保证利率3.5%的香港保险,我为什么不建议买?

我放心你带套猛

◎作者 | 雅宁

最近，太保（香港）上新的储蓄险产品在圈内引起热议！




上市首日的保费规模直接突破2亿港元！




产品之所以如此火爆，核心卖点也很简单：




30年满期，保证IRR 3.5%，折算单利高达6.11%，6年回本。




作为来自内地的保险巨头，太保似乎沿用了内地固收保险的思路去开发这款产品。




然而，去香港买一份保证3.5%复利的产品，我是不建议的。




内地的保险产品，是奔着确定性投的。保司给客户的是极致的确定性，但把所有的杠杆都放在了保证收益上，也牺牲了资产的弹性。




而我们去香港买保险，就是奔着高收益去的。30年左右的时间，配置港险完全可以拿到6%左右的复利。





6.5%的分红险虽然不是纯保证的，但依托其底层逻辑，是能够实现的。




1、全球投资的底层逻辑。




香港作为全球金融自由港，没有外汇管制。我们手里的资金到了香港，意味着流通自由，投资自由。




配置港险，相当于借助于保险公司，一键跟投全球优质资产。香港保司拿了我们的钱，在全球范围内进行跨资产类别、跨国家、跨币种配置，然后给到我们6%的预期收益（复利），是完全可能实现的。




2、成熟的市场机制。




在香港保险市场成熟的运作机制下，保险公司和客户是互利共赢的关系。




香港的分红险，客户的分红权益是高于股东的，保险公司把不低于90%的可分配利润先分配给分红险客户以后，剩下的才是股东利润的来源。在这种机制下，保司先把投资收益做好，才能拿到剩余10%利润。




3、公开透明的分红数据，保司官网可查。




香港保监局要求所有保司，必须在官网上，公开披露过去每一款分红产品的分红实现率。如果一家公司的实现率连续几年不及格，投资者自会用脚投票，届时保司的业务收入也会受到影响。




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我们以宏利家的某款产品为例，跟鑫A逸进行对比，




下面是3种对比情况分析：




宏*的产品方案是10万美元*5年，

鑫A逸的方案是33.333万美元*3年。




1、如果分红100%达成的情况下，在保单第20年时：




宏*预期增值至286万美元；




鑫安逸为185万美元；




宏*预期高出101万美元的收益。




2、保单第20年时，宏*只需要45%的分红达成率，保单预期现金价值就达到约188万美元，此时仍然比鑫安逸20年期的收益（185万美元）要高。





3、关键里程碑：两者在时间上差了10年。




鑫安逸持有30年的现金价值约为271万美元；




而宏*20年的现金价值预期为约286万美元，




宏*保单现价达到286万美元，预期只用20年时间，比鑫安逸早了10年，同时保单现金价值还多出15万美元。








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事实上，这几年内地投资资产荒，导致了内地很多朋友手里有钱却不知道放在哪里，自己去做投资，又害怕风险。因为对大环境没有信心，很多朋友在内地投资都愈发谨慎、小心，渴求安全感。




到了香港市场，很多朋友依旧用内地的思维在做投资配置，渴望保本保息。




归根结底，是思维惯性的错位。




香港保险的逻辑和内地完全不同。当你决定配置香港保险的那一刻，你就是在进行全球投资，与其让资金困在“保本保证”的舒适区里；不如让它流动起来，去拥抱全球经济增长的红利。




目前香港大多数分红保单的预期利益达成情况都在90%以上，少部分差一点的也在80%左右。拉长时间的情况下，分红达成情况会越来越高。就算是分红达成80%的情况，6.5%分红保单的利益也比保证3.5%保单的利益更可观。

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作者：微信文章