心愿清单:2020年买份年金险

慧眼识英雄1

一转眼，

2020已过去几天。

是不是都在列新年心愿清单了？

如何让自己更幸福？

建议在清单加上：买份年金险

终身年金保险是给未来自己的一份“礼物”用今天的闲散资金换取明天的固定收入亲手置办一个“幸福提款机”增添一份安全感




01 什么是年金险
通常我们说的寿险、重疾险，医疗险、意外险都是保障类的保险。保障类的保险，是防范身故、重疾、疾病、意外等风险对我们家庭生活的冲击。
其实人生还有一些风险，例如：乱花钱、乱投资、活得太久......这些风险的防范，就可以用年金险来防范解决。
    具体来看看年金保险怎么解决问题：

养老金：只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。想要体面的退休生活，是需要我们提前进行规划的，在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后就可以稳定地领取养老金。保单可以带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。这份养老金是“与生命等长的现金流”，可以有效避免“人活着，钱没了”这种情况出现。

子女教育金：如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。你光挣的多还不行，你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资就是年金保险。专款专用，不被挪用，安全可靠，保本增值。

保护私有：对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用。

不管是当下，还是未来，我相信年金保险的价值会被越来越多的人认识到。保险采用的是复利滚存。即便以4%复利来算，存20年，即相当于单利6%；存30年，即相当于单利7.5%；......倘若能存上个百年，会是个很惊人的数字。


这是保险的长期特性所决定的。保险责任由合同约定，且得到国家法律背书。
保单总利益通常可以这么计算：保单的现金价值+累计年金（或万能账户余额）
年金尚未领取，只要看现价就可以；通常也建议继续放在保险公司的万能账户累积生息，否则就又失去了滚存的意义，达不到预期效果。
因此，如果是把年金当理财产品买的人，看中的就是这个。要么高现价（不着急马上领）、要么很快就可以返、要么返得多、要么万能账户保底利率和当前利率均高。
看透这一点，你才不会被某些年金产品眼花缭乱的演示数据蒙蔽，才能借双慧眼雾里看花找到真正的好产品。
可惜，一个相对更优秀的年金险经济周期（2014-2019年）即将过去了。4.025%这个今天保险行业中人尽皆知的数字，不久之后可能就会随着4.025%定价年金险的全面停售而成为一段历史。
回看年金险的历史，也有两次红利期。现如今就是年金险的第二波红利时期，在窗口即将关闭之前，有打算通过年金险解决子女教育问题或者未来自己养老的，根据需求，找到适合的产品，尽快上车吧。 红利这东西可遇不可求，有时候错过了就是错过了。 它的走向与大环境的经济趋势息息相关。 年金险第一波红利，发生在1996年到1999年这三年间，当时不少产品都以动辄8%甚至10%的利率打响市场。其底气，就在于当时的一年期存款利率高达10.98%，这一利率保持了将近3年之久。



但这三年间，受亚洲金融风暴的影响，为拉动内需刺激经济，央行将一年期存款利率实行8连降，几轮操作下来，存款利率从高峰期的10.98%下降到2.25%。与此同时，年金险的预定利率也被迫降到2.5%。
于是从1999年到2013年，年金险进入长达14年的低迷期。 好在，2013年后政策放宽，年金险迎来第二波红利，4.025%成为金融爆品。相对应的银行一年期存款利率也不过是1.75%。 不过，今年8月份开始，银保监会三次出手，要求开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。 这意味着，4.025%的年金险产品将退出历史舞台。
从2019年8月份开始，年金险利率下调至3.5%，当然还是远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。



02 打败“不确定”，神奇的“锁定”功能
年金险与一般的理财产品区别在于收益的稳定性和确定性，对利率的锁定功能。从过去十几年的平均数据水平来看，

货币基金的年化收益率，大约是2.56%左右。债券基金的年化收益率，大约是6.4%。股票基金的年化收益率，大约是14%。

    不论是股票、公募基金、私募基金，收益都是浮动的，而且受经济周期影响较大，很难提前预知。年金保险是一种可以“穿越经济周期”的投资，期间会穿越若干个经济周期。它的收益不会达到牛市那么高的水平，但是它可以保证投保人在低息环境里面也能获得相对客观的收益。
你几乎找不到，敢把固定生存金写进合同里，且保证领取至终身的金融产品。而终身养老年金保险可以做到。安全现金流是人寿保险在税务筹划中的重要属性。高净值客户利用人寿保险的法律特征，通过配置的时点、保单架构设计和大额保单贷款等，打造风险准备金。
面对充满迷茫与变数的未来，年金100%的确定性能给我们最大的安全感。

年金保险是用来解决“不确定性”的如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金）投资的不确定性（安全、刚兑）婚姻的不确定性（保护个人资产）财产的不确定性（合理债务隔离）遗产继承的不确定性（指定受益人功能）
年金保单有着神奇的“锁定”功能：锁定年金的使用对象锁定长期不变的利率锁定终身领取的期限锁定持续不断的现金流锁定财富传承受益人
每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。

随着市场热度越来越高，大家对年金险的功用也越来越熟悉，年金险的功能并不局限理财，更重要的是强制储蓄、专款专用、长期锁定利率。



03 买哪款年金险划算

4.025%的预定利率，是之前一些年金险的条款，当前有仅剩的几个产品还是按照这个预定利率进行设计的，是整个市场的香饽饽。

保险公司拿到保费后，也是要去做投资的。

不过长期看，股票和债券的长期收益会逐渐下降。像余额宝的收益，下降到2.x%，未来还会降低到1.x%甚至更低。

保险公司投资也面对类似的困境，所以预定利率还会下降。

整个市场年金险众多，收益差别也较大，想要找到一件收益最高，最匹配需求的年金险，还需要找专业的理财顾问。

之后，我会写几篇文章，介绍当前收益靠前的年金险供大家参考。



04 总结

人不一定会生病，但一定会老；人老了不一定会赚钱，但一定会花钱；人老时花的钱，一定是年轻时储蓄下来的。
买份年金险，锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
给孩子留一笔确定的教育金。

对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
养老不只是老年人关注的焦点，也是年轻人逐渐开始担忧和思考的现实问题，现在有钱，并不代表未来的晚年生活就一定有保障。
年金保险能把你确定已经赚到的钱，安安稳稳的保值增值到未来。并且在退休后，能够稳定地领取一定金额的现金作为养老金补充，为安稳幸福的晚年生活提供保障。
当然前提是，已经配置足够的保障类保险。需要配置年金保险，请于我们联系哦~联系方式如下：



                               
作者：六人行资产配置工作室