重疾险,买多少额度才够用?别让几十万保额“看上去很美”

确实是个孩子谥

一场大病，其实是“收入中断”的危机，不仅仅是“医疗费”的危机



很多朋友买重疾险时，最纠结的问题就是：“我到底该买多少万？”

50万？80万？100万？

大家通常会有一个误区：把重疾险的保额，等同于“看病的钱”。

其实，这个想法只对了一半。

重疾险的核心作用，不是报销你的医药费（那是医疗险的事）。它的本质，是一种 “收入损失补偿”。

试想一下：一个人得了癌症，比如肺癌、乳腺癌。

治疗阶段，有社保和商业医疗险，大部分直接医疗费用可以解决。但接下来会发生什么？

他/她很可能在未来的3-5年内，无法正常工作。

一个年收入30万的中产，如果3年不能工作，直接的收入损失就是90万。

而这期间，房贷要还吗？孩子的补习班要上吗？家里的水电煤气、伙食费要出吗？

重疾险赔给你的那笔钱，就是用来解决这些问题的。

那么，具体额度怎么算？给你一个简单好用的公式：

重疾险保额 = 治疗康复费用 + (3~5年的年收入)

下面我们拆开看，这两个部分各需要多少钱。


第一部分：看得见的冰山——治疗康复费 (30万-50万)

虽然医疗险能报销，但重疾有很多“隐形成本”是社保和普通医疗险不报的：

自费药、进口药：很多效果好、副作用小的药物，需要自费。比如靶向药、免疫药物，一个疗程可能几万到十几万。康复营养费：大病初愈，需要长期调理。营养品、护工费、甚至往返医院的交通住宿（异地就医），都是一笔不小的开销。这部分一年花个5-10万很正常。器官源费用：如果需要肾移植、肝移植，寻找器官源和配型的费用，动辄几十万，且多数医保不报。

底线建议： 这部分，建议至少准备 30万。如果生活在一线城市，最好 50万 起步。



第二部分：看不见的冰山——收入损失 (因人而异)

这才是重疾险真正发挥威力的地方。

年收入10-20万的普通白领：3-5年的收入损失是30-100万。考虑到家庭开支和房贷，建议总保额至少50-80万。年收入30-50万的中产/专业人士：3-5年的收入损失是90-250万。你背负的房贷、车贷、子女国际学校费用更高。建议总保额至少100-150万。年收入50万以上的企业主/高管：你的时间更值钱，而且企业可能因你生病而动荡。建议保额直接拉到200万以上，甚至可以通过组合“终身+定期”的方式实现高保额。

一个残酷的现实： 很多家庭只买了20万、30万的重疾险。真出事时，这笔钱可能刚够一两年的家庭开销，之后的日子怎么办？病人是继续养病还是被迫去上班？


几个特别需要注意的场景：

场景一：给孩子买重疾险孩子没有收入，是不是买20万就够了？错。 孩子生病，至少一方父母需要辞职照顾。所以孩子的保额，应覆盖父母一方3-5年的年收入。假设妈妈年收入15万，那孩子的保额至少50-80万起。而且孩子保费便宜，杠杆极高。

场景二：有房贷车贷如果你的家庭房贷总额还有200万，你只买了50万重疾险，风险敞口巨大。建议将剩余贷款总额的50%作为额外保额参考。

场景三：预算实在有限预算不够，怎么办？不要裸奔，也不要硬扛高保费。

策略一：缩短保障期限。先保到70岁，把保额做高（比如100万）。等未来收入增加，再补充终身型。策略二：长短搭配。买30万保终身的（打底），再买50万保30年或保到70岁的（做高责任期的额度）。这样保费压力会小很多。策略三：选择不含身故责任的重疾险（消费型）。价格能便宜40%左右，用省下的钱把保额买足。

记住一条铁律：买重疾险，在预算允许范围内，保额优先！保额优先！保额优先！

如果预算有限，建议优先买50万保到70岁的消费型，也别买20万保终身的返还型。


最后，送你一个简单的自查清单：

拿出你的保单，看看重疾险保额是多少。计算你家庭3年的总开支（房贷+生活费+孩子教育）。问自己：如果现在生病，这笔保额够我安心休养3年吗？

如果答案是“不够”，那么，是时候考虑加保了。

保险不能改变生活，但能防止生活被改变。而足够的额度，是这句话的前提。

【下期预告】下一篇，我们来聊聊很多人的“第一张保单”——百万医疗险。它和重疾险到底是什么关系？有了它是不是就不需要重疾险了？敬请期待！
往期预告：《别急着买教育金，先看看“四大金刚”配齐没？》我是李慧，大童高级DRM风险管理师，一个陪你慢慢变富的保险管家。




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