为什么大多数意外险不赔猝死?

丁侦球

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近日，台湾某艺人在浴室意外摔倒去世的新闻，又一次将“猝死”这个名词带入了公众视野，有媒体报道称，如果该艺人是因心肌梗塞导致死亡，保险理赔金额会在100万左右。如果是意外摔倒导致死亡，那么保额理赔金可能要多出10倍，最高能达到1000万。

这是为什么呢？

按照该报道，瓶子推测，主要原因是后者属于意外险责任的理赔范畴，而前者，由于属于猝死责任，如果没有相应的寿险责任的配置，仅仅是意外险附加的猝死责任的话，保额一般远低于主险的意外身故责任。



随着人们工作压力增大，我们常常会在网上看到各种“猝死”的事件。这种因高频率工作而出现的健康问题引发了很多上班族的关注。

据统计，近十年我国每年大约有10万人死于车祸，大约有180万人死于猝死，很多平常身体健康的人，短短几小时就不明原因死亡了。

那么针对猝死的悲剧我们又有什么防御攻略呢?

有人建议赶快去买一份意外险，以防万一。然而，事实上，很多意外险却不能理赔猝死责任，这是为什么呢？今天我们就来聊一聊。

01

保险“语言”里的意外

首先，我们要科普一下，保险“语言”里的意外。

在我们的生活中，“意外”通常是指意料之外的事件，但是保险语言中，“意外”有属于自己的专门定义:

★“外来的”   

★“突发的

★“非本意的”

★“非疾病的”

只有同时满足这4个条件的“意外”才是真正的保险中的“意外”。

以倒开水不小心烫伤为例：

是开水烫伤的，所以是外来的；

是不经意间突然发生的，所以是突发的；

不是自己故意想要烫伤，所以是非本意的；

也不是自身疾病诱发的，所以属于非疾病。

这就属于意外险的理赔范畴。

02

为什么猝死不算作意外险保险责任？

我们从以下3点进行分析说明。

1.从保险定义上看，猝死不属于外来的，非疾病的

世界卫生组织（WHO）的对猝死的定义是:

“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。

猝死，是人体的一种自发的变化导致的死亡，其中约75％为心源性猝死，剩下25％包括呼吸系统引起、脑疾病引起的情况。

虽然健康的人也可能猝死，但猝死仍可以视作一种自身的“急病”，而非一场“事故”。

2.从保障类型看，猝死更应归属于寿险责任

意外险并不是单纯以死亡为给付保险金责任的产品，在意外险的理赔中，伤残责任的发生率很高。

但是猝死本身不存在伤残情况，一旦发生就是死亡，与意外险设计的初衷不一致。

而传统的人寿保险正是以死亡和全残为给付保险金责任的产品，更符合猝死的特点。

3.猝死的风险相比意外风险来说更不均衡

虽然猝死也属于不可预测的风险之一，但还是有据可依的，比如饮食、睡眠越不规律的人越容易猝死，脾气越暴躁的人越容易猝死，心功能、血压异常的人更容易猝死…

相对于意外风险对每个人的公平性，一旦将猝死纳入意外责任，较高的发生率，会导致产生猝死风险低的人为猝死风险高的人买单的情况，这与保险费率厘定的公平性原则相违背，产品设计就不够公平。

瓶子的保险观

虽然猝死不算作意外险保险责任！但是，有需求就有市场，市面上已经有含有猝死责任的意外险了，基本都是以附加险形式存在的。

所以如果在乎这项责任的，可以考虑购买包含猝死责任的意外险，或者，直接考虑配置足额的寿险。



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作者：投保八点半