定期寿险涨价了,还要买吗?

掌舵的鱼1987

花小钱防大事的“红利时代”，可能要结束了

春节后，保险市场传来一个值得关注的变化：定期寿险迎来了一波明显的调整。部分原有产品停售，新上架的产品普遍涨价5%—10%。

有人说，明明死亡率在下降，大家都会活得更久，为什么定期寿险反而涨价了？

也有人说，既然涨价了，是不是就不划算了？

今天我们就来聊聊这个话题。

01 寿险是什么？死了才赔的保险，有意义吗？

很多人第一次接触寿险时，都会有这个疑问：“死了才赔的保险，买它干什么？”

这个想法很正常。健康和意外险，出险后能给自己补偿，让自己活得长一点、好一点。但寿险的逻辑不太一样——它把钱给到家人，让家人活得好一点。

根据保障期限不同，寿险可以分为三大类：

一年期寿险

交一年保一年，采用自然费率，保费随年龄逐年升高。

优点：价格便宜，灵活简单
缺点：保障期限短，续保需要重新健康告知，存在不确定性。
适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

但保司每年核保、续保的运营成本远高于长期产品，所以导致供给意愿低，市面上一年期寿险并不多见。

定期寿险

保障固定期限，比如保到60岁、70岁，或者保20年、30年。如果在保障期内身故或全残，赔付保险金；如果到期平安无事，保费不返还。

优点：杠杆极高，花很少的钱就能获得高保额
缺点：保障期有限，到期后保障结束
适合人群：家庭经济支柱、背负房贷车贷的人、独生子女——这也是大部分家庭最需要配置的类型

终身寿险

保障终身，身故是必然事件，所以最终一定会赔付。

优点：100%赔付，确定性高，有储蓄功能
缺点：价格较高，杠杆低于定期寿险
适合人群：有一定经济能力、想给子女留下一笔确定财产的人

三类产品各有用处，但今天我们要聊的主角，是定期寿险。

02 为什么定寿涨价了？

1月份，第四套生命表正式实施。按理说，死亡率在下降，大家都会活更久，定寿应该更便宜才对，为什么反而涨价了？

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉在接受采访时点明了原因：

“新生命表发布之前，各家公司在实际定价时已考虑了死亡率改善因素，但可能过于乐观。新生命表死亡率数据更准确，寿险公司因此对定价所使用的死亡率数据进行了优化。”

简单说就是：保险公司原来以为大家会活得更久，但实际情况没那么乐观。

与此同时，这几年定寿的赔付率也在上涨。以专注于定寿的华贵人寿为例，从开业到现在，累计赔付超9.89亿元，其中定期寿险占了近9成。而且出险人群中，31-50岁占比52.19%，男性超过60%。



这部分人，正是上有老下有小、背着房贷车贷的家庭顶梁柱。

另一个原因是税。今年1月，财政部明确了增值税优惠政策，一年期以上的返还型人身保险免征增值税，但消费型定寿不在此列，保险公司要交6%的增值税。

成本增加了，保费也只能跟着涨。

前几年的定寿可以说是“地板价”，现在这波调整，意味着定寿的红利时代，可能要结束了。

03 哪些人还需要定寿？

虽然涨价了，但对于不少家庭来说，定寿依然是刚需。主要适合这三类人：

1. 家庭经济支柱

特别是单经济支柱的家庭。如果家里挣钱的主力不在了，房贷、孩子教育、日常开销，谁来扛？

如果是双支柱家庭，建议夫妻双方都配上。

2. 独生子女

上有老下有小的压力，独生子女体会最深。万一自己出点意外，爸妈的晚年怎么办？哪怕还没成家，也可以配置一份，给爸妈留一份保障。

3. 背负大额房贷、车贷的人

房贷期限动辄二三十年，一旦身故，债务不会消失，只会落到家人身上。配置一份保额相当的定寿，做到“留爱不留债”。

04 挑选寿险，注意这三点

如果你决定配置寿险，无论选哪种，建议留意这几点：

1. 看保险公司

首先要看偿付能力，这是保险公司能不能兑现承诺的基础；其次看服务质量。

2. 看产品条款

科学比较价格，“两者相较择其优”；同时关注保障范围、除外责任等。

3. 看自身需求

最重要的是根据你当下的保障需求和经济状况选择。

写在最后

定寿涨价了，这是事实。

但对于保额配置不足的家庭经济支柱、对于还没配置任何定寿的家庭来说，现在仍然是不错的配置窗口期。

趁着这个机会，认真梳理一下家庭的风险缺口：

· 房贷还剩多少？
· 孩子教育需要多少钱？
· 父母养老有没有保障？

把这些数字算清楚，你就知道自己需要多少保额。

尤其是：

保额配置不足的家庭经济支柱

特别是近几年收入增长、负债增加（如新增房贷），但保障未同步跟上的情况。

尚未配置任何定期寿险的家庭

需要用较低的缴费成本为家庭建立兜底保障，眼下其实仍然有不错的产品可选。➡️下篇公号我会对市面上的几款主流定寿进行测评，包括月底即将下架的两款，还可以抓紧上车。

如果你不确定该怎么配置，或者想知道目前还有哪些高性价比的产品可选，欢迎关注我并私信我聊聊。

毕竟，配置定寿这件事，不是为了自己，是为了那些我们放不下的人。



作者：微信文章