寿命越来越长,定期寿险凭什么涨价

我心如烟卸

这是小乔险语的第90篇原创

“八年保险科普博主”，不定期更新

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壹客户不理解，明明科技进步，人均寿命大大延长，定期寿险有啥好涨价的。

都说保险行业套路深，莫非这次又是借公众事件（张老师猝死）营销焦虑，搞停售逼单。这问题提得很好，客户朋友们要好好学学，要想买保险不踩坑，学会提问题很重要，质疑是检验专业的有效路径。至少那些支支吾吾，编都编不出个所以然，只会当个传话筒的末流业务员，可pass掉了。下面小乔老师要开始上课了。首先，人均寿命确实是越来越长，但却不是大大延长，生命表是一版一版更新的。CL90-93、CL00-03、CL10-13、CL2025，大概是每十年一版。人均寿命是缓慢增长，这点很重要，因为后面要对比。

人均寿命越长，定期寿险怎么反而涨价，看起来很不科学。客户会这么想，就是把定期寿险的定价，当成只有单一影响因素的数学题来看，而忽略了保险作为商品在市场上流通，竞争的复杂性。实际上影响定期寿险定价的因素特别多，要不然你无法解释，下面这张图片（本人2019年文章截图）。

可以看到在同一时间段，同样25岁，男性，保额50万，保30年，分30年交，两家公司的保费差了十万八千里。第一家是平安，年交保费是1300元；第二家是华贵，年交保费是418元（后面有一段时间，价格还更低）。相同的时间，相同的生命表，平安的定期寿险价格竟然是华贵的3倍有余，甚至它责任还更差，不保全残。问题来了，它俩谁的价格更合理，不都说，保险行业是审慎行业，保险公司上线一款保险产品，需要先经公司合规部，精算部，产品委员会层层审核后，还得上交监管备案，才可以流入市场。至少说明它们在当时的法律框架内，都是合法，合理的。
贰可见除了生命表，实际上还有很多其他的因素影响着价格。在我看来，至少还有3点：预定利率、市场竞争和政策。预定利率对于保障类产品的影响，最直观就是体现在保额上，预定利率越高，相当于保险公司承诺给客户的利益就更高，相同保费，保额就更高。而2019年那会，普通人身险的预定利率上限是3.5%，现在是2.0%，直接砍了将近43%，这一刀下来，把人均寿命延长的尖尖，都给削没了。此消彼长，你来我往，很刺激，也很令人大跌眼镜。

至于市场竞争，大家要明白，市场越是充分竞争，往往对消费者就越有利。但看看这两年定期寿险在互联网上的舆论，就跟一潭死水似的。要不是这次猝死般集体下架，我一个天天刷保险视频的保险博主，都忘了上次刷到定寿内容，是什么时候的事了。跟大几年前，那个百花齐放，百花争艳的时代比，早已相去甚远。那会行业竞争惨烈，预定利率上限也高，投资环境也好，前期保险公司愿意倒贴钱，导致保险的价格都卷到击穿地板。放现在看，很多都是在亏本砸市场，然后寄托后期投资，把成本覆盖掉，再盈利。那会买了高性价比产品的客户，就偷着笑吧。当然，也有一些仗着品牌大，非但不需要先掏钱砸市场，反而是每卖出一张保单，还没开始投资，便已经产生收益。这些就是股东最喜欢的保险公司了，至于消费者喜不喜欢，就看有没有被蒙在鼓里了。

所以就有了，同一时期，一个责任简单到几乎理赔没有争议的定期寿险，价格相差却三倍的离奇现象。但最近两三年，市场风向已经变了，经济没以前那么有活力，很多行业都在暴雷，甚至已经波及到保险行业，而保险对安全性的要求，在所有行业里面排第一，比银行还高。监管这只大手，直接给保险行业拍了座五指山。都给老子悠着点，谁还敢倒贴钱砸市场，直接罚到你底裤都没得穿。不仅如此，新单业务定价要合理点，之前该补的窟窿，都得补上。同时，降本增效！于是可以看到，越来越多的保险公司，退出了定期寿险这条业务线。

而最最最最关键的是，定期寿险以前是在免税名单上的，结果《增值税法》2026年新规，把免税严格限定为返还本利的长期人身险上。定期寿险属于偏消费型，满期不返还，被踢出了免税名单，要交6%的增值税。本来定期寿险卷了这么多年，基本上也躺平了，结果平地一声雷，一觉醒来发现，稅优政策也没了。被迫涨价是必然的，消费者的热情越来越低也是必然的，产品越来越少也还是必然的。只能说，想买就趁早，尤其是上有老，下有小，30～50岁的经济支柱，我觉得高低都得来一份，哪怕你就保个20年，至少到时候小孩也能自食其力了。
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我是小乔，八年保险科普博主，资深保险顾问

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