重疾险现在不买,这辈子大概率就不用买了

米老鼠和蓝精鼠v

常有朋友问我，重疾险真的有必要买吗？有人算过一笔账，30万保额每年交1.5万，交满20年，感觉和自己存钱没差别，完全没有杠杆效应，怎么算都不划算。

但我总说，如果你能笃定自己20年里不会生病，这辈子都与重疾绝缘，那确实没必要买。可现实是，没人能预知疾病会不会来、何时会来，这份未知，就是重疾险的意义所在。

保险公司的理赔大数据，早已把重疾的发生规律摆得明明白白。重疾理赔中男性占比42%、女性58%，男性高发年龄集中在40-44岁，女性则是35-44岁，且女性重疾发病的年轻化趋势比男性更明显。

从各年龄段出险率来看，40-60岁是重疾理赔的核心区间，几乎所有保险公司的该年龄段出险率都占据绝对比例，这也是为什么年龄越大，重疾险保费越贵——风险越高，定价自然随行就市。



重疾的赔付病种也有清晰的规律，恶性肿瘤（癌症）是绝对的“头号杀手”，各家保险公司的癌症理赔占比基本都在70%以上，部分甚至接近90%，其次便是急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等心脑血管疾病。

不同人群的高发重疾也各有不同，男性以肺癌、甲状腺癌、心梗为主，女性则集中在乳腺癌、甲状腺癌、肺癌，儿童和未成年人的高发重疾则为白血病、脑癌、严重非恶性颅内肿瘤等。



还有不少人有这样的误区：只买医疗险就够了，何必再买重疾险？但医疗险和重疾险的保障逻辑完全不同，医疗险是报销型，只能凭发票报销住院、手术等实际医疗费用，解决的是“看病贵”的问题；

而重疾险是给付型，只要确诊合同约定的重疾，保险公司会一次性赔付保额，这笔钱不限用途，既能覆盖后续的康复费、营养费、护工费，更能弥补生病期间无法工作带来的收入损失，甚至偿还房贷、支撑家庭日常开支，解决的是“生病后活不下去”的问题。

要知道，一场重疾的成本远不止手术和治疗的30万起步费用，冰山之下的隐形损失才更致命：治疗和康复期的收入中断、再就业后的收入下降、变卖资产治病的折价损失、家人陪护放弃工作的机会成本……这些都是医疗险无法覆盖的，而重疾险，就是对抗这些隐形损失的关键。更值得一提的是，含轻症责任的重疾险产品，轻症理赔后还能豁免后续保费，保障依然有效，这也是自我存钱完全无法实现的保障优势。

为什么我一直强调，重疾险现在买就是最好的时机？核心原因就是人身险预定利率的持续下调，让重疾险的保费一路上涨、保障却可能缩水。从2021年重疾险新规落地，到2023年3.5%预定利率产品停售，再到2024年3.0%产品下架，重疾险保费已经历三轮上涨，如今预定利率即将从2.5%下调至2.0%，业内预测重疾险保费还会再涨近30%，部分产品甚至会减少中症、额外赔付等责任，出现“涨价减配”的情况。



我朋友的保单就是最真实的例子，2018年她34岁时投保太平终身重疾险，20万保额20年交，每年保费仅4740元，含1次重疾、6次轻症和保费豁免；而现在同款保障责任的产品，按我当时的年龄算，保费涨到了7460元，涨幅57.4%，按她现在的年龄算，保费更是高达8760元，涨幅84.8%。不只是成年人，儿童重疾险的保费更是近乎翻倍，现在不买，未来只会更贵。



年龄越大，保费越高，健康告知也越严格，等到身体出现小问题，可能连投保的资格都没有了。如果现在不买，未来要么承担不起高昂的保费，要么因健康问题被拒保，这辈子大概率就真的与重疾险无缘了。到那时，你只能提前存好几十万甚至上百万的应急资金，一动不动放在那里，以备重疾之需——可普通人，又有多少人能做到这一点？

更重要的是，有重疾险和没重疾险，面对疾病的心态完全不同。有保险，花的是保险公司的钱，能安心治疗、毫无愧疚地休养；没保险，花的是家里的存款，哪怕是自己攒的钱，也难免会有心理负担，甚至影响治疗效果。

我们常说未雨绸缪，保险从来不是为了赚钱，而是为了在风险来临时，给自家人留一条退路。重疾险作为健康保障的核心险种，能早买就别犹豫，毕竟，现在的保费，永远是未来最便宜的价格。

如果您想根据自身情况，配置高性价比的重疾险保障方案，不妨留言交流，我会结合多家保险公司的产品线，为您定制合适的计划。



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作者：微信文章