重疾险到底是什么?

Jacqueline季

重疾险——以被保险人的身体健康状况为保险标的，被保险人合同内约定的重大疾病时，保险公司按照保额赔付！依此解决1、社保之外的医疗费问题；2、解决在治疗期间的经济收入损失！重疾险并不是由保险公司发明的，最初是被南非的“巴纳德医生”提出的。巴纳德是非常优秀的心脏外科医生，在他的从业经历中他深深体会到：医生可以挽救病人的生理生命，但是面对一个家庭的经济生命无能为力了。1983年，巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作，开发了世界上第一款重大疾病保险，而且是寿险保单的一种附加责任。当时的重疾险只保障四种疾病：急性心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉手术。
重疾险的作用是什么？
当被保险人患合同内约定的重疾并达到理赔条件后，保险公司就直接赔付！这笔钱就直接打到卡里，由被保险人自由支配。
这笔钱能做什么呢？——我们都知道社保报销不是100%，有起付线和报销上限。而且很多药品、医疗条件不在医保目录内，不能报销自费药、进口药等！
除了医疗费用报销，这笔钱好用解决以下费用：1、治疗过程中，患者丧失了劳动能力，断了收入。这笔钱作为补充！2、在治疗过程中，病人需要人照顾，请护工的护工费用！3、在治疗过程中，病人营养要加强，因此营养费用也用这个来补充。重疾险提前给付、不限用途，这笔钱作为过渡给患者康复期足够的资金支持！保证患者能够安心治疗。重疾险意义——医生可以拯救一个人生理生命，却拯救了他们的经济生命！所以巴纳德医生建立重疾险目的有两个：1、补偿治疗费用；2、补偿经济收入！重疾险都有哪些种类？
按照分类方式，可以分为以下三组：1、按照保障期限分——终身&定期；2、按赔付次数分——单次&多次；3、按照是否包含责任——含身故&不含身故&两全险；4. 按产品形态分——消费型＆返还型＆分红险。
1、按保障期限分：终身&定期
定期：选择合适的保障年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等。到约定的时间，合同终止。
终身：保障期限为终身，也就是知道被保险人死亡为止。
终身险比定期险保障时间长，当然保险价格也比定期险贵！
2、按赔付次数分——单次&多次重疾险按照赔付次数可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。市场上大多数保险基本上都是重疾+轻症。其中轻症基本都是多次赔付！
因此单次赔付和多次赔付针对重疾来说的。
单次赔付是赔付一次过后合同终止。
多次赔付：重疾赔付一次过后合同继续有效，后期可在继续赔付其他疾病。
多次赔付重疾险也有三种情况：1）不分组多次赔付；2）分组多次赔付；3）特定疾病多次赔付。1）不分组多次赔付
不分组多次赔付的重疾险是赔付最有利的，一种疾病赔付后，其他疾病不会受影响。但是一种疾病只能赔付一次。
但要注意，一种疾病只能赔付一次。例如恶性肿瘤，先得了肺癌，赔付过了之后。后面其他癌症就不能在赔付了。
2)分组多次赔付
在保险合同里所有疾病分为三组，每组只能赔付一次。例如H产品将重疾分为5组，共能赔付3次。被保险人第一次患了第一组中的一个疾病，赔付之后那么这组中的其他疾病就不能赔付了。其他组内疾病不受影响，知道赔付次数用完，合同终止。
3)特定疾病多次赔付
针对现在高发的疾病，保险公司规定了特定疾病。这种特定疾病可以多次赔付。同样有分组和不分组的限制。3、按是否包含身故责任——含身故&不含身故&两全险
价格对比：两全险＞含身故＞不含身故
1）不含身故责任
不包含身故的责任的重疾险也就是纯消费型重疾险。如果在保障期限结束后，或一直到被保险人去世都没有发生符合理赔条件，那么合同终止，保险公司不会返还保费，也不会进行赔付。
2）包含身故责任
包含身故责任有两种情况：一种返还已交保费；一种是赔付基本保额。
注：这种重疾险身故保额和重疾险保额是共用保额。主险为终身寿险，重疾险为附加险。例如国寿福，主险为国寿福终身寿险，附加险提前给付终身险。终身寿险80万，附加提前给付终身险50万。如果重疾险赔付了50万，那么终身寿险只有30万保额了。如果没有发生重疾理赔，被保险人去世，可以获得终身寿险保额为80万。
3）两全险
两全险既“生死两全”，保生又保死。——如果到约定的年龄被保人依然存活，那么保险公司返还满期生存金，一般为已交保费！如果被保险人在保障期内身故，则赔付身故或重疾保险金，一般为保额。
两全险一般为主险，会附加重疾险。重疾保额、身故保额、满期生存金都是共用的。因此这种保险经常称为“储蓄型保险”、“返还型保险”！4、按产品形态——消费型&返还型&分红型1）消费型简单来说，对于重疾险来讲不论是定期还是终身，不带返还保费的就是消费型的。如果在保障期限内，没有赔付过，现在到了保障期限，合同就要终止！因此消费型产品也称之为短险！2）返还型即保险合同结束时保险公司会返还所交保费或合同列明的保费的一定比例返还。例如：康宁定期就是返还型保险！
3）分红型即保险公司每年将一定的红利分配给保单持有人的一种保险产品。分红险分红方式一般分为两种：累积生息，现金分红。
分红险是怎么分的？
保监会《个人分红保险精算规定》：保险公司要把不低于70%的保单收益分配保单持有人。





               
作者：张刚个人工作室