DRG医疗改革下,为何要把普通百万医疗升级为中端百万医疗?

冀苍鸾

DRG医疗改革下，为何要把普通百万医疗升级为中端百万医疗？

一句话结论：DRG让医院控费优先、百万医疗理赔变难、保障缺口变大，中端医疗正好补上这些缺口。



一、先看懂DRG怎么改变就医

DRG=按疾病打包付费，医保给每个病定死总费用，医院超支自担、结余留用。

- 医院优先用医保内低价药/集采药，进口原研药、创新药、高价耗材多被“院内无货”，让你院外购药、全额自费。

- 住院天数被压缩，提前出院、康复/门诊费用大增。

- 总费用下降，个人自付普遍低于1万，传统百万医疗1万免赔额基本赔不到。



二、普通百万医疗为什么不够用了

1. 理赔门槛变高，赔不到

DRG后住院自付常低于1万，百万医疗1万免赔额形同虚设，赔付率大幅下降。2024-2025年，普通百万医疗赔付率在40%左右，随着DRG医改的深入，未来极有可能跌破30%。

2. 院内用药受限，院外不赔

多数百万医疗只报抗癌特药，术后常用药、慢性病进口药、院外药全自费。

3. 只能报普通部，优质资源用不了

特需/国际部、私立医院、专家手术、VIP床位一概不赔，而这些正是DRG下不受控费、能用好药好方案的地方。

4. 服务弱，就医体验差

无直付、无绿通、无床位协调，DRG下普通部排队久、住院紧、体验差。

三、中端医疗升级的核心价值（为什么要换）

1. 低/0免赔，小额也能赔

常见0免赔/5000免赔，住院花几千就能报，真住院、真能赔。

2. 院外购药全覆盖，用药自由

不限清单、不限疾病、住院+门诊，进口原研药、创新药、靶向/免疫药、罕见病药全报，解决医院“断供”问题。

3. 覆盖特需/国际/私立，绕开DRG控费

不受DRG额度捆绑，用药、手术、住院时长更自由，治疗选择权还给你。

4. 服务升级，就医更省心

直付、专家绿通、床位协调、二次诊疗，DRG下普通部排队3个月，中端医疗7天安排床位+专家。

5. 全病程保障，不只是住院

覆盖门诊、放化疗、靶向、康复、护理，解决DRG“提前出院”后的费用缺口。

四、一句话总结

DRG让医保回归保基本，把好药、好服务、好体验推向自费/商保；百万医疗只保大额住院、赔不到、覆盖窄，中端医疗低免赔、全外购、特需/私立、服务全，正好补上DRG下的保障缺口。





罗湘洲/文（二十年公益志愿者、南京大学硕士、第一财经年度最佳财富管理师、特许私人财富管理师、养老规划师、DRM认证高级风险管理师、连续9年MDRT百万圆桌会员、大童菁英DRM风险管理事务所创始人/总经理，目前服务家庭客户1000+、企业客户100+，托管保险资产6亿元人民币。）

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