是来自最高的收益，而是来自确定的下限。当你知道无论市场怎么变，最差的结果也能接受，那你才有底气去做更长远的规划。

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鑫安逸：全保证的定心丸

第三款，同样是太保香港的——鑫安逸储蓄保险计划。



这款产品更纯粹。它是一款全保证产品，没有任何分红，收益全部写在合同里。保费缴付期3年，保障期30年，保單期满时的保证内部回报率可以达到每年3.53%，折合年化单利6.11%。

你可能会问，30年是不是太长了？但换个角度想，如果你有一笔钱，本来就是给孩子未来上学、或者给自己退休准备的，那30年其实刚刚好。关键是，这30年里，你不用盯着市场波动，不用纠结要不要赎回，它就安安静静地在那里，按计划增长。

投资界有一个经典的说法叫“无风险利率”，它代表的是你可以完全不用承担风险就能获得的回报。在今天的市场上，能提供接近3.5%保证年化回报的产品，已经越来越稀缺了。鑫安逸就像是把这份稀缺性，帮你锁定在了未来30年的时间里。

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结语

这三款产品有一个共同的特点：它们都在用不同的方式，回应同一个需求——确定性。

智选储蓄保解决的是短中期资金安排的确定性，世代鑫享解决的是保障与增值兼顾的确定性，鑫安逸解决的是长期跨代传承的确定性。

香港保险市场之所以成熟，就是因为它不是只有一种产品、一条路走到黑。它给不同的人提供了不同的选择。而选择本身，就是一种自由。

如果你也正在为手里的资金寻找一个稳妥的去处，欢迎来和我聊聊。我们可以一起看看，哪一种“确定性”，更适合你未来的计划。

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