国寿财免健告百万医疗保险 产品解读

戏做顿

一、核心参数表（所有信息来自提供的文档）

保障项目	具体内容
投保年龄	30天 - 70周岁（首次投保上限70岁）
年度限额	总保额：400万 - 社保内住院医疗（含特殊门诊）：200万 - 社保外住院医疗（含特殊门诊）：200万 - 质子重离子医疗保险金：200万 - 特药医疗保险金：100万
终身限额	无（一年期产品）
免赔额设置	社保内住院医疗：1万元/年 - 社保外住院医疗：1万元/年 - 特药医疗保险金：0免赔 - 质子重离子医疗保险金：0免赔 合计免赔额：2万元/年（社保内外分别计算）
报销比例	社保内/社保外住院：经社保报销后 80% 赔付；未经社保报销 50% 赔付 - 质子重离子：100% 赔付（床位费限1500元/天） - 特药：社保内药品经社保报销后 80% 赔付；未经社保 50% 赔付；社保外药品 80% 赔付
保障范围	✅ 住院医疗（社保内+社保外） ✅ 特殊门诊（肾透析、恶性肿瘤放化疗、器官移植抗排异） ✅ 质子重离子治疗（限上海质子重离子医院） ✅ 特药（50种特药 + 2种Car-T + 2种NTRK） ✅ 住院前后门急诊（条款包含）
医院范围	二级及以上公立医院普通部 质子重离子：仅限上海质子重离子医院 ❌ 不含特需部、国际部、VIP部、私立医院
除外既往症（五类重大既往症）	本产品不承担初次投保前已确诊以下疾病的相关医疗费用： 1. 肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、交界性肿瘤、原位癌、颅内肿瘤 2. 肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭 3. 心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心肌梗死、心功能不全Ⅲ级及以上、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症 4. 肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病 5. 其他：帕金森病、动脉瘤、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征、噬血细胞综合征、胰腺炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病、骨坏死、脊椎/脊柱/胸廓疾病、癫痫、瘫痪、自身免疫性疾病 注：脊椎/脊柱/胸廓疾病包括：脊柱侧弯、椎间盘突出（腰椎间盘突出）、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病
续保条件	一年期产品，不保证续保 重新投保需要核保 如果续保定保，可以做到无缝续保，续保后无等待期
等待期	疾病等待期30天，意外无等待期 续保无等待期

二、优点总结

1、免健康告知：这是本产品最大优势，只要不属于列明的五类重大既往症，都可以直接投保，对亚健康人群非常友好

2、社保外费用覆盖：明确包含社保外住院医疗费用，80%报销比例，实用性强

3、质子重离子全额赔付：200万保额，0免赔，100%报销，床位费限1500元/天，保障不错

4、特药保障充足：包含50种特药+2种Car-T+2种NTRK，合计100万保额，覆盖全面

5、家人投保有折扣：多人投保最高可以打8折，全家一起买更划算

6、等待期短：只有30天疾病等待期，续保没有等待期

三、缺点提示

1、免赔额较高：社保内外各1万免赔额，合计2万免赔额，也就是说社保报销后，前2万都需要自付，理赔门槛比共享1万免赔额产品高

2、不保证续保：一年期产品，不保证续保，产品停售就无法再买，理赔后第二年不一定能续保，长期保障稳定性不足

3、医院范围限制严格：只赔二级及以上公立医院普通部，不含特需部、国际部、私立医院

4、五类重大既往症完全除外：投保前已患的五类重大疾病及其并发症完全不赔，投保时需要对照确认

5、质子重离子仅限上海一家医院：只能去上海质子重离子医院，其他城市质子重离子医院不赔，选择有限

6、职业限制：只承保1-4类职业，5-6类高风险职业不能投保

四、健康告知宽松度分析（本产品免健康告知，但除外特定疾病）

对比维度	国寿财免健告百万医疗
询问范围	免健康告知，不主动询问任何疾病，只除外五类重大既往症
询问严格程度	从未主动询问，只除外已经确诊的既往症，宽松程度极高
常见亚健康异常宽松度	结节、高血压、糖尿病、甲状腺疾病、腰椎间盘突出等，只要未达到除外标准，都可以投保，非常宽松
老年人特殊疾病宽松度	帕金森病：明确列为除外疾病，投保前已患病不赔 - 阿尔兹海默症：未在除外列表中，可以投保，相关费用正常赔 - 脑中风：脑梗死、脑出血明确列为除外，投保前已患病不赔 - 骨质疏松症：未在除外列表中，可以投保，相关费用正常赔
哪些疾病未列明	阿尔兹海默症、骨质疏松症、骨质增生、关节炎、白内障等常见老年疾病，都不在除外列表，可以正常投保理赔
非标体核保支持	免健康告知，不需要智能核保/人工核保，符合除外要求直接投保

结论：
这款产品对亚健康人群极其容易承保，对老年人常见疾病也非常宽松，只有明确列明的五类疾病才除外，很多老年人常见病（如骨质疏松、阿尔兹海默症早期等）都不在除外范围内，可以正常投保理赔。

五、理赔举例参考

假设因**肺炎（投保后新发疾病）**住院治疗：

费用项目	金额
总住院费用（医保前）	60000元
其中社保内费用	35000元
其中社保外费用	25000元
医保报销社保内部分	21000元
社保内自付	14000元
社保外自付	25000元

国寿财免健告百万医疗报销计算：

社保内报销：(14000 - 10000免赔) × 80% = 3200元

社保外报销：(25000 - 10000免赔) × 80% = 12000元

总计报销：15200元

个人自付总计： 60000 - 21000医保 - 15200保险 = 23800元

六、适合人群建议

✅ 适合：

亚健康人群，已经患过一些疾病，买不了需要健康告知的百万医疗险，只要不属于列明的五类除外疾病，可以直接买

已经有一份百万医疗险，想要增加保额

一家人一起投保，可以享受折扣，比较划算

年龄超过70岁买不了其他产品，但本产品首次投保支持到70岁

老年人有一些常见慢性病，在其他产品买不了，这款很多老年常见病不除外，可以买

❌ 不适合：

身体健康，能买保证续保20年的长期百万医疗险，建议优先买长期医疗险，保障更稳定

已经患了五类列明的重大既往症，买了也不赔相关费用，不建议买

需要去特需部、国际部、私立医院就医的人群，这款不覆盖

七、投保建议

1、如果你是身体健康：优先选择保证续保长期百万医疗险，这款作为补充可以考虑

2、如果你是亚健康/老年人：对照五类除外疾病，只要你的疾病不在除外列表，可以放心买，这是一款不错的保底选择

3、多人投保：记得凑齐人数享受折扣，最多可以打8折，更划算

4、老年人有帕金森/脑中风：投保前已经确诊这些疾病，相关费用不赔，其他疾病可以赔，接受这点可以买

所有信息均来源于《国寿财免健告百万医疗投保须知》和《国寿财免健告百万医疗条款》两份文档



作者：微信文章