复星超越保 打响百万医疗消费升级第一枪

音乐之家1

前段时间，我看到一个数据，说2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元，预计今年全年新单保费规模将达到300亿元，到2021年，中端医疗险可累计覆盖超过2.9亿人。

这个数据来源是中再寿（保险公司背后的再保险公司），我们拿着这个数据，再去观察发生在身边的例子，百万医疗险，真的是满大街的再跑。

想起我之前写的一篇文章「吐血整理 | 碰到这些医疗险一定要小心小心再小心！」，光挖续保的问题，就挖出了28款产品。

既然大家都在卖百万医疗，人民群众也都在买，这个百万医疗会不会有什么风险？

在中再寿的行业研究资料中，也给予了一些提示，其中最大的风险就是赔付过于惨重，导致保险公司直接停售、下架产品，那么对消费者而言，可能就会面临选择难题了。

还能不能投，会不会除外某些疾病，这便是留给人民群众的外在风险。

事实上，也的确是这样，中再寿险相关负责人就指出说，“综合各方面的风险因素，预计百万医疗产品的赔付成本将以每年15%-20%的速度恶化。”

这里就产生了一个矛盾。

即“人民日益增长的健康医疗保障需求和不充分不持久的发展之间的矛盾”。

先说这个不充分。

百万医疗险，就医范围，市场上基本都是限制在二级或者二级以上公立医院普通部，如果要再往上突破，那么就是公立医院的特需部、国际部和VIP部，如果再往上，那么就是扩展到私立医院，比如和睦家，东方国际，沃德医疗等。

但是为什么这些好的医院或者医疗资源，普通的消费者很难接触或者获取到？

一个字「贵」，就说公立医院的特需部一晚床位费就高达1000-2000元，可以说是五星级酒店的价格。和睦家一个挂号费，可能就要上千元，因此价格是阻拦人民群众获取高质量医疗的最大拦路虎。



（图注：和一个发小聊天，身为两个孩子的妈，孩子生病住院一面心疼国际部单独病房2000元的床位费，一面担忧普通部病房交叉感染）

市场上99.99%百万医疗险保单持有者，只能住进拥挤的普通病房，当然有的时候，一张普通病房的床位，对于很多病人或者家属来说，都是一票难求的奢侈品。

还记得姚晨和马伊琍主演电影「找到你」剧情吗？因为病床实在紧张，马伊琍饰演的保姆孙芳家里穷，自己的孩子病了交不起住院费，最后只能被医院赶出病房，把床位留给有钱的人家姚晨饰演的事业女强人李婕，从而上演了一幕和医院争夺孩子撕心裂肺戏码：



http://static.video.qq.com/TPout.swf?vid=z0750r7umfh&1314.swf

所以，我说现有的百万医疗险，对就医范围的局限性是不充分发展的一个体现。

第二个，就是不持久，这个就更好理解，绝大部分的百万医疗险都是1年期，一年一交，一年一续。

差一点的产品每年续保要审核续保条件，如果出现重大理赔，那很可能就拒绝续保，这个在文章「吐血整理 | 碰到这些医疗险一定要小心小心再小心！」有过综合阐述。



（图注：遇到多起一年期百万医疗出险后不给续保的案例）

好一点的产品，可以承诺续保不受健康状况变化或者历史理赔影响，比如我过去给大家推荐较多的尊享e生，就是如此，参考文章「为什么买尊享e生，从你最关心的“理赔续保”等细节聊起」。

就在上月，银保监会新发布了《健康保险管理办法》，这个新办法引起了行业的热议。为什么大家会对它感兴趣？因为其中一条是说保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整。

也就是说，接下来有可能出现长期保障的医疗险，消费者就不需要太过于担心续保不可持续的问题，也许会有解决办法。

综上，不充分使得部分中产阶级消费者比较难以享受到公立医院特需部、国际部、VIP部更好的医疗环境和资源，可望不可及；不持续使得所有的百万医疗保险保单持有者都面临断保的问题风险。

正当大家都满怀期待之时，嘿，还真有保险公司就顺势而为，它就是复星联合健康，就是那位发表「好的产品，是骂出来的」言论的精算师所在的保险公司，他们推出了一款名为「超越保长期医疗」的产品。

