重疾险和医疗险,我到底该买哪个?

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上个月，一个朋友打电话给我。

“庄庄，我想买保险，但搞不清楚重疾险和医疗险有什么区别。你能给我讲讲吗？”

我说：“简单。医疗险是报销你看病的钱，重疾险是直接给你一笔钱。”

她听了更糊涂了：“那不都一样吗？都是用来治病的啊。”

我说：“不一样。我给你讲两个故事。”

01 两个故事，两种保险

第一个故事，关于医疗险。

我有个客户，去年住院做了个手术，花了八万。医保报了三万，剩下五万，医疗险全报了。

她自己掏了多少钱？5000元的免赔额。

5000元自己承担，其他4.5万保险公司付，她觉得很满意。

这就是医疗险——花多少，它报多少（扣除免赔额后）。 实报实销，花多少报多少。

第二个故事，关于重疾险。

另一个客户，前年确诊了甲状腺癌。手术花了两万，医保报了一万，医疗险报了剩下的一万。

但重疾险呢？她买的是80万保额，确诊后保险公司直接打了80万到她账户上。

她拿着这80万，做了三件事：
第一，还清了房贷。
第二，给自己请了半年的假，好好休养。
第三，给女儿存了一笔教育金。

她说：“如果没有这80万，我就算治好了病，也得马上回去上班。房贷不能断，孩子的学费不能少。但现在，我可以安心休息了。”

这就是重疾险——不管花多少钱看病，它都按约定的保额赔给你。 这笔钱，可以用来治病，也可以用来还房贷、养孩子、甚至去旅游。

没人管怎么花。

02 医疗险和重疾险，到底有什么区别？

很多人把医疗险和重疾险搞混了，以为都是“治病的”。

其实它们的逻辑完全不同：

医疗险，是给医院的钱。

生病了，去医院，花了多少钱，医疗险报销。它保障的是“治疗费用”。

重疾险，是给生病的人的钱。

生病了，不管花多少钱治病，保险公司直接给一笔钱。它保障的是“收入损失”。

什么意思？

你想想，一个人生了重病，损失的不只是治疗费。

他可能半年不能上班，损失半年的工资。
他可能需要家人辞职照顾，损失一个人的收入。
他可能需要更好的营养、更好的康复环境，这些都是钱。

医疗险报销的是“看得见的费用”——住院费、药费、手术费。

重疾险补偿的是“看不见的损失”——工资、房贷、孩子的学费、家人的生活费等

“医疗险是让病治得起，重疾险是让家撑得住。”

03 我该先买哪个？

很多人的第一个问题是：“如果只能买一个，买哪个？”

我的答案是：先买医疗险。

为什么？

因为医疗险便宜，也是基础。

一个30岁的年轻人，买一份百万医疗险，一年也就几百块钱。杠杆极高，几百块撬动几百万的保额。

而重疾险呢？同样30岁，买50万保额，一年要上万元了。

如果你预算有限，先把医疗险配上。至少，真生病了，不用卖房子看病。

但如果你预算够，医疗险和重疾险都要配。
它们是互补的，不是替代的。

医疗险解决“治病的钱”，重疾险解决“活着的钱”。

一个保住院时不慌，一个保出院后不怕。

04 两个误区，你踩过几个？

误区一：我有医保就够了。

医保确实很重要，但它能报的，只是治疗费的一部分。

而且，医保不报销进口药、特效药，不报销院外购药，不报销康复费用，不报销收入损失。

人躺在病床上，房贷不会停，孩子的学费不会少，家里的饭还要吃。这些，医保都不管。

误区二：重疾险保额随便买买就行。

很多人买重疾险，买十万、二十万，觉得“够了”。

但我们可以算算：一场大病，治疗费可能要几十万，加上一年甚至更久不能上班的工资损失，家人的照顾，康复和营养费用，加上家里正常开销……

二十万，够用吗？

预算充足的客户，重疾险保额是年收入的2-5倍。可以搭配返还型➕消费型重疾。

为什么？因为一场大病，从治疗到康复，大概需要2-5年。

这2-5年，不能上班，但生活还要继续。重疾的保额，就是这几年的“工资”。

05 写在最后

前几天，我那个朋友又打电话来。

她说：“我想明白了。医疗险是保医院的，重疾险是保家的。对吧？”

我说：“对。一旦出险，一个保当下安心治疗，一个保未来好好活着。”

她说：“那我两个都要。”

然后她问了一个特别好的问题：“那如果我买了重疾险，一直没生病，是不是就白交了？”

“保险最好的结局，就是永远用不上。但我们无法控制风险，也无法改变生老病死的规律，我们一生总会经历，也总会用上的”

（下一篇，我们来聊聊：定期寿险是什么？为什么说它是“给家人的情书”？）



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