重疾险是打工人居安思危的智慧

飘渺九月

大家好，今天我们来探讨一下人生为什么需要一张重疾险保单，吾日三省吾身，今天我们来反问一下自己3个问题：     1、如果不幸罹患重疾，我有足够的存款来抵御这场风险吗？     2、如果不幸罹患重疾，你的家人愿意为你砸锅卖铁治病吗？亦或者你希望你的家人倾尽全力救你而导致全家生活质量直线下降吗？     3、疾病治疗期，没有工作能力，没有收入，不仅要面对高额的医药费，家里的房贷车贷、生活费并不会因此减少，疾病康复期，需要人照顾，长达几年的生活费、疗养费从哪里来？      如果有了一份足额的重疾险保单，以上的问题都可以用它来解决，不幸罹患重疾的住院开销可以用医疗险覆盖，如后期的开销则用重疾险托举。      重疾险关注的是人的生存质量，正如重疾险创始人南非伯纳德医生说：“我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活，有很多得了重疾的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了”，医生能拯救病人的生理生命，但拯救不了病人的经济生命，财务状况的恶化也会直接影响病人的生死存亡，人得了重疾后需要很长时间的康复，在这段时间没有收入，还要不断支付康复费用，甚至还要面对家里生活开支等经济压力，如果没有一笔钱来支撑这些费用，病人的康复质量也会大打折扣，如果有了重疾险，病人才可以安心休养，可以很大程度上提高生存质量，延长生命。
    随着现代医学的进步，不幸罹患重疾不是生命的结束，而是持续高额医药费的开始。据以往数据统计，重疾目前呈现“三高一低”的趋势，即高发病率（人生患重疾比例72.18%，癌症赔付率最高），高生存率（5年生存率60%-70%），高治疗费（我国常见的重疾平均费用30-50万），低龄化（平均理赔年龄在31-50岁），如果疾病在早期得到治疗，不但可以降低医药费还可以降低死亡率，康复效果也会更好，能够由此可见，重疾险不是人生的可选项，而是人生的必选项。

    下面我们来看一张重疾冰山图，我们常常只看到罹患重疾后住院所需开销（其实这部分费用可以用医疗险覆盖），但往往会忽略冰山以下的部分，隐藏在冰山下的重压往往会悄无声息侵蚀一个家庭的财力与精力。而如果此时有一份早已准备的重疾险，它将守护不幸患病后的底气和尊严。



      在此，我还纠正一个观点，很多人年轻时经常犹豫不决，觉得自己身体挺好，不需要买保险，保险不是想买就能买的，特别是重疾险，对健康状况的要求很高，我们常常是申请保险，我们在年轻身体好的情况下才具备资格申请，才有选择权选择责任更好的产品，而如果等到身体亮起警报再想着拥有一份保险兜底，一般为时已晚，你将会被保险拒之门外，这也是为什么我说保险是我们居安思危的智慧。

     那下面，我就来分析市面上比较火的两款重疾险责任。复星联合达尔文12号和海保哪吒2号。

1、承保公司对比

产品名称	承保公司	公司背景	优势
复星联合达尔文12号	复星联合健康保险	成立于2017年，专注于健康保障	偿付能力充足，产品丰富
海保哪吒2号	海保人寿	成立于2018年，首家海南开业的全国性寿险公司	产品性价比高

2、产品责任对此

产品责任	达尔文12号	哪吒2号
重疾保障	120种，100%保额，意外135%保额	110种，100%保额
中症保障	30种，60%保额，不分组，限3次	35种，60%保额，不分组，限3次
轻症保障	45种，30%保额，不分组，限4次	40种，30%保额，不分组，限4次
特色责任	有住院津贴，关注顶梁柱	对结节友好，有重疾拓展金
可选责任	疾病关爱金，重疾多次赔付，癌症津贴等	疾病关爱金，重疾多次赔付，癌症津贴等

3、投保规则

	达尔文12号	哪吒2号
投保年龄	28天-55周岁	30天-50周岁
保障期限	至70周岁/终身	至70周岁/终身
交费期缴	最长交费期限35年	最长交费期限30年
等待期	180天	180天
投保职业	1-4类	1-6类

4、费率对比

产品名称	25岁男性，30万保额，保终身，30年交，基础责任	35岁男性，30万保额，保终身，30万保额，基础责任	早买保费更便宜，选择性也更多，更重要的是早安心
达尔文12号	3597元	4545元
哪吒2号	3543元	4470元

      所以，讲了这么多，到底该怎么选？其实没有完美的保险产品，只有合适的保险产品，每个人的需求和情况不一样，经过专业的分析结合自己的情况选择适合的自己的就是最好的。       达尔文12号适合：预算充足，想要责任很全面的人群。       哪吒2号适合:预算有限，追求性价比的人群。       如果有疑问或需求欢迎评论区留言。









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