经过我的细致研究和比较分析之后，超越保正好解决了上述我说的「不充分不持久」两个矛盾点：

1、超越保（计划二）扩展了公立医院的特需部、国际部和VIP部（不限制疾病类型），消费者可以选择去这三个部门当中的任意一个就诊就医；



什么是特需部、国际部或者VIP部，我在之前文章「屌！特需1500包夜现只需90块（江湖血拼的节奏～）」有过一些专门论述，百度百科是这么解释的：

特需医疗，是指医院在保证医疗基本需求的基础上，为满足群众的特殊医疗需求而开展的医疗服务活动，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等形式。



（某医院国际部前台）

在普通部，挂个号一票难求，床位更是如此，更不用说主任、专家诊疗了，但是换到特需部或者国际部，出诊的都是各个科室的知名专家、主任医师，也就是特定领域中专业性最强最权威的医生。

国际部和特需部的病房大多数是单间或双人间，一旦得病，安静宽敞的病房可以得到足够的休息，亲友探视时间更加友好，医生护士的服务和查房更加频繁，服务态度也更亲和。

因为负责的病人相对较少，所以医生和护士有充分的时间关注单个病人的情况和情绪。



（某医院特需部病房）

优质的护理服务，优越的住院环境——这是特需病房的这两个主要特点，对于生病住院的人，尤其是罹患重病的病人而言非常重要，被照顾得更周到了，病房更安静舒适了，心情变好了，对治疗总是好的。

总而言之，言而总之，特需就是医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

2、超越保提供了6年保证续保条款，即使6年保证续保期间届满，也承诺不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，如停售，投保人可重新投保保险公司指定医疗保险产品，同时免健康告知，免等待期。



当时在定续保这个条款文字描述时，我也参与提供了意见表达，现在出来的版本和当时我提的诉求基本一致。

特需责任，不限疾病，好嘛肯定好，但如果保费太高也很难接受，我们下面看下超越保的首次投保的保费如何：



超越保分计划一（普通版）和计划二（特需版），普通版就是公立医院普通部，和其他百万医疗险雷同。

0-4岁这个投保年龄，普通版是845元/年，如果扩展到特需，就是1349元/年，折合下来每天差不多3.7元，不到4块钱一天。

也就是说，加504块钱，从此麻麻再也不担心宝宝因为挂不到号而干着急，或者说再也不担心挤着五六个人一间的普通病房而交叉感染，直接入住特需单人病房，而且可以陪床到天明。





（图注：济南某儿童医院人满为患）

我相信，任何一个父母，都不会舍不得这500多块钱，更不缺这500块钱，如果姚晨的保姆孙芳知道有这个产品，她一定会买。

也就是说，这个价格，绝对是大大的良心啊！！！而以30岁为例，特需价格也就只需要1292元每年，拽着一年数十万的年薪白领，这点钱也是不用眨眼就掏了。

最后，肯定有朋友要问我，和我之前推荐的尊享e生2019、太平医保无忧2019，甚至前段时间刚升级上线的平安e生保2020有什么区别和差异。

前面讲了那么多，两个差异是显著的，一个是医院扩展特需、国际和VIP部；第二个是6年保证续保。

其他差异也有一些，比如免赔额的无理赔扣减、重大疾病津贴、重大疾病多学科会诊安排等，详细的对比，我们留给下一篇章再叙。

想进一步了解和体验超越保（特需版），扫描下方二维码：



我是有态度的精蒜湿首席秉笔官王蛋蛋（蛋哥）。



来认识下王蛋蛋，参考文章「蛋哥开新闻发布会，成立火星保险神盾局」

蛋哥抬杠产品，关注蛋哥公号菜单栏了解：

平安福/鑫盛/爱满分/福满分/大小福星

友邦欣悦一生/全佑至享/全佑一生/全佑惠享/安益综合意外险

大都会健康随心/康佑/卫士定期寿险

中宏人寿长保安康

中意人寿悦享安康

中英人寿爱守护2019/至尊守护

新华多倍保/健康无忧/金色阳光

华夏人寿华夏福加倍版

泰康全能保/健康百分百/尊享B

太平洋金佑人生/金诺人生/金福人生/乐享百万

太平洋花样年华

人保寿无忧人生至尊版/2019

太平福禄康瑞

中信保诚尊享惠康/鑫惠康

合众人寿合众壹号

海保人寿及时雨

百年人寿康多保/康盛保

有态度的精蒜湿@蛋哥友情提醒您：

保险千万条，买对第一条，投保不规范，亲人两行泪。

蛋哥组了两个微信群：

1、保险投保咨询微信群，限消费者加入



2、保险夸夸&喷喷群，限保险从业者加入



入群方式：先加蛋哥微信wangdandan103，审核身份后拉你们进群。


                               
作者：有态度的精蒜湿