香港保险与新加坡保险对比|选分红型还是选IUL型,看过之后就不再犯难

侬去斯

香港保险与新加坡保险对比｜选分红型还是选IUL型，看过之后就不再犯难公众号首发｜港险新险深度对比加选择指南｜建议收藏转发，不要盲目选择，要精准匹配自身的需求
✨封面导语：内地资产配置越来越严格，越来越多的人转向境外保险，用来分散汇率风险、布局海外资产。很多人在香港保险和新加坡保险之间拿不定主意，同样是美元保单、长期配置，到底该选哪边？今天去掉虚浮的话，直击核心，把两地产品差异、收益对比、核保门槛说清楚，并且精准对应适合的人帮你一步选对，不白花冤枉钱。
一、先抓住核心：两地主打产品定位完全不一样香港和新加坡的保险，不存在绝对的好或者坏，就看是不是合适。两地监管方向以及投资规则不一样，造就了完全不一样的产品优势，在选择之前先弄清楚各自主要做什么类型，方向就不会有偏差。

???????? 香港保险：首选分红储蓄险，长期增值比较有优势香港保险的王牌就是分红储蓄险，在长线复利增值这一块儿，和新加坡同类产品相比优势挺明显的，也是内地中产、高净值家庭最青睐的类型。举个同一家跨国保险集团的产品的例子吧，50岁男性，每年交10万美元，连续交5年，总共交50万美元，长期收益的差别一下子就能看出来：保单第20年：香港143万美元｜新加坡高档108万美元保单第30年：香港261万美元｜新加坡高档174万美元两地监管以及底层投资逻辑不一样，这就是差距的根源所在。香港保险投资的自由度比较高，分红储蓄险大约70%的资金可以投到全球优质股票、不动产这类权益类资产，用来博取更高的长期回报，复利增长的空间比较大。最近香港还推出了重要的新产品，合同里写明保证年化复利3.53%，30年到期总回报183%，收益完全是确定的，没有波动的风险，给那些追求稳稳收益的人吃了一颗定心丸。???????? 新加坡保险：首选指数型万用寿险IUL，高杠杆比较明显新加坡监管比较谨慎，规定保险分红基金得以保守投资为主，大部分资金投在债券这类固收类资产里面，分红险的收益相对平稳但是增长有限，当地主推的爆款是指数型万用寿险IUL。身故杠杆极高：45岁女性50万保费撬动374万保额，杠杆7.5倍收益安全可控：挂钩全球指数，上有封顶、下有保底0%，不亏本金资金取用灵活：可按比例提取，不影响身故保额与此同时也要注意，IUL产品会按月扣除保险成本还有保单管理费，年龄越大扣费越高，如果保单现金价值不够抵费用，要及时补上，不然保单会失效。
二、同保费对比：30年周期，稳健和高潜力该怎么选同样是百万美元总保费，放在香港和新加坡，会走出完全不一样的财富曲线，关键点就是确定稳健和浮动高潜力的取舍。???????? 香港的产品：确定收益，是那种安安稳稳的幸福香港近期推出的储蓄险，把保证收益当作核心卖点，条款明明白白地写着，30年满期总回报是183%，折合年化复利3.53%。这份收益不受市场波动、利率下降的影响，不管外部环境怎么变化，到期就能安安稳稳拿到约定好的收益，没有什么不确定性，是风险厌恶型人群的最佳选择，适合追求绝对安全、不想承担任何波动的家庭。

???????? 新加坡的产品：浮动收益，是有希望的高回报新加坡同类产品用预期收益来设计，分为保守和进取两个模式：保守模式：30年总回报355.51%，年化复利4.74%进取模式：30年总回报723.02%，年化复利6.81%长期收益的潜力和香港保证收益产品相比要强不少，可是这个收益是预计值，会受到利率走向、外汇波动、市场行情的影响，有小幅不确定性，需要投保人有一定的风险承受能力，并且愿意长期拿着来博取高回报。


三、人群精准匹配：看核保门槛，对号入座两地保险都支持美元计价、长线投资，能够分散汇率风险，不过财务核保宽松程度有挺大差别，这直接决定了匹配人群，普通中产和高净值人群的选择不一样。???????? 香港保险：受众更加广泛，中产、高净值都合适香港保险财务核保相对宽松，门槛让人容易接受，覆盖的人群更宽泛。分红储蓄险总保费在50万美元以内的时候，只需要填写基本的财务信息告知，不用额外提供收入证明、资产证明；就算投保金额相对比较高，也可以拆成好几家保险公司来进行投保，用这来降低核保的难度，普通的中产家庭也能够轻松参与进去。而且，因为地缘更近、办理方便，后续保单保全、理赔服务更符合内地客户的习惯，成为大多数家庭跨境保险配置的首选。???????? 新加坡保险：门槛比较严格，只适合超高净值人群新加坡保险财务核保非常严格，不管投保金额多少，都得提交正规的收入或者资产证明来审核；它的审核十分细致，门槛很高。分红险：要求总保费2-3倍以上资产证明IUL：45岁女性50万保费需年收入91万或资产9000万+仅认正规工资收入，不认理财/租金，审核极严与此同时还有比较严格的补充要求，收入证明仅局限于正规工作收入，理财、租金这类被动收入不算；资产得是本人名下的，夫妻共同财产只认可投保人对应的份额，部分公司还要求提供完税证明、工资流水，普通家庭很难达到核保标准。


四、一句话选型：按需求选，别踩坑
首选香港分红储蓄险：追求长期稳健增值、想要确定收益，想要做教育金、养老金储备，是普通中产或者中高净值家庭，不想准备那些麻烦的资产证明
首选新加坡IUL：想要有高额身故杠杆、实现大额财富传承，自己的资产数量相当多，能接受收益有小幅度变动，而且能符合严格的核保要求
超高净值家庭：在两个地方搭配着进行配置，与此同时考虑稳健收益和高杠杆传承，搭建起更加完备的财富安全墙
五、最后说一下：适合自己的，才是最好的配置境外保险，不是去追逐热门的产品、比较收益，而是要贴合自己的资产情况，风险承受能力，理财目标，挑选合适匹配的工具。香港保险的优点在于稳健、贴近大众、增值比较可观，新加坡保险的优点在于高杠杆，传承的属性充分展现出来。一份合适的保单，是家庭财富的防护堤，不指望一下子暴富，但能稳稳地守护财富，可以保障子女教育、自己养老还有家族传承，不怕市场波动和外界的风雨，给家人长久的安全感。
